Utilizarea IRA dvs. pentru a achita datoria cardului de credit

Simți că te îneci în datoria cardului de credit. Și, deși nu puteți scoate nimic mai mult din salariu, este posibil să aveți o sumă ordonată așezată într-un cont individual de pensionare (IRA). Sigur, aceste fonduri ar trebui să rămână neatinse până când vă retrageți. Dar asta e departe. S-ar putea să fie o mișcare mai bună să folosești tot sau o parte din IRA pentru a-ți scăpa acele solduri mari? Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre implicațiile utilizării fondurilor de pensionare pentru a achita datoriile cardului de credit.

Chei de luat masa

• Retragerea de fonduri din IRA pentru a plăti datorii pe cardul de credit nu ar trebui să fie prima dvs. opțiune.
• Orice retragere dintr-un IRA tradițional înainte de vârsta de 59½ este supusă taxelor și unei penalități de 10%.
• IRA-urile Roth penalizează și retragerile anticipate.
• Există alternative mai bune, cum ar fi transferul soldurilor cardului de credit pe un card cu dobândă mai mică sau contractarea unui împrumut de consolidare a datoriilor.

Dezavantaje ale plății datoriilor cu un IRA

În primul rând, este important să recunoaștem în avans că este posibil să nu fie o mișcare financiară înțeleaptă, din mai multe motive. Când retrageți fonduri devreme dintr-un IRA, probabil veți fi supuși unor impozite și / sau penalități, care se pot adăuga substanțial la costul plății datoriei.

Cu un IRA tradițional, trebuie să plătiți impozite pe venit pentru orice bani pe care îi scoateți.În plus, dacă efectuați această retragere înainte de a ajunge la vârsta de 59½, în general veți datora o penalitate de 10%.

Un Roth IRA vă permite să retrageți fonduri fără taxe, presupunând că banii sunt acolo de cel puțin cinci ani. Cu toate acestea, orice parte a retragerii care provine din câștigurile din investiții (spre deosebire de contribuțiile dvs.) este supusă impozitelor dacă o scoateți înainte de vârsta de 59 ½. Aceste retrageri anticipate sunt, de asemenea, supuse penalizării de 10%.

Există excepții de la pedeapsa de retragere anticipată de 10%, inclusiv decesul, dizabilitatea și cheltuielile de educație calificate.

O listă completă a excepțiilor apare în aceastădiagramă IRS. Una în special, cunoscută sub numele de regula 72 (t), permite retrageri anticipate fără penalități dintr-un IRA, cu condiția să luați cel puțin cinci plăți periodice substanțial egale pe parcursul vieții. În funcție de suma datoriei pe care doriți să o achitați, de perioada de timp în care doriți să efectuați plăți și de suma pe care ați primi-o prin aplicarea regulii 72 (t), acest lucru poate ajuta sau nu.

Chiar dacă vă calificați pentru o scutire de penalizare, impozitele pe venit obișnuite la retragerea dvs. sunt încă datorate.

„Achitarea datoriilor cardului de credit folosind IRA vă pune în pericol economiile viitoare de pensionare”, spune Carolyn Howard, fondatorul SeaCure Advisors LLC, din Sarasota, Florida. „De asemenea, vă determină să plătiți mai mult pentru datoria cardului de credit datorită impozitelor pe Retragerea IRA. ”

---

Retragerea fondurilor dintr-un IRA înainte de vârsta de 59½ va duce, în general, la o penalizare de 10%.

Efectuarea retragerii

Bine, așa că înțelegi că vei primi o lovitură fiscală. Dacă doriți să continuați oricum, este important să urmați un plan care să minimizeze daunele financiare colaterale.

Începeți prin a enumera toate datoriile restante ale cardului dvs. de credit, în ordinea ratei procentuale anuale (APR), de la cea mai mare la cea mai mică. Decideți cât din totalul datoriei pe care doriți să o achitați. 

Apoi, verificați soldul curent al IRA. Când calculați suma de retras, luați în considerare orice taxe și penalități, împreună cu suma datoriei pe care intenționați să o achitați. Amintiți-vă că regulile pentru conturile tradiționale și Roth sunt diferite.

