Politici de asigurare transferabile (TIPS)

Ce sunt polițele de asigurare transferabile (TIPS)?

Politicile de asigurare transferabile (TIPS) sunt polițe de asigurare de viață  care permit cesiunea transferabilă a binefăcătorului. În aceste cazuri, proprietarul vinde polița unui investitor cu o reducere la valoarea nominală a asigurării. Cumpărătorul, care devine beneficiarul poliței, va plăti toate primele ulterioare și va primi valoarea decontării atunci când persoana asigurată va deveni decedată. Este, de asemenea, cunoscut sub numele de așezare viatică.

Înțelegerea polițelor de asigurare transferabile (TIPS)

Polițele de asigurare transferabile au un principal garantat, similar cu o obligațiune, dar o scadență incertă. Deoarece sunt vândute la reduceri mari, TIPS-urile au deseori randamente mari. Deși TIPS nu conține riscuri externe, cum ar fi fluctuațiile ratei dobânzii, acestea prezintă riscul unei scadențe extinse. Cu cât o persoană asigurată trăiește mai mult, cu atât este mai puțin rentabil pentru investitor.

Cele două tipuri principale de TIPS includ viaticale și așezări de viață. Ambele tipuri funcționează în moduri similare, cu toate acestea, au scadențe diferite. Viaticalele sunt politici pentru persoanele bolnave în fază terminală, care au o speranță de viață de doi ani. Decontările de viață au asigurat persoanele în vârstă, ceea ce extinde speranța de viață la aproximativ doi până la 15 ani.

Hotărârea Curții Supreme

Curtea Supremă a SUA a decis în 1911 în Grigsby împotriva Russell că oamenii au dreptul să-și vândă politicile în acest fel.”Este de dorit să se acorde politicilor de viață caracteristicile obișnuite ale proprietății. A refuza dreptul de a vinde, cu excepția persoanelor care au un astfel de interes, înseamnă a reduce semnificativ valoarea contractului în mâinile proprietarului”, a decis instanța.

Transferabilitatea politicilor de viață a luat avânt în anii 1980, când persoanele care suferă de SIDA și-au vândut politicile, uneori pentru a obține bani pentru îngrijirea lor. 

Cel puțin 43 de state au instituit reguli privind așezările viatice după plângerile conform cărora sindicatele cumpărau politici în scopuri speculative.„Treizeci dintre statele reglementate au o perioadă de așteptare legală impusă de stat, înainte ca cineva să își poată vinde polița de asigurare de viață, în timp ce 11 state au perioade de așteptare de cinci ani, iar un stat, în Minnesota, are o perioadă de așteptare de patru ani. Majoritatea statelor au prevederi în cadrul actelor de decontare pe viață prin care cineva își poate vinde polița înainte de perioada de așteptare dacă îndeplinesc anumite criterii (de exemplu, proprietarul / asiguratul este bolnav terminal sau cronic, divorț, pensionare, dizabilitate fizică sau psihică etc.), „conform Asociația de decontare a asigurărilor de viață.

Michigan și New Mexico reglementează doar așezările viatice, în timp ce Alabama, Missouri, Carolina de Sud, Dakota de Sud, Wyoming și Washington, DC nu reglementează așezările viatice și nici cele de viață. Majoritatea statelor nereglementate și a statelor care reglementează numai viaticele, cu excepția Missouri, care are o perioadă de contestabilitate de un an, au o perioadă de contestabilitate de doi ani în conformitate cu codul lor general de asigurare, conform LISA.