Legile cămătării

Ce sunt legile cămătării?

Legile cămătăria sunt reglementări care reglementează valoarea dobânzii care poate fi percepută pentru un împrumut. Legile cămătăria vizează în mod specific practica de a percepe rate excesiv de mari la împrumuturi prin stabilirea unor plafoane pentru suma maximă a dobânzii care poate fi percepută. Aceste legi sunt concepute pentru a proteja consumatorii.

În Statele Unite, statele individuale sunt responsabile de stabilirea propriilor legi de cămătărie.  Deși acest tip de activitate financiară ar putea intra sub clauza comercială a Constituției, Congresul nu s-a concentrat în mod tradițional pe cămătărie. Guvernul consideră că colectarea cămătării prin mijloace violente este o infracțiune federală.

Chei de luat masa

• Legile cămătăria stabilesc o limită a dobânzii care poate fi percepută pentru o varietate de împrumuturi, cum ar fi carduri de credit, împrumuturi personale sau împrumuturi pe zi de plată.
• Legile cămătăria sunt în mare parte reglementate și aplicate de către state, mai degrabă decât la nivel federal.
• Deoarece legile cămătării sunt stabilite de către state, legile variază în funcție de locul în care locuiți; ca urmare, ratele dobânzii pot fi drastic mai mari de la un stat la altul.
• Unele bănci percep tariful maxim permis în statul în care sunt încorporate, spre deosebire de statul în care locuiți – practică legalizată în urma unei hotărâri a Curții Supreme a SUA din 1978.

Cum se eludează legile camătării

Companiile de carduri de credit au de obicei avantajul de a putea percepe dobânzi permise de statul în care a fost înființată compania, mai degrabă decât de a respecta legile cămării care se aplică în statele în care locuiesc debitorii. Băncile agreate la nivel național pot aplica în mod similar cele mai mari dobânzi permise de statul în care instituția a fost constituită. Prin încorporarea în state precum Delaware sau Dakota de Sud, acești creditori au beneficiat în mod istoric de o marjă de manevră mai mare permisă de legile de cămătărie relaxate ale acestor state.

Delaware, în special, este ales frecvent ca stat de constituire pentru multe instituții financiare din cauza libertății permise cu privire la perceperea ratelor dobânzii. Aproximativ jumătate din activitatea de creditare internă pe piața SUA este condusă de companii care au constituit în Delaware, deși își pot menține sediul operațional în alte state.

consideratii speciale

Există unele dezbateri cu privire la eficacitatea legilor cămătărești după ce deciziile Curții Supreme SUA și legislația au dat instituțiilor financiare capacitatea de a eluda limitele. Deciziile înaltei instanțe în cazul Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. au permis companiilor de credit să taxeze clienții aflați în afara statului la aceleași rate de dobândă pe care companiile le-ar putea percepe în statele în care au fost încorporate.

Introducerea de către Delaware aLegii de dezvoltare a centrelor financiare, care a eliminat în mare măsură limitele în stat privind taxele și dobânzile care pot fi percepute pentru împrumuturile consumatorilor, a amplificat și mai mult dorința instituțiilor financiare de a se muta acolo.  Băncile pur și simplu au trebuit să înființeze filiale sau să îndeplinească alte condiții pentru încorporarea în stat pentru a beneficia de lege și, astfel, a eluda legile cămătării din alte state. Ca răspuns la această activitate, unele alte state și-au schimbat legile de cămătărie pentru a acorda instituțiilor financiare cu sediul local posibilitatea de a percepe rate ale dobânzii la fel cu creditorii din afara statului.