Păstrarea subiacentă

Ce este reținerea subiacentă

Păstrarea subiacentă este valoarea netă a riscului  sau a răspunderii  care rezultă dintr-o poliță sau polițe de asigurare care este reținută de o societate cedentă după reasigurarea valorii soldului riscului sau datoriei. Gradul de păstrare subiacent va varia în funcție de evaluarea societății cedente a riscurilor implicate în păstrarea unei părți a răspunderii poliței și a rentabilității poliței de asigurare.

Înțelegerea reținerii subiacente

Păstrarea subiacentă permite unui asigurător să evite plata primei de reasigurare. În general, asigurătorul va păstra cele mai profitabile polițe sau componentele lor cu cel mai scăzut risc, reasigurând în același timp polițe mai puțin profitabile și cu risc mai ridicat.

Reasigurarea, cunoscută și sub numele de asigurare pentru asigurători sau asigurare stop-loss, este practica asigurătorilor de a transfera porțiuni din portofolii de risc către alte părți printr-o formă de acord pentru a reduce probabilitatea de a plăti o obligație mare care rezultă dintr-o  cerere de asigurare.

Reasigurarea permite asigurătorilor să rămână solvabili recuperând o parte sau toate sumele plătite reclamanților. Reasigurarea reduce pasivul net pentru riscurile individuale și protecția împotriva catastrofelor împotriva pierderilor mari sau multiple. De asemenea, oferă  companiilor cedente  capacitatea de a-și spori  capacitățile de subscriere în ceea ce privește numărul și dimensiunea riscurilor.

Chei de luat masa

• Păstrarea subiacentă permite asigurătorilor să evite plata primelor de reasigurare prin păstrarea componentelor lor cu risc mai redus.
• Compania cedentă evaluează riscurile implicate în păstrarea unei părți din pasivul poliței pentru a selecta polițele care pot fi reținute în portofoliul său.
• Păstrarea subiacentă este utilizată în cazurile de reasigurare neproporțională.

Prin acoperirea asigurătorului împotriva angajamentelor individuale acumulate, reasigurarea oferă asigurătorului mai multă siguranță pentru capitalul propriu și  solvabilitate  și rezultate mai stabile atunci când apar evenimente neobișnuite și majore. Asigurătorii pot subscrie  polițe care acoperă o cantitate sau un volum mai mare de riscuri fără a crește excesiv costurile administrative pentru a-și acoperi marjele de solvabilitate. În plus, reasigurarea pune la dispoziția asigurătorilor active lichide substanțiale în caz de pierderi excepționale.

Păstrarea subiacentă în reasigurare

În cadrul reasigurării proporționale, reasigurătorul primește o parte proporțională din toate primele de poliță vândute de asigurător. Când se fac reclamații, reasigurătorul suportă o parte din pierderi pe baza unui procent negociat anterior. Reasigurătorul rambursează asigurătorului și costurile de procesare, achiziție de afaceri și scriere.

În cazul reasigurării neproporționale, reasigurătorul este răspunzător dacă pierderile asigurătorului depășesc o sumă specificată, cunoscută sub numele de prioritate sau limită de păstrare. În consecință, reasigurătorul nu are o cotă proporțională în primele și pierderile asigurătorului. Limita de prioritate sau de păstrare se poate baza pe un tip de risc sau pe o întreagă categorie de risc.

Reasigurarea în exces de pierdere  este un tip de acoperire neproporțională în care reasigurătorul acoperă pierderile care depășesc limita reținută de asigurător. Acest contract se aplică de obicei evenimentelor catastrofale, acoperind asigurătorul fie pe bază de ocurență, fie pentru pierderile cumulate într-o perioadă de timp stabilită.

În cadrul reasigurării de asociere a riscurilor, toate cererile de despăgubire stabilite în perioada efectivă sunt acoperite, indiferent dacă pierderile au avut loc în afara perioadei de acoperire. Nu este prevăzută nicio acoperire pentru daunele provenite în afara perioadei de acoperire, chiar dacă pierderile s-au produs în timp ce contractul era în vigoare.

Exemplu de reținere subiacentă

Să presupunem că o companie de asigurări are o limită de 500.000 USD pentru tratatul de reasigurare. Alege să rețină riscul de asigurare în valoare de 200.000 USD ca reținere subiacentă. Portofoliul reținut constă în principal din politici care valorează mult mai puțin și prezintă un risc semnificativ mai mic. De exemplu, compania poate alege să rețină în portofoliu creanțe mai mici de 100.000 USD, care prezintă un risc semnificativ mai mic. Pe de altă parte, polițele care pentru sume mai mari, în medie, spun 100,00 USD în plăți, sunt reasigurate. Astfel, reasigurătorul economisește bani pentru plățile premium pentru polițele cu risc scăzut.