Datorii neasigurate
Ce este datoria neasigurată?
Datoria negarantată se referă la împrumuturile care nu sunt susținute de garanții. În cazul în care împrumutatul implicite pe împrumut, creditorul nu poate fi în măsură să recupereze investiția, deoarece debitorul nu este obligat să angajeze orice active specifice ca garanție pentru împrumut.
Deoarece împrumuturile negarantate sunt considerate mai riscante pentru creditor, acestea au în general rate de dobândă mai mari decât împrumuturile garantate.
Chei de luat masa
- Datoriile negarantate sunt împrumuturi care nu sunt garantate.
- În general, acestea necesită rate mai mari ale dobânzii, deoarece oferă creditorului o protecție limitată împotriva neîndeplinirii obligațiilor.
- Împrumutătorii pot atenua acest risc raportând neîndeplinirea obligațiilor către agențiile de rating de credit, contractând cu agențiile de colectare a creditelor și vândând împrumuturile lor pe piața secundară.
Înțelegerea datoriei neasigurate
Un împrumut nu este garantat dacă nu este susținut de active subiacente. Exemple de datorii negarantate includ carduri de credit, facturi medicale, facturi de utilități și alte cazuri în care creditul a fost acordat fără nicio cerință de garanție.
Împrumuturile negarantate sunt deosebit de riscante pentru împrumutători, deoarece împrumutatul ar putea alege să renunțe la împrumut prin faliment. În această situație, creditorul poate căuta să dea în judecată împrumutatul pentru rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, dacă nu au fost gajate active specifice ca garanție, creditorul ar putea să nu poată recupera investiția inițială.
Deoarece împrumuturile negarantate sunt considerate mai riscante pentru creditor, acestea au în general rate de dobândă mai mari decât împrumuturile garantate.
Deși falimentul poate permite debitorilor să evite rambursarea datoriilor, nu este fără consecințe. Împrumutații care au declarat faliment în trecut pot găsi dificil sau imposibil să obțină noi împrumuturi în viitor, deoarece falimentul va avea un impact negativ sever asupra punctajului lor de credit, probabil pentru mulți ani.
Între timp, creditorii pot căuta metode alternative pentru recuperarea investiției. În plus față de trimiterea în judecată a împrumutatului, creditorii pot raporta, de asemenea, orice caz de neplată sau de delincvență unei agenții de rating de credit. Alternativ, creditorul poate angaja și o agenție de colectare a creditelor care va căuta apoi să colecteze datoria neplătită.
Exemplu real din lume de datorii neasigurate
Max este un împrumutat privat specializat în împrumuturi negarantate. El este abordat de un nou împrumutat, Elysse, care dorește să împrumute 20.000 de dolari.
Deoarece împrumutul nu este garantat, Elysse nu este obligată să gajeze niciun fel de active specifice ca garanție, în cazul în care aceasta se va retrage din împrumut. Ca compensare pentru acest risc, Max îi percepe o rată a dobânzii mai mare decât ratele asociate cu împrumuturile garantate.
Șase luni mai târziu, împrumutul devine delincvent din cauza unei serii de plăți întârziate și ratate de către Elysse. Max are mai multe opțiuni de luat în considerare:
Deși Max ar putea încerca să îl acționeze în judecată pe Elysse pentru rambursarea împrumutului, el suspectează că acest lucru nu ar merita, deoarece nu există active specifice gajate ca garanție. Ca alternativă, el alege să angajeze o agenție de colectare pentru a continua rambursarea împrumutului în numele său. Ca despăgubire pentru acest serviciu, Max este de acord să plătească agenției de colectare un procent din orice sumă pe care agenția de colectare reușește să o recupereze. Agențiile de colectare percep taxe de urgență. Tarifele de colectare variază în funcție de tipul de colectare, dimensiune și vârstă. Acestea sunt în medie între 7,5% și 50% pentru fiecare cont, cu rate de consum de obicei în jur de 35%.
O altă opțiune: Max ar fi putut vinde datoria unui alt investitor folosind piața secundară. În acest scenariu, el ar fi vândut probabil datoria cu o reducere considerabilă la valoarea nominală. În schimbul prețului de achiziție redus, noul investitor își asumă riscul de a nu fi rambursat.