Codul de credit al consumatorului uniform (UCCC)
Ce este Codul de credit uniform pentru consumatori (UCCC)?
Codul uniform al creditului de consum (UCCC) este un cod de conduită care guvernează tranzacțiile de credit de consum. Acesta oferă instrucțiuni pentru legile legate de achiziționarea și utilizarea tuturor tipurilor de produse de credit, de la ipoteci la carduri de credit. Este destinat protejării consumatorilor care utilizează creditul împotriva fraudei și dezinformării.
Înțelegerea Codului de credit uniform pentru consumatori (UCCC)
Codul uniform al creditelor de consum a fost aprobat de Conferința națională a comisarilor pentru legile uniforme ale statului în 1968. Ulterior a fost revizuit în 1974 pentru a ține pasul cu schimbările legislative și financiare din sistem. Codul nu este în sine o lege federală sau de stat, dar statele îl pot folosi pentru a scrie legi coerente privind creditele de consum.
Deși nu este utilizat la nivel național, codul a fost adoptat de nouă state – Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Utah și Wyoming – cu alte state care încorporează cel puțin unele dintre prevederile sale în legile lor. Carolina de Sud și Wisconsin au coduri care sunt foarte asemănătoare cu UCCC.
Codul uniform al creditelor de consum nu este o lege de stat sau federală.
Una dintre cele mai semnificative linii directoare din UCCC este limitarea ratelor dobânzilor percepute de creditori. Cu toate acestea, plafoanele reale ale ratelor variază în funcție de tipul de credit emis. Codul încurajează, de asemenea, rate mai mici ale dobânzii prin limitarea barierelor la intrarea în domeniul creditului de consum. Codurile fac acest lucru pe baza teoriei că o mai mare concurență va duce la rate mai mici ale consumatorilor.
Dincolo de protecția împotriva cămătării – împrumutul ilegal de bani și perceperea unor comisioane nerezonabil de mari – multe dintre orientări se referă la stabilirea unor contracte echitabile emise consumatorilor de către creditori. De exemplu, codul interzice utilizarea clauzelor de renunțare la apărare la împrumuturi. Clauza de renunțare la apărare prevede că un împrumutat renunță la dreptul la orice apărare juridică în cazul unui conflict cu creditorul. Astfel de dispoziții permit unui împrumutător să primească o hotărâre sumară împotriva unui împrumutat fără nicio posibilitate de protecție nici în instanță, nici în arbitraj.
Codul limitează, de asemenea, așa-numitele tranzacții neconcordante. Aceste tranzacții sunt de obicei supuse interpretării, dar se referă la negocieri care sunt atât de covârșitoare unilaterale încât pot fi considerate inexecutabile. Aceste practici unilaterale pot include declinări de garanție sau denaturări flagrante ale produselor.
Chei de luat masa
- Codul uniform al creditului de consum (UCCC) este un cod de conduită pentru a preveni frauda și dezinformarea în tranzacțiile de credit.
- Nouă state au adoptat codul, în timp ce altele au încorporat dispozițiile acestuia.
- Codul oferă linii directoare pentru credit, inclusiv limitări ale ratelor dobânzii, protecție împotriva cămătării și stabilirea de contracte echitabile.
consideratii speciale
Cardurile de credit erau un tip relativ nou de credit de consum atunci când a fost scrisă prima versiune a codului. Dar odată cu creșterea utilizării cardului de credit, liniile directoare UCCC s-au dovedit cruciale pentru protejarea consumatorilor. O directivă principală spune că banca care emite un card de credit este, de asemenea, supusă pretențiilor unui titular de card împotriva unui comerciant.
Pe măsură ce noile tehnologii și sisteme sunt concepute și peisajul schimbărilor financiare, anumite servicii rămân scutite de UCCC. De exemplu, acordurile de partajare a veniturilor (ISA) care sunt pilotate de universități din Indiana nu fac obiectul UCCC. Conform unor astfel de acorduri, o instituție de învățământ își asumă o parte din cheltuielile studentului în schimbul unei părți din veniturile lor viitoare.
Legea federală a înlocuit unele dintre liniile directoare ale codului. Un exemplu îl reprezintă restricțiile privind practicile agresive de colectare, care sunt acum reglementate de Legea privind practicile de colectare echitabilă a datoriilor (FDCPA). Un altul este orientarea inițială privind divulgarea condițiilor de împrumut. Legea adevărului în împrumuturi (TILA) conține acum aceste reguli.
Istoria codului uniform de credit pentru consumatori (UCCC)
După cum s-a menționat mai sus, UCCC a fost înființat în 1968 ca o modalitate de a proteja consumatorii de tranzacțiile de credit predatoare și discutabile. S-au făcut modificări în 1974 pentru a actualiza codul, deoarece industria financiară și peisajul juridic se schimbau.
Codul a fost elaborat de Conferința națională a comisarilor pentru legile uniforme de stat – denumită șiComisia pentru drept uniform. Comisia a fost creată în 1892 pentru a oferi statelor o legislație clară și stabilitate în dreptul legal. Un total de 350 de comisari – toți avocați – sunt numiți de state, districtul Columbia, Puerto Rico și Insulele Virgine SUA.
Comisia este responsabilă pentru mai mult de 300 de acte uniforme diferite, inclusiv UCCC și Codul comercial uniform (UCC). UCC este un set de legi și reglementări menite să contribuie la standardizarea tranzacțiilor comerciale între entități din diferite state. Codul a fost stabilit în 1952 ca răspuns la problemele cu care s-au confruntat companiile de a face afaceri de-a lungul liniilor de stat. Acum adoptat universal de toate statele, UCC oferă orientări și standarde legale care guvernează tranzacții precum bancare și împrumuturi.
Alte acte elaborate de comisie acoperă o varietate de subiecte, inclusiv dreptul familiei și dreptul intern, proprietatea imobiliară, testamentul, dreptul comercial, soluționarea litigiilor, trusturile și dreptul imobiliar.