Poți avea încredere în administratorul tău?

Avocații și consilierii financiari utilizează de obicei trusturi în timpul procesului de planificare a proprietății. Ele ajută la distribuirea exploatațiilor, asigurându-se că totul merge la persoanele și entitățile corecte. De asemenea, pot reduce la minimum impozitele pe proprietate. În esență, acestea vă permit să eliminați active din proprietatea dvs., astfel încât mai multe bogăție pot fi transmise dumneavoastră beneficiarilor. Puteți chiar plasa o poliță de asigurare de viață într-un trust.

Sună grozav, nu? Dar, desigur, există o captură. Un trust este adesea la fel de bun și administratorul responsabil de acesta. Citiți mai departe în timp ce examinăm rolul important al mandatarului și descoperiți cum să vă asigurați că al dvs. acționează corect, în special cu instrumente complexe, cum ar fi asigurarea.

Asigurare deținută de trust

Asigurarea de viață situată într-un trust este denumită asigurare de viață deținută de trust (TOLI); este similar cu asigurarea de viață deținută de bancă și de companie. Ca orice alt trust, trusturile de asigurare au documente care identifică administratorii instrumentului. Din păcate, în timp ce administratorii îndeplinesc adesea o treabă adecvată de îndeplinire a sarcinilor de bază, pot apărea conflicte și probleme atunci când administratorii nu înțeleg unde ar trebui să fie loialitățile lor și cum se ocupă de problemele financiare complexe care pot veni cu acest loc de muncă.

Toți administratorii poartă o responsabilitate fiduciară față de beneficiarii unui trust. Administratorul este obligat să gestioneze activele fiduciare în conformitate cu dorințele beneficiarilor. Acesta este un concept important de înțeles. Dorințele beneficiarilor sunt primordiale – nu dorințele individului care a stabilit încrederea. Acest lucru este dificil pentru mulți administratori, deoarece există posibilitatea reală ca un administrator să nu fi întâlnit niciodată beneficiarii trustului. Adesea, administratorul se întâlnește doar cu persoana care stabilește încrederea. Acest lucru ridică întrebarea cu privire la modul în care administratorii își pot îndeplini responsabilitățile fiduciare față de cineva pe care nici măcar nu îl cunosc.

De obicei, beneficiarii TOLI au dorința de a maximiza cantitatea de avere pe care o vor primi atunci când sunt distribuite activele fiduciare. Acest lucru necesită administratorul să gestioneze activ polița sau polițele de asigurare care sunt deținute de trust.

Gestionarea activă presupune determinarea dacă polița este în conformitate cu proiecțiile reflectate în ilustrația originală a asigurărilor de viață. Este obișnuit ca politica să aibă performanțe insuficiente din cauza ipotezelor agresive utilizate în ilustrația inițială, a rezultatelor investițiilor slabe în subconturi (pentru polițele variabile) sau a unui mediu economic dificil pentru transportatorul de asigurări.

Gestionarea activă a politicii necesită, de asemenea, administratorul să încerce să identifice politici alternative care ar putea fi mai conforme cu dorințele beneficiarilor. Inovațiile recente din industria asigurărilor de viață au făcut ca polițele vândute în trecut să fie învechite. O politică care a fost menținută în forma sa originală și care nu a fost revizuită la fiecare doi sau trei ani ar trebui deseori înlocuită cu o politică mai atractivă. O politică mai atractivă ar putea avea un beneficiu de deces mai mare pentru aceeași sau o primă mai mică. De asemenea, poate permite menținerea prestației de deces fără a fi nevoie să efectuați plăți suplimentare de primă.

Administratorii își îndeplinesc responsabilitățile?

Din păcate, mulți administratori nu au abilitățile necesare pentru a supraveghea asigurările de viață deținute de încredere. Oamenii care înființează trusturi finanțate prin asigurări de viață se adresează de obicei mai întâi unui prieten sau membru al familiei pentru a servi ca administrator. Cu toate acestea, acești oameni au adesea puține cunoștințe despre problemele legate de gestionarea prudentă a asigurărilor de viață. Cealaltă alegere populară este un consilier de încredere, cum ar fi un consilier financiar, contabil sau avocat.

Cu toate acestea, la fel ca un prieten sau un membru al familiei, nu există nicio garanție că consilierul de încredere este versat cu privire la elementele necesare pentru a supraveghea în mod eficient TOLI. Diferite cauze judiciare confirmă faptul că, indiferent dacă administratorii sunt prieteni, membri ai familiei sau profesioniști, aceștia nu respectă adesea responsabilitatea lor fiduciară.

Lipsa de follow-through afișată de fiduciari nu este ceva ce ar trebui luat cu ușurință. Fiduciarii sunt obligați să respecte mai mult decât standardele etice prescrise de profesia lor (profesioniști precum avocați, contabili, planificatori financiari și agenți de bursă sunt obligați să respecte standardele etice stabilite de consiliile profesionale prin care sunt autorizați).

Acestea sunt, de asemenea, supuse unor cerințe suplimentare care se regăsesc în Legea uniformă a investitorilor prudenți, în regula prudențială prudentă, în Biroul controlorului valutei și în departamentele bancare de stat. Aceste organisme au stabilit reguli și reglementări în încercarea de a izola beneficiarii de consecințele asociate cu primirea unor sfaturi slabe de la consilieri incompetenți.1  Cu toate acestea, așa cum se întâmplă cu o mare parte din industria serviciilor financiare, regulile nu reușesc să protejeze oamenii, cu excepția cazului în care aceștia își asumă un rol activ în raportarea cazurilor în care au fost beneficiarii unor sfaturi slabe.

Preia inițiativa

Interogarea administratorului este una dintre cele mai eficiente modalități prin care beneficiarii să își asume un rol activ. Următoarele sunt o selecție de întrebări pe care beneficiarii ar putea dori să le ridice:

• Cum evoluează politica în raport cu așteptările?
• Când a fost revizuită ultima dată polița de asigurare de viață?
• Există alte politici pe piață care ar putea face o treabă mai bună pentru a-mi îndeplini dorințele și prevederile exprimate în documentul de încredere?
• S-a deteriorat ratingul de credit al companiei de asigurări care a emis polița?
• Alocarea subconturilor este încă aliniată la situația politicii de investiții?

Nu vă mirați dacă administratorul răspunde la întrebările dvs. cu o privire goală.

Linia de fund

Asigurările de viață deținute de trusturi îndeplinesc o funcție critică în planurile imobiliare ale multor persoane. Nu toți administratorii au ceea ce este necesar pentru a îndeplini responsabilitatea fiduciară care le-a fost acordată. Dacă sunteți beneficiarul unui trust de asigurare, este crucial să vă monitorizați administratorul în mod activ. Această persoană ar trebui să vă servească interesele. Sunt mulți bani pe linie.