Rata uzurii

Ce este o rată de uzură?

Termenul de rată de cămătărie se referă la o rată a dobânzii care este considerată a fi excesivă în comparație cu ratele dobânzii de piață predominante. Acestea sunt adesea asociate cu împrumuturi de consum negarantate, în special cu cele referitoare la împrumutătorii subprime.

Chei de luat masa

• Ratele de uzură sunt rate de dobândă excesiv de mari.
• Acestea sunt asociate cu practici de împrumut predatoare, care sunt ilegale în multe țări.
• În unele cazuri, limita dintre ratele de cămătărie și ratele dobânzii doar ridicate poate fi dificil de discernut.

Înțelegerea ratelor de uzură

Din punct de vedere istoric, termenul cămătărie a fost folosit pentru a descrie toate formele de împrumut care implică plata dobânzii de către împrumutat. Totuși, în ultima perioadă, termenul este utilizat în general pentru a descrie doar acele împrumuturi care au rate de dobândă deosebit de ridicate. Prin urmare, aceste rate ridicate au devenit cunoscute sub numele de rate de cămătărie.

În Statele Unite, Federația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC) asociază ratele de cămătărie cu împrumuturile răpitoare, pe care le descrie ca fiind practica „impunerii unor condiții de împrumut abuzive sau abuzive asupra debitorilor”. Împrumutătorii răpitori vor viza, în general, grupurile demografice cu acces mai mic sau înțelegere a unor forme de finanțare mai accesibile. 

Limita dintre o dobândă uzuritară și o rată a dobânzii doar ridicată face obiectul unor controverse. De exemplu, creditorii cu salarii – care acordă împrumuturi cu dobândă mare împrumutătorilor subprime – sunt adesea acuzați că sunt creditori răpitori. Apărătorii lor susțin însă că ratele lor ridicate ale dobânzii sunt justificate de faptul că împrumuturile pe care le acordă prezintă un risc neobișnuit de ridicat. Fără a permite rate mari ale dobânzii drept compensație pentru acest risc, cei care se bazează pe împrumuturi pe zi de plată se pot găsi fără opțiuni de finanțare.

Pentru a-i ajuta pe consumatori să decidă singuri dacă o anumită rată a dobânzii este rezonabilă, există mai multe surse care publică dobânzile actuale pe diverse piețe. De exemplu, organizații precum TreasuryDirect și The Wall Street Journal furnizează actualizări periodice sau în timp real ale ratelor dobânzii pe piețe, cum ar fi liniile de credit personale (LOC), împrumuturile pentru studenți, ipotecile la domiciliu și multe altele. Prin examinarea acestor surse, consumatorii pot înțelege mai bine dacă tarifele oferite de un anumit creditor sunt rezonabile.

Răspunsuri religioase la uzură

Practica împrumuturilor pentru dobândă există de mii de ani. De-a lungul secolelor, creștinismul, iudaismul și islamul au condamnat toate împrumuturile de pradă și au urmat diverse strategii de reglementare a practicii.

Exemplu din lumea reală a ratei de uzură

James este un cumpărător pentru prima dată în căutare de finanțare ipotecară. Deși James are în prezent o slujbă bine plătită, în trecut s-a confruntat cu probleme cu datorii personale și, ca atare, are un rating de credit foarte scăzut. Datorită istoricului său de credit slab, băncile de masă nu sunt dispuse să-i acorde o ipotecă. Prin urmare, James este obligat să caute mijloace alternative de finanțare a cumpărării casei sale.

Una dintre opțiunile pe care le are la dispoziție este un creditor privat pe nume Diane, care îi oferă să-i împrumute 80% din prețul de achiziție al casei pe o perioadă de amortizare de 25 de ani, cu o rată a dobânzii de 40% pe an. Diane susține că, deși rata dobânzii de 40% este considerabil mai mare decât cea oferită de bănci, nu este nerezonabilă din cauza faptului că scorul de credit al lui James indică faptul că este un împrumutat cu risc ridicat.

După ce a făcut mai multe cercetări privind ratele dobânzii prevalente pe diferite piețe, James respinge propunerea Diane. El susține că, deși este considerat un împrumutat subprime, rata dobânzii de 40% este nerezonabil de ridicată și este un exemplu de împrumut predator.