Protecția împotriva descoperirii de cont: avantaje și dezavantaje
Cecurile și alte tranzacții de debitare sunt șterse atunci când vă înscrieți pentru protecția descoperit de cont, chiar dacă contul dvs. nu are fonduri suficiente. În schimbul acestui serviciu, banca dvs. poate percepe comisioane mari de descoperit de cont. Merită această protecție? Iată o privire asupra argumentelor pro și contra.
- Cu protecție la descoperire de cont, dacă nu aveți suficienți bani în contul dvs. de verificare, cecurile se vor șterge și tranzacțiile bancomatului și cardului de debit vor continua.
- Dacă nu aveți suficientă protecție la descoperit de cont pentru a acoperi un deficit, tranzacțiile nu vor trece, iar taxele pot fi mari.
- Asigurați-vă că citiți amprenta mică înainte de a vă înscrie pentru protecția descoperit de cont, deoarece taxele și termenii variază de la o bancă la alta.
Pro și dezavantaje ale protecției împotriva descoperirii de cont
Când vă înscrieți pentru protecție la descoperit de cont, banca dvs. va utiliza o sursă de rezervă legată pe care o desemnați – un cont de economii, un card de credit sau o linie de credit – pentru a plăti tranzacțiile ori de câte ori contul de verificare nu are fondurile necesare.
Pro: Tranzacția dvs. se va întâmpla
Chiar dacă nu aveți suficienți bani în contul dvs. de verificare, cecul se va șterge, bancomatul vă va oferi numerar sau va trece tranzacția cu cardul de debit. Gata cu cecurile respinse, cu neplăcerile și stinghereala care pot veni cu ele.
Contra: veți plăti comisioane și dobânzi
Un dezavantaj este că banca va percepe o taxă de transfer de descoperit, chiar dacă banii dvs. acoperă deficitul.În cazul unei linii de credit pentru descoperit de cont, veți plăti dobânzi pentru suma împrumutată până când o veți rambursa. Consumatorii care optează pentru protecția descoperitului de cont descoperă mai multe taxe de descoperit decât cei care aleg să nu facă acest lucru, potrivit Biroului pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB).
Contra: tranzacțiile nu pot fi șterse dacă sursa dvs. de rezervă este redusă sau goală
Un alt dezavantaj: tranzacțiile dvs. încă nu vor fi șterse dacă nu aveți suficienți bani în contul conectat pentru a acoperi deficitul. S-ar putea să nu fie o mare problemă ca o tranzacție să fie refuzată, dar în caz de urgență este plăcut să ai o sursă de fonduri de rezervă. Cu toate acestea, dacă sursa dvs. de finanțare de rezervă este eliminată, tot nu veți putea finaliza tranzacția.
Mai mult decât atât, dacă știți că nu vă puteți baza pe protecția împotriva descoperirilor de cont în caz de urgență, trebuie să purtați bani în plus sau un card de credit, pentru orice eventualitate. Plata în numerar pentru situații de urgență este opțiunea dvs. cea mai puțin costisitoare. Utilizarea unui card de credit ar putea fi mai mult sau mai puțin costisitoare decât protecția pentru descoperiri de cont, în funcție de acord și condiții.
Cea mai simplă și mai puțin costisitoare modalitate de a beneficia de protecție împotriva descoperirilor de cont este de a conecta contul dvs. de verificare la contul de economii, acoperind astfel descoperitul de cont cu fondurile proprii.
Ce se întâmplă atunci când nu aveți protecție împotriva descoperirii de cont
Fără protecție la descoperire de cont, banca dvs. poate percepe în continuare o taxă de fonduri insuficiente (NSF) care poate fi comparabilă cu o taxă de descoperire de cont, dacă nu există suficienți bani în contul dvs. pentru a acoperi debitul. În plus, partea care primește cecul rău poate solicita rambursarea taxei de cec returnate și vă poate raporta la ChexSystems, ceea ce este ca un raport de credit pentru istoricul dvs. bancar.
Începând din septembrie 2019, taxa tipică de descoperit de cont era de 35 USD pe articol, potrivit unui studiu realizat de NerdWallet.com. Aceste taxe se pot adăuga rapid dacă efectuați mai multe tranzacții înainte de a vă da seama că contul dvs. este în roșu. Dacă efectuați o mică achiziție – sau dacă aveți o altă sursă de fonduri – nu scrieți un cec sau nu utilizați cardul de debit dacă nu sunteți chiar sigur dacă fondurile dvs. vor acoperi achiziția.
Termenii și condițiile pentru comisioanele de descoperit de cont variază semnificativ de la o bancă la alta. Dacă comisioanele de descoperit de cont ale băncii dvs. sunt mari, este posibil să vi se pară mai puțin costisitoare să plătiți folosind un card de credit. Acest lucru este diferit de legarea protecției dvs. de descoperit de cont direct la un card de credit, care poate fi scump, deoarece cardul de credit tratează tranzacția legată ca un avans de numerar cu o rată a dobânzii ridicată și fără perioadă de grație.
Alte modalități de a evita taxele de descoperit de cont
Deși poate merită să vă înscrieți dacă nu doriți ca tranzacțiile să fie refuzate, o alegere mai bună este să vă înscrieți pentru avertizări prin e-mail sau text pentru a semnaliza soldurile scăzute ale contului de verificare, astfel încât să puteți evita cu totul taxele de descoperit de cont. Aceste alerte vă vor oferi posibilitatea de a adăuga fonduri în contul dvs. de verificare, de a aștepta să efectuați o achiziție sau de a utiliza o altă formă de plată.
De asemenea, puteți evita taxele de descoperire de cont cu serviciile de transfer de descoperire de cont gratuite ale unor bănci, care vor transfera automat bani în trepte prestabilite (cum ar fi 100 USD) dintr-un cont de economii conectat în contul dvs. de verificare atunci când soldul este scăzut.