Economisirea pentru pensionare atunci când nu aveți un loc de muncă regulat
Multe persoane se regăsesc din când în când în afara forței de muncă formale. Unii ajung la șomaj la alegere, în timp ce alții se găsesc fără muncă din cauza disponibilizărilor. Aceste persoane au la dispoziție mai multe opțiuni pentru a menține fluxul de venituri. De exemplu, unii se pot alătura economiei de concerte în timp ce alții încearcă să se consulte, să lucreze independent sau să rămână acasă pentru a-și îngriji familia.
Când oamenii nu mai primesc un salariu obișnuit, deseori încetează să mai contribuie la veniturile pe care le aveți după pensionare. Acest articol analizează câteva dintre modalitățile de a menține creșterea contului de pensionare chiar și atunci când nu aveți o sursă constantă de venit.
Chei de luat masa
- Lucrătorii independenți pot investi într-un 401 (k) solo, care are limite de contribuție mai mari decât versiunea 401 (k) oferită de angajatori.
- Un soț neangajat poate contribui la un IRA dacă soțul său are venituri impozabile.
- Conturile de economii de sănătate sunt concepute pentru a plăti cheltuielile medicale, dar după ce împlinești 65 de ani, această restricție nu se mai aplică.
Economisirea pentru pensionare fără salariu
Deși este adevărat că majoritatea oamenilor muncii economisesc pentru pensionare printr-unprogram sponsorizat de angajator, îl puteți face pe cont propriu. Este mai ușor decât crezi să economisești bani fără un salariu obișnuit. Și nu aveți nevoie de locuri de muncă regulate pentru a obține avantajele fiscale care vin cu multe planuri.
Există o serie de modalități de a utiliza vehiculele existente de economisire a pensiilor pentru a economisi independent de un angajator, inclusiv un singur 401 (k), un cont individual de pensii pentru soț (IRA) și un cont de economii de sănătate (HSA).
Solo 401 (k)
Solo 401 (k), cunoscut și sub numele de 401 (k) independent, este conceput pentru persoanele care desfășoară activități independente ca proprietari individuali, contractori independenți sau membri ai unui parteneriat. Este pentru persoanele care lucrează pe cont propriu sau cu un soț și care nu au angajați. Contribuțiile combină veniturile amânate și elementele de repartizare a profitului.
În 2021, puteți contribui cu până la 19.500 USD la un solo 401 (k). Persoanele cu vârsta peste 50 de ani pot contribui cu o contribuție suplimentară de recuperare de 6.500 USD.
Contribuții permise pentru un Solo 401 (k)
Componenta de repartizare a profitului pentru un proprietar unic este 20% dinvenituriledin activități independente reduse cu 50% din impozitele pe cont propriu. Pentru întreprinderile încorporate, componenta de repartizare a profitului crește la 25% din venitul din activități independente, fără nicio deducere pentru impozitele pe activități independente.
În 2021, acest lucru aduce suma totală a contribuțiilor admisibile în amânări și repartizare a profitului la 58.000 USD pe an sau 64.500 USD, inclusiv contribuțiile de recuperare.
Exemplu de Solo 401 (k)
Să spunem că Mary, un manager de marketing în vârstă de 33 de ani, și-a părăsit slujba cu normă întreagă când a avut un copil. Face o muncă de consultanță și câștigă 20.000 de dolari într-un an. În calitate de proprietar al unei singure întreprinderi, ea ar putea ridica până la 19.500 dolari din câștigurile sale din amânări ale angajaților în 2021.
Planurile Solo 401 (k) trebuie stabilite înainte de 31 decembrie a anului fiscal pentru ca contribuțiile să fie permise pentru anul următor.
Soția IRA
Un soț care nu lucrează, care depune în comun, are opțiunea de a investi fie într-un IRA tradițional, fie într-un IRA pentru soțul Roth, atâta timp cât soțul lor are despăgubiri impozabile. Contribuția maximă pentru 2020 și 2021 pentru IRA este de 6.000 USD, plus 1.000 de dolari suplimentari pentru persoanele cu vârsta peste 50 de ani. Acest lucru permite familiei să-și dubleze economiile de pensionare IRA.
Contribuții permise pentru un IRA pentru soț / soție: starea de depunere a impozitelor este importantă
Rețineți că starea dvs. de depunere poate afecta nivelul contribuțiilor permise. Să presupunem că Joe, în vârstă de 51 de ani, și-a pierdut slujba târziu în 2019 și nu a reușit să-și găsească un loc de muncă cu normă întreagă în 2020, dar vrea să continue să contribuie la pensionarea sa. Soțul său are o compensație impozabilă de 50.000 de dolari pentru 2020.
