Anuități variabile cu beneficii de trai: merită taxele? - KamilTaylan.blog
2 mai 2021 0:12

Anuități variabile cu beneficii de trai: merită taxele?

Există o dezbatere în curs de desfășurare în industria serviciilor financiare cu privire la utilitatea anuităților variabile și la scopul pe care acestea îl servesc în portofoliul financiar al unei persoane. Mulți consideră că anuitățile variabile nu sunt potrivite pentru majoritatea investitorilor, mai ales că beneficiile financiare sunt adesea erodate de taxe și penalități.

Cu toate acestea,unele caracteristici adăugate pot face o anuitate variabilă potrivită pentru anumiți investitori, în funcție de profilul financiar al investitorului și de orizontul de pensionare. Mai jos, vom arunca o privire asupra funcției de viață-beneficiu și a modului în care ar putea sau nu să vă avantajeze.În plus, noualege SECURE adoptată recent de Congres permite economisitorilor de pensii să includă anuități direct în planul lor 401 (k), facilitând ca oricând adăugarea acestor contracte în portofoliul dvs. de pensii.

Chei de luat masa

  • Investiția într-o renta variabilă este mai puțin flexibilă decât menținerea unui portofoliu tradițional care investește în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale.
  • O anuitate variabilă cu o caracteristică de beneficii pentru viață este potrivită în special pentru persoanele cu o toleranță la risc scăzut și cu fonduri limitate.
  • O caracteristică de viață-beneficiu într-o anuitate variabilă va avea inevitabil un preț: taxe suplimentare.

Anuități variabile: un manual de nivel înalt

O anuitate variabilă este un produs financiar amânat de impozite care vă plătește beneficii pe un anumit număr de ani și un beneficiu de deces beneficiarilor dvs. Beneficiul pe care îl primiți se bazează de obicei pe plățile de achiziție și pe performanța investițiilor subiacente. Investițiile subiacente pot fi diversificate și reechilibrate, ceea ce vă oferă flexibilitatea de a vă monitoriza și gestiona portofoliul.

Cu toate acestea, un produs cu anuitate variabilă poate fi supus unei varietăți de taxe:

Caracteristica Beneficiul vieții

Funcția de viață-beneficiu este de obicei opțională și disponibilă la costul plății unor taxe suplimentare. Cu toate acestea, în ciuda costului suplimentar, unii consilieri financiari și consumatori consideră că merită să primiți beneficiile garantate oferite. Beneficiul pentru viață – așa cum sugerează și numele – este destinat să garanteze beneficiul oferit și, în acest scop, oferă de obicei o protecție garantată a investiției principale și a plăților de anuitate sau garantează un venit minim pe o perioadă specificată dvs. și beneficiarului dumneavoastră.

Există mai multe tipuri de caracteristici de trai, inclusiv următoarele:

Beneficiul minim de acumulare garantat

Beneficiul minim de acumulare garantat (GMAB) asigură că valoarea anuității nu va scădea sub valoarea principală a investiției, care este denumită acumularea, indiferent de performanța pieței investițiilor subiacente.

Desigur, retragerile nu sunt incluse în această garanție, deoarece vor reduce suma principalului. Pentru a fi eligibil pentru acesta, contractul include, de obicei, o stipulare care impune ca investiția principală să fie deținută pentru o perioadă minimă, fără retrageri care să aibă loc în acea perioadă.

Beneficiu minim de retragere garantat

Beneficiul minim de retragere garantat (GMWB) prevede de obicei că veți primi o sumă desemnată prin retrageri din anuitate. Cel puțin, totalul total al retragerilor nu va fi mai mic decât suma principală investită, dar poate fi mai mare decât suma respectivă.

În general, garanția acoperă o plată minimă de principal pe o perioadă determinată sau pe durata de viață atât a dvs., cât și a beneficiarului dvs., plățile continuând către beneficiarul dvs. după deces.

Beneficiu de venit minim garantat (GMIB)

Conform caracteristicii beneficiului venitului minim garantat (GMIB), vi se promite o rată minimă de rentabilitate a principalului, indiferent de performanța pieței investițiilor subiacente. Pe baza randamentului, vi se garantează sume minime de plată a anuității, care pot fi mai mult decât proiectate dacă performanța pieței a investițiilor produce o rată de rentabilitate mai mare decât rata minimă de rentabilitate garantată.

De obicei, suma principală trebuie să rămână neatinsă pentru un număr minim de ani pentru a fi eligibil pentru acest beneficiu.

