Renunțarea la scutire
Ce este o renunțare la scutire
Renunțarea la scutire a fost o prevedere dintr-un contract de credit de consum sau un contract de împrumut care permitea creditorilor să pună sub sechestru sau să amenințe sechestrul unor bunuri personale sau proprietăți specifice. Proprietatea atașată prin împrumut ar putea include locul principal de reședință al unui împrumutat. Creditorii ar putea promova această clauză, chiar dacă legea statului ar menține proprietatea scutită de sechestru.
Comisia Federală pentru Comerț (FTC) a interzis aceste practici în conformitate cu regula privind practicile de credit din 1985.
Renunțarea la renunțarea la scutire
Înainte de 1985, renunțările la scutire erau frecvente în contractele de credit. Utilizarea lor a constituit o modalitate prin care creditorii pot obține un împrumut care poate nu ar fi fost disponibil fără clauza de renunțare. În caz de neîndeplinire a obligațiilor, dispoziția a oferit creditorului o modalitate de a recupera cheltuielile prin vânzarea proprietății listate ca garantând împrumutul.
Fiecare stat SUA scutește anumite bunuri personale de sub sechestru printr-o hotărâre civilă.În general, proprietatea considerată necesități de viață – cum ar fi casa primară a unui individ, mașina și bunurile de uz casnic necesare, cum ar fi un frigider sau îmbrăcăminte – sunt scutite de confiscare. O scutire de la interzicerea confiscării proprietății este ipoteca la domiciliu. Legile statului privind proprietatea personală nu se aplică împrumuturilor ipotecare în cazul în care un creditor își păstrează întotdeauna dreptul de a exclude proprietatea în caz de neîndeplinire a obligațiilor.
În schimb, legile sunt menite să interzică împrumutătorilor mai mici, cum ar fi cei din mobilă, electrocasnice, reprezentanțe auto sau întreprinderi din magazinele mari, să ataseze un drept de retenție împotriva locuinței debitorului. Orice împrumutat care a semnat o renunțare la scutire a pus la dispoziție un astfel de bun scutit unui creditor care a obținut o hotărâre pentru satisfacerea unei datorii.
FTC reglementează practicile de scutire
FTC oferă următorul exemplu de clauză de renunțare tipică:
„Fiecare dintre noi prin prezenta renunță individual sau individual la orice sau la toate beneficiile sau scutirile de la
scutirea gospodăriei și la toate celelalte scutiri sau moratorii la care semnatarii sau oricare dintre aceștia ar putea avea dreptul în temeiul legilor acestui sau oricărui alt stat, acum în vigoare sau care urmează să fie trecută, împotriva acestei datorii sau a oricărei reînnoiri a acesteia. ”
FTC a considerat astfel de renunțări la scutire nedrepte pentru consumatori, precum și slab înțelese. Interdicția din 1985 nu a interzis în mod specific nicio formă de garanție, ci a impus doar ca creditorii să nu contravină sau să contravină ordinii legii statului care reglementează scutirile de proprietate.
În plus, regula privind practicile de credit din 1985 interzicea separat creditorilor să atașeze drepturi de garanție la bunurile de uz casnic considerate necesare, inclusiv aparate, îmbrăcăminte și lenjerie și articole considerate mai personale decât o valoare monetară, cum ar fi fotografiile de familie și verighetele. Regula nu include bunurile de uz casnic achiziționate în mod explicit cu un împrumut, caz în care creditorul care a făcut împrumutul are dreptul de a-și reia posesiunea după o neplată.
De exemplu, imaginați-vă că ați cumpărat o nouă suită de mobilier pentru dormitor de la un magazin local de mobilă folosind opțiunea de finanțare a magazinului. Magazinul poate prelua mobilierul achiziționat cu împrumutul. Cu toate acestea, este posibil ca magazinul să nu vină după mașină sau îmbrăcăminte dacă ar trebui să nu mai plătiți împrumutul.