Dacă Joe și soția sa ar fi depus separat, el nu ar putea contribui la o IRA pentru 2020, deoarece nu a avut nicio compensație impozabilă în acel an. Dacă ar fi depus separat și ar avea câștiguri impozabile de doar 2.000 de dolari pentru 2020, contribuția sa IRA ar fi limitată la 2.000 de dolari.
Exemplu de IRA Spousal
Iată ce se întâmplă dacă Joe și soția lui depun dosar împreună. Cu venitul de 50.000 de dolari al soției, Joe ar putea contribui în total cu 7.000 de dolari la un IRA pentru 2020 și are până la 15 aprilie 2021 să facă acest lucru. Aceasta este contribuția standard de 6.000 USD plus o contribuție de recuperare de 1.000 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult. Puteți contribui la un IRA până la 15 aprilie a anului următor.
Datorită pandemiei de coronavirus, IRS a prelungit data de depunere a impozitelor federale din 2020 pentru persoane fizice până la 17 mai 2021 și, împreună cu aceasta, termenul limită de contribuție pentru IRA (tradițional și Roth) – peste termenul anterior din 15 aprilie 2021.
De asemenea, având în vedere furtunile de iarnă care au lovit Texasul, Oklahoma și Louisiana în februarie 2021, IRS a întârziat termenul limită de depunere a impozitelor individuale și comerciale din 2020 pentru statele respective până la 15 iunie 2021. Termenul IRA pentru contribuția celor afectați de acestea furtunile se prelungesc până la 15 iunie 2021.
Cont de economii de sănătate (HSA)
Un cont de economii de sănătate (HSA) este o altă opțiune. Un HSA este un cont cu avantaje fiscale care vă permite să plătiți cheltuieli medicale neacoperite. HSA-urile sunt disponibile persoanelor cu un plan de sănătate deductibil ridicat (HDHP).
Pentru persoanele angajate, atât angajatorul cât și angajatul pot contribui la cont. Cei care nu sunt angajați pot contribui în numele lor. Iar acele contribuții sunt eligibile pentru o deducere fiscală.
Contribuții permise pentru un HSA
Contribuția maximă la un HSA pentru 2021 este de 3.600 USD pentru o persoană și de 7.200 USD pentru o familie. Contribuțiile suplimentare de recuperare de 1.000 USD sunt permise persoanelor cu vârsta de 55 de ani sau peste.7
Puteți utiliza un HSA pentru economii la pensie?
Da, poti. Distribuțiile utilizate pentru cheltuielile medicale calificate sunt scutite de taxe la orice vârstă. Distribuțiile care nu sunt utilizate pentru cheltuieli medicale sunt considerate venituri și sunt impozabile.În plus, în funcție de vârsta dvs., acestea pot fi supuse unei penalități de 20%.
Dar dacă păstrați aceste fonduri în HSA și începeți să le retrageți la vârsta de 65 de ani sau mai mult, îl puteți folosi în orice scop, la fel ca un IRA tradițional. La fel ca un IRA tradițional, veți datora impozitul pe venit pentru bani, dar fără penalități. Retragerile IRA fără penalități încep la vârsta de 59½.
Banii depuși unui HSA nu trebuie să provină din venituri obținute. Poate proveni din economii, dividende de acțiuni, compensații pentru șomaj sau chiar plăți sociale.
Economisirea pentru pensionare printr-un cont de brokeraj
Puteți oricând să investiți pentru pensionare printr-un cont de brokeraj. Câștigurile nu vor fi amânate de impozite, dar veți crește potul de bani care vă poate oferi o sursă de venit în timpul pensionării.
Aceasta poate fi o modalitate excelentă de a investi bani odată ce ați epuizat sumele contribuției dvs. amânate. În plus, întrucât retragerile dintr-un cont impozabil nu sunt din nou impozabile (ați plătit deja), un cont de investiții vă oferă o flexibilitate de planificare fiscală adăugată care vă poate fi de ajutor.
Linia de fund
Este posibilă economisirea pentru pensionare fără un salariu regulat. Aveți la dispoziție mai multe opțiuni care oferă avantaje fiscale.
Pentru cei care sunt eligibili, 401 (k) solo, IRAs pentru soți și HSA pot ajuta la construirea unui ou cuib de pensionare. Investițiile într-un cont de brokeraj, deși nu sunt amânate, pot contribui și la creșterea economiilor la pensionare. Indiferent de ruta pe care o alegeți, începeți să economisiți pentru pensionare cât mai devreme posibil, astfel încât banii dvs. să aibă mai mult timp să crească.