Nu este o soluție unică

Numele real utilizat pentru etichetarea acestor beneficii poate diferi de la o instituție la alta, iar dispozițiile specifice ale produselor pot varia, de asemenea. Ca atare, ar trebui să revizuiți caracteristicile produselor în care sunteți interesat pentru a determina dacă acestea includ beneficiile dorite.

În timp ce beneficiile garantate sunt adesea cele mai atractive caracteristici ale acestor anuități fixe, totuși nu oferă o soluție unică, iar adecvarea va depinde de nevoile și de profilul dvs. financiar.

Beneficii de viață vs. portofolii tradiționale

Investiția într-un portofoliu tradițional care permite investiții directe în acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale oferă mai multă flexibilitate decât investiția într-o renta. Cu toate acestea, riscurile de investiții pot fi temperate sau chiar eliminate cu o renta variabilă care include o caracteristică GMIB.

În plus, funcția de beneficii pentru viață poate contribui la asigurarea liniștii minții prin venituri garantate pentru persoanele fără toleranță la riscuri datorate unor factori precum activele limitate în oul cuibului de pensionare, un orizont scurt de pensionare sau pur și simplu extremă prudență în ceea ce privește pierderea pieței valoarea investițiilor.

Pe de altă parte, investiția într-o anuitate variabilă permite un control limitat asupra momentului în care primiți venituri și a valorii acestuia. Odată ce valoarea venitului și perioada de rentabilitate și calendarul sunt stabilite, de obicei sunteți blocat în ele, cu excepția cazului în care suma scade sau crește din cauza performanței pieței. Un portofoliu de investiții tradițional permite o mai mare flexibilitate, deoarece puteți retrage orice sumă sau procentaj în funcție de necesitatea sau dorința financiară în momentul retragerii.

Determinați adecvarea înainte de cumpărare

În 2019, piața bursieră a fredonat, dar au existat momente – și vor reveni – când mulți investitori au început să vadă portofoliile de pensionare pierzând o valoare semnificativă pe piață. În astfel de perioade, o renta variabilă cu o caracteristică de viață-beneficiu poate fi o soluție bună pentru protejarea oului cuib.

În alte situații, însă, este posibil să nu fie. De exemplu, trebuie luată în considerare speranța de viață. Veți reuși probabil să profitați de beneficiile de trai? Dacă aveți o boală debilitantă sau o speranță de viață scurtă, o anuitate variabilă – inclusiv una cu beneficii de trai – poate să nu fie un bun supliment la portofoliul de pensionare.



Dacă consilierul dvs. financiar primește un comision pentru vânzarea unei anuități variabile, asigurați-vă că știți ce primiți în schimbul acelui comision.

Magazin de cercetare și comparare

Una dintre opiniile negative despre anuități este că acestea sunt adesea împinse către investitori nepotrivite din cauza comisionului ridicat pe care consilierul de investiții îl primește de obicei pentru vânzarea produsului. Cu toate acestea, nu este întotdeauna cazul, deoarece mulți consilieri financiari lucrează cu clienții pentru a se asigura că primesc produse care sunt adecvate profilurilor lor financiare și de pensionare.

În plus, puteți alege să cumpărați aceste produse direct de la emitenți care nu primesc un comision din vânzare. În multe cazuri, servicii suplimentare și asistență pentru clienți sunt furnizate în schimbul comisionului.

Acestea fiind spuse, dacă plata comisionului nu atrage beneficii suplimentare, atunci ar putea avea sens achiziționarea produsului de la un furnizor de autoservire. Ca atare, ar trebui să vă întrebați pe dvs. sau consilierul dvs. de investiții ce este primit în schimbul comisionului.

Linia de fund

Un factor determinant cheie care vă afectează alegerea între o anuitate și un portofoliu tradițional este nevoia dvs. de venit garantat. Dacă aveți toleranță la risc mică sau deloc sau resurse financiare limitate, o anuitate poate furniza fluxul de venituri garantat necesar. Determinarea adecvării nu poate fi subliniată în mod excesiv și nu se bazează de obicei doar pe dimensiunea oului cuibului și pe lungimea orizontului de pensionare.

Asocierea produselor necorespunzătoare cu investitorii este una dintre cele mai grave greșeli care pot fi făcute cu planificarea financiară. Pentru mulți oameni, cumpărarea unei anuități este ultimul pas făcut pe drumul spre pensionare și, adesea, greșelile nu pot fi corectate fără a le costa sume mari de taxe. Așadar, trebuie acordată o atenție specială pentru a vă asigura că nu numai că înțelegeți avantajele și caracteristicile unei anuități, ci și că sunteți conștienți de modul în care se compară cu alte produse financiare.