Legea politicii valoroase (VPL)
Ce este legea politică valoroasă?
Legea politicii valoroase (VPL) este un statut legal care impune companiilor de asigurări să plătească asigurată valoarea totală a unei polițe în cazul unei pierderi totale. Legea valorică a poliței nu ia în considerare valoarea reală în numerar a bunului asigurat în momentul pierderii; în schimb, legea impune plata totală.
O poliță evaluată diferă de o poliță de asigurare neevaluată sau deschisă, în care valoarea proprietății ar trebui să fie dovedită după o pierdere prin producerea de facturi, estimări, ajustatori de daune sau alte dovezi.
Chei de luat masa
- Legea proprietății valoroase (VPL) este un mandat legal prin care asigurătorii acoperă întreaga valoare a unei proprietăți dacă dauna este considerată o pierdere totală.
- Valoarea care trebuie rambursată în conformitate cu VPL poate fi obținută utilizând fie valoarea reală în numerar, fie metoda costului de înlocuire.
- În SUA, doar anumite state au apreciat legislația proprietății în cărți, în timp ce în alte state pierderile supuse asigurării trebuie să fie dovedite.
Înțelegerea legii politicii valoroase
O pierdere totală este o pierdere care apare atunci când o proprietate asigurată este distrusă sau deteriorată într-o asemenea măsură încât nu poate fi recuperată și nici reparată pentru o utilizare ulterioară. Adesea, o pierdere totală determină decontarea maximă posibilă în conformitate cu condițiile poliței de asigurare.
Polițele de asigurare utilizează în general una dintre cele două metode pentru a determina valoarea unei pierderi: valoarea efectivă în numerar sau costul de înlocuire.
- Valoarea în numerar reală este cel mai comun standard pentru determinarea valorii asigurării necesare, a valorii pierderii care trebuie plătită și a valorii pe care se va baza orice coasigurare sau cerință similară. Valoarea reală a numerarului este definită ca cost de înlocuire în momentul pierderii, mai puțin amortizarea. Cu toate acestea, această definiție este rescrisă prin jurisprudență și legislația de stat prin regula largă a dovezilor, care prevede că determinarea valorii reale în numerar a unei pierderi ar trebui să includă toate dovezile relevante pe care le-ar folosi un expert pentru a stabili valoarea proprietății, inclusiv costul de înlocuire mai puțin amortizarea și valoarea justă de piață.
- Costul înlocuirii înseamnă că compania va plăti costul reparării sau înlocuirii, după aplicarea deductibilului și fără nicio amortizare.
În general, legile privind polițele valorificate impun ca suma menționată în declarațiile de poliță să fie suma în dolari plătită asiguratului în momentul pierderii. În cazul în care valoarea unui articol asigurat în momentul pierderii este mai mică decât valoarea asigurării, asigurătorul nu are recurs la contestarea integrală a plății. Mai mult, în majoritatea statelor politice apreciate, orice dispoziție de politică care nu este conformă cu legea politică evaluată este considerată nulă.
Nu toate statele din Statele Unite au aceste legi. Statele care au apreciate legi politice includ Arkansas, California, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota de Nord, Ohio, Carolina de Sud, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Virginia de Vest și Wisconsin.
1874
Wisconsin a fost primul stat care a adoptat o lege politică valoroasă în 1874.
Controversa legii politicii valoroase
Uraganul Katrina a forțat industria asigurărilor din Louisiana să examineze legea politicii valoroase; puțini asigurați au fost plătiți întreaga sumă de acoperire din cauza interpretărilor legii valorice a poliței. Unii asigurători susțin că legea nu se aplică deoarece anumite pierderi au fost rezultatul unui pericol neacoperit (inundație), că anumite pierderi au fost rezultatul unei „cauzalități mixte” – o combinație a unui pericol acoperit (vânt) și a unui pericol acoperit (inundație) – și că pierderea totală a fost compensată de alte surse, inclusiv Programul Național Federal de Asigurare împotriva Inundațiilor și granturile FEMA.