Asigurare de viață universală (UL)
Ce este asigurarea de viață universală (UL)?
Asigurarea de viață universală (UL) este asigurarea de viață permanentă, cu un element de economisire a investițiilor și prime mici, similare cu cele ale asigurărilor de viață pe termen lung. Majoritatea polițelor de asigurare UL conțin o opțiune premium flexibilă. Cu toate acestea, unele necesită o primă unică ( primă forfetară unică) sau prime fixe (prime fixe programate).
Chei de luat masa
- Asigurarea de viață universală (UL) este o formă de asigurare de viață permanentă cu un element de economisire a investițiilor plus prime mici.
- Eticheta de preț pentru asigurarea de viață universală (UL) este suma minimă a unei prime necesare pentru menținerea poliței.
- Beneficiarii primesc doar prestația de deces.
- Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen lung, o poliță de asigurare UL poate acumula valoarea în numerar.
Cum funcționează asigurarea de viață universală (UL)
O opțiune de asigurare UL prestațiile de deces. Primele de asigurare UL constau din două componente: un cost al asigurării (COI) și o componentă de economisire, cunoscută sub numele de valoarea în numerar.
După cum sugerează și numele, COI este suma minimă a unei prime necesare pentru a menține politica activă. Se compune din mai multe articole combinate într-o singură plată. COI include taxele pentru mortalitate, administrarea polițelor și alte cheltuieli direct asociate pentru menținerea politicii în vigoare. COI va varia în funcție de poliță în funcție de vârsta titularului poliței, asigurabilitatea și valoarea riscului asigurat.
Primele colectate care depășesc costul asigurării UL se acumulează în partea de numerar a poliței. În timp, costul asigurării va crește pe măsură ce asiguratul îmbătrânește. Cu toate acestea, dacă este suficient, valoarea acumulată în numerar va acoperi creșterile COI.
Avantajele și dezavantajele asigurării universale de viață (UL)
Valoarea în numerar
La fel ca un cont de economii, o poliță de asigurare UL poate acumula valoare în numerar. Într-o poliță de asigurare UL, valoarea în numerar câștigă dobândă pe baza pieței actuale sau a ratei dobânzii minime, oricare dintre acestea este mai mare. Pe măsură ce se acumulează valoarea în numerar, asigurații pot accesa o parte din valoarea în numerar fără a afecta prestația de deces garantată.
Cu toate acestea, asigurații care plătesc vor plăti impozite pe retragerile pe care le fac din valoarea excesivă în numerar a planului de asigurare UL. De asemenea, în funcție de momentul plății politicii și primelor, câștigurile vor fi disponibile fie ca fonduri de ultimă intrare, primă ieșire (LIFO), fie primă intrare , primă ieșire (FIFO). La decesul asiguratului, compania de asigurări va reține orice valoare în numerar rămasă, beneficiarii primind doar beneficiul de deces al poliței.
Deținătorii de polițe de viață universale pot împrumuta contra valorii în numerar acumulate fără implicații fiscale. Cu toate acestea, dacă o fac, dobânda va fi calculată pe suma împrumutului și va exista o taxă de predare în numerar.Împrumuturile neplătite vor reduce prestația de deces cu suma restantă, cu dobânzi neplătite la împrumutul dedus din valoarea în numerar rămasă.
Nu există implicații fiscale pentru asigurații care împrumută în raport cu valoarea acumulată în numerar a poliței lor de asigurare UL.
Prime flexibile
Spre deosebire de polițele de asigurare de viață întregi, care au prime fixe pe toată durata poliței, o poliță de asigurare UL poate avea prime flexibile. Deținătorii de polițe pot remite prime mai mari decât COI. Prima în exces se adaugă la valoarea în numerar și acumulează dobânzi. Dacă există suficientă valoare în numerar, asigurații pot sări peste plăți fără amenințarea cu o decădere a poliței.
Acestea fiind spuse, asigurații trebuie să fie atenți la creșterea costului asigurării pe măsură ce îmbătrânesc și planifică în consecință. În funcție de dobânda creditată, este posibil să nu existe suficientă valoare în numerar pentru a menține politica în vigoare, cerându-i astfel să plătească prime mai mari. Plățile ratate trebuie plătite într-un anumit interval de timp pentru ca politica să rămână în vigoare.