Care sunt riscurile de a aduce My 401 (k) într-o anuitate?
Deși apelul de a avea venituri garantate după pensionare este incontestabil, există de fapt o serie de riscuri de luat în considerare înainte de a vă transfera 401 (k) într-o renta. În plus față de onorariile uneori puternice suportate de rentieri, riscați să pierdeți o parte din investiție dacă muriți prematur, deoarece este posibil să nu puteți transmite restul anuității beneficiarilor dvs.
Multe companii de asigurări susțin beneficiile fiscale ale anuităților. Cu toate acestea, un 401 (k) tradițional este deja protejat, iar o trecere cu întârziere vă poate costa în taxe.
Chei de luat masa
- Anuitățile pot veni cu o serie de taxe și taxe care vă reduc fondurile în mod semnificativ.
- Multe anuități nu pot fi transmise unui beneficiar; orice ban rămas în ele când mori se duce la compania de asigurări.
- Fondurile 401 (k) sunt deja amânate de impozite, deci nu se poate obține niciun avantaj fiscal prin transferarea acestora în anuitate.
Taxe suplimentare
Principalul beneficiu al anuităților este că asigură venituri garantate. Deși există unele diferențe importante între veniturile generate de anuități fixe comparativ cu anuitățile variabile, majoritatea investițiilor în anuitate sunt realizate de persoane care caută să se asigure că acestea sunt asigurate în viața ulterioară. Cu toate acestea, este posibil să suportați niște cheltuieli substanțiale doar pentru privilegiul de a deține o renta, pe lângă investiția dvs. de capital.
Taxele specifice percepute de compania dvs. de asigurări variază în funcție de tipul de investiție pe care îl alegeți. Anuitățile variabile tind să aibă comisioane mai mari decât omologii lor fixi, deoarece necesită un stil de management mai activ și mai angajat. Anuitățile care vă protejează principalul sau care vă garantează soldul nu pot scădea implică taxe și mai mari, de multe ori în jur de 2% până la 3% anual.
Aceste taxe acoperă cheltuielile de administrare și administrative suportate pe tot parcursul anului. Cu toate acestea, este probabil să plătiți o taxă anuală suplimentară pentru a compensa riscul asumat de compania de asigurări în vânzarea unei anuități, cum ar fi riscul pe care îl veți trăi mai mult decât vă așteptați.
Alte taxe pot fi costuri inițiale unice, cum ar fi o taxă de vânzare pentru a acoperi comisionul persoanei care v-a vândut renta sau o taxă contractuală. Deși aceste cheltuieli par mici în mod individual, ele vă pot scurge fondurile de pensionare în timp, deoarece reduc pentru totdeauna suma de bani rămasă în contul dvs. pentru a investi.
Dacă decideți că o anuitate nu mai este investiția potrivită pentru nevoile dvs. și doriți să vă retrageți investiția inițială, veți suporta o taxă serioasă de predare. Această taxă începe de obicei de la 7% și scade treptat în primii șapte până la 10 ani de deținere a contului.
Apelul principal al unei anuități este că asigură un venit garantat pe viață.
Risc de pierdere
Dacă mori înainte de a consuma economiile de 401 (k), beneficiarul tău desemnat moștenește contul la fel ca orice alt activ. Cu toate acestea, dacă muriți înainte de a primi beneficii complete din renta dvs., compania de asigurări poate ajunge să vă păstreze restul economiilor.
Multe anuități oferă opțiunea ca contractul să fie plătit pe parcursul vieții și apoi să fie transferat soțului / soției dumneavoastră dacă moriți mai întâi. Această funcție are, în general, o primă suplimentară, astfel încât economiile dvs. pot fi în pericol dacă nu citiți tipărirea mică.
Tranzacție fiscală
Mulți consilieri financiari recomandă anuități, deoarece investiția dvs. crește amânată, ceea ce înseamnă că nu plătiți niciun impozit pe profit pe câștigurile dvs. până când acestea nu sunt retrase. Cu toate acestea, dacă capitalul dvs. de investiții se află deja într-un cont tradițional 401 (k) sau într-un cont individual de pensionare (IRA), trecerea la o renta anuală nu oferă beneficii fiscale suplimentare. Veniturile din fondurile 401 (k) sunt deja amânate, la fel ca și contribuțiile dvs. inițiale. La fel ca în cazul unei anuități, nu plătiți impozit pe venit pe contribuțiile sau dobânzile dvs. până când nu retrageți aceste fonduri după pensionare.
Limite de timp strânse
Un alt risc de luat în considerare atunci când transferați 401 (k) într-o renta: implicațiile fiscale ale răsturnării în sine. În timp ce Serviciul de venituri interne (IRS) permite transferuri fără taxe din planuri de pensionare calificate, trebuie să finalizați tranzacția în termen de 60 de zile sau să riscați să pierdeți 20% din soldul dvs.
Orice sumă pe care nu o reportați este impozabilă ca venit obișnuit, ceea ce vă poate crește substanțial datoria fiscală pentru anul respectiv. Aranjarea pentru otrecere directă de la administrator la administrator este modalitatea de a evita acest risc
Legea Sigură și anuitățile din planurile 401 (k)
O posibilă alternativă la introducerea 401 (k) într-o renta este să vedeți dacă planul de pensionare sponsorizat de angajator include deja o opțiune de renta. Legea privind setarea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) elimină multe dintre barierele care anterior îi descurajau pe angajatori să ofere anuități ca parte a opțiunilor planului lor de pensionare.
De exemplu, fiduciarii ERISA sunt acum protejați de răspunderea în cazul în care un transportator de anuitate are probleme financiare care îl împiedică să își îndeplinească obligațiile față de 401 (k) participanți. În plus, planurile de anuitate oferite într-un 401 (k) sunt acum portabile. Aceasta înseamnă că, dacă planul de anuitate este întrerupt ca opțiune de investiție, participanții își pot transfera anuitatea către un alt plan de pensionare sponsorizat de angajator sau IRA, eliminând astfel necesitatea lichidării anuității și a plății taxelor și taxelor de predare.
Consilier Insight
Adam Harding, CFP® Adam C. Harding, CFP, consilier / proprietar, Investiții și planificare Harding, Tempe, Ariz.
Există o mulțime de riscuri pentru introducerea unui 401 (k) într-o anuitate. Un lucru important de luat în considerare este că, în cazul unei anuități, sunteți limitat la opțiunile de investiții din cadrul anuității sau, în cazul unei anuități fixe, ratele dobânzilor sunt, din punct de vedere istoric, scăzute, iar plata garantată este legată într-un fel de ratele dobânzii curente. De asemenea, veți avea un venit lunar inflexibil.
Realitatea pensionării este că unele luni sunt scumpe, iar altele nu. Dacă ați avut o perioadă de cheltuieli sporite (cum ar fi plata pentru îngrijiri pe termen lung), este posibil să nu vă puteți crește veniturile din anuitate.
Există situații în care anuitățile sunt bune pentru investitori, dar nu am recomandat niciodată ca cineva să transforme active calificate într-o anuitate. Este important să vă faceți cercetările și să căutați mai multe opinii.