Verificați dacă suma pe care doriți să o retrageți va fi impozitată la o rată de impozitare marginală mai mare, atunci când va fi adăugată la celelalte venituri. Dacă da, este posibil să doriți să luați în considerare retragerea timp de doi ani fiscali, achitând o parte din datorie un an, iar restul următorul.

„Este înțelept să fii cât se poate de fiscal”, spune Carlos Dias Jr., fondator și partener administrativ al Dias Wealth LLC din Lake Mary, Florida. „Recomand întotdeauna să realizezi un raport de proiecție cu un contabil sau un software (dacă știi ce să fac), răspândind potențial datoria fiscală pe mai mulți ani. „

Când sunteți gata să continuați, contactați instituția financiară prin telefon sau accesați site-ul web pentru a iniția tranzacția. Dacă nu trebuie să retrageți întreaga sumă din contul dvs., asigurați-vă că aveți permis retrageri parțiale. De asemenea, indicați modul în care doriți să primiți fondurile, fie prin cec, depunere directă sau prin alte mijloace.

Când primești banii

Odată ce fondurile sunt în mâinile dvs., plătiți imediat datoria cardului de credit. Deși poate fi tentant să răpuiți puțin de sus pentru alte scopuri, nu o faceți. Lăsarea unui sold pe un card de credit continuă să adauge o cheltuială până la achitarea acestuia.

Moduri mai bune de a achita datoriile

Înainte de a efectua retrageri, asigurați-vă că ați luat în considerare orice alte opțiuni de plată a datoriilor cardului dvs. de credit.

Unul urmează o dietă bugetară. Asta înseamnă să analizăm cu atenție câți bani intră și câți bani iese, apoi să facem reduceri ori de câte ori este posibil – cum ar fi abandonarea satelitului sau a cablului pentru televiziunea over-the-air, carpooling în loc să conducem la serviciu sau împrumutarea cărților de la bibliotecă în loc să le cumpere de la Amazon. Sapă adânc pentru a afla cum poți reduce costurile și să creezi un fond de fonduri pe care să le dedici rambursării datoriilor.

Există diferite moduri de a vă ataca datoria. O strategie este să plătiți mai întâi cardurile cu cele mai mari rate ale dobânzii, uneori numită metoda avalanșei datoriei. O altă metodă, cea a ghiocelului datoriei, implică mai întâi plata contului cu cel mai mic sold. Fiecare are propriile sale avantaje financiare și psihologice.

Alte metode de plată a datoriilor includ:

• Transferul soldurilor cardului dvs. de credit pe carduri de credit cu dobândă mai mică.
• Contractarea unui împrumut de consolidare a datoriilor de la o bancă sau alt creditor de încredere.
• Împrumut de la 401 (k).
• Depunerea la faliment. În majoritatea cazurilor, conturile IRA sunt protejate în timpul procedurilor de faliment.

Linia de fund

Pe cât de bun este să ieșiți din datorii, utilizarea IRA pentru a face acest lucru are un cost și nu doar cele imediate de impozite și penalități. Nu puteți înlocui în mod eficient fondurile retrase, deoarece există limite cu privire la cât puteți contribui la IRA într-un anumit an. Dacă introduceți deja suma totală anuală, nu aveți nicio modalitate de a adăuga mai multe și de a compensa tot ceea ce ați pierdut în economii și dobânzi.

„Unul dintre beneficiile unui cont de pensionare este creșterea amânată sau fără impozite a principalului dvs. Aceasta înseamnă că mai mulți bani lucrează pentru a vă crește oul cuibului de pensionare „, notează Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group în Lexington, Mass. „Dacă eliminați o parte din economiile de pensionare, aceasta nu numai că vă va oferi mai puține economii de pensionare, dar veți avea și mai puțini bani care vă vor compune în timp.”

Totuși, uneori utilizarea unui IRA pentru a achita datoria consumatorilor este cea mai bună sau singura opțiune disponibilă. „Deoarece datoriile cardului de credit au rate de dobândă atât de mari, practic nu există investiții care să le depășească”, spune Cullen Breen, președintele Dutch Asset Corporation din Albany, NY „Din această cauză poate avea sens să luăm banii din altă parte. „