Ce datorie nu poate fi achitată atunci când depuneți cererea de faliment?

Falimentul oferă oamenilor care sunt copleșiți de datorii o oportunitate pentru un nou început fie prin lichidare ( capitolul 7 ), fie prin reorganizare ( capitolul 13 ). În ambele cazuri, instanța de faliment poate descărca anumite datorii. Odată ce o datorie a fost eliberată, creditorul nu mai poate lua măsuri împotriva debitorului, cum ar fi încercarea de a colecta datoria sau de a pune sub sechestru orice garanție. Cu toate acestea, nu toate datoriile pot fi achitate, iar unele sunt foarte greu de obținut.

Chei de luat masa

• Dacă depuneți cererea de faliment în capitolul 7 sau în capitolul 13, instanța vă poate achita unele dintre datoriile dvs.
• Descărcarea de gestiune înseamnă că nu mai sunteți responsabil pentru rambursarea datoriei, iar creditorul nu mai poate încerca să colecteze de la dvs.
• Cu toate acestea, anumite datorii nu sunt eligibile pentru descărcare, iar unele pot fi descărcate numai în cazuri rare.

Capitolul 7 vs. Capitolul 13

Capitolul 7 și Capitolul 13 sunt cele mai frecvente două tipuri de faliment personal.

Într-un faliment din Capitolul 7, un mandatar desemnat de instanța de faliment va lichida (vinde) multe dintre activele dvs. și va folosi încasările pentru a plăti creditorilor o parte din ceea ce le datorați. Anumite active sunt scutite de lichidare. Acestea includ, de obicei, o parte din capitalul propriu în casă și automobile, îmbrăcăminte, orice instrumente de care aveți nevoie pentru muncă, pensii și prestații de securitate socială.

Activele dvs. neexonerate care pot fi vândute de administrator includ proprietăți (altele decât casa dvs. principală), o a doua mașină sau camion, vehicule de agrement, bărci, colecții sau alte obiecte valoroase și conturi bancare și de investiții.

În capitolul 7, datoriile dvs. sunt de obicei descărcate la aproximativ patru luni după ce vă depuneți cererea de faliment, conform Biroului administrativ al instanțelor din SUA. (Falimentul este guvernat de legea federală și supravegheat de instanțele federale de faliment, deși unele reguli diferă de la stat la stat.)

Într – un capitol 13 faliment , prin contrast, se angajeze la rambursare stabilit de comun acord asupra unei părți din datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani. Atâta timp cât îndepliniți condițiile acordului, vi se permite să păstrați activele altfel neexonerate. La sfârșitul perioadei, datoriile rămase sunt achitate.

În general, persoanele cu mai puține resurse financiare aleg capitolul 7. De fapt, pentru a fi eligibil pentru capitolul 7, trebuie să vă supuneți unui test de mijloace, care să demonstreze că nu veți putea să vă rambursați datoriile. În caz contrar, instanța poate stabili că Capitolul 13 este singura dvs. opțiune.

Datoriile Niciodată Descărcate în Faliment

În timp ce obiectivul falimentului atât al capitolului 7, cât și al capitolului 13 este acela de a vă pune datoriile în urmă, astfel încât să puteți continua viața, nu toate datoriile sunt eligibile pentru eliberare.

Codul falimentului SUA enumeră 19 categorii diferite de datorii care nu pot fi descărcate în capitolul 7, capitolul 13 sau capitolul 12 (o formă mai specializată de faliment pentru fermele și pescuitul familial). În timp ce specificul variază oarecum între diferite capitole, cele mai frecvente exemple de datorii nedescărcabile sunt:

• Pensie alimentară și sprijin pentru copii.
• Anumite impozite neplătite, cum ar fi drepturile de plasament. Cu toate acestea, unele taxe federale, de stat și locale pot fi eligibile pentru descărcare dacă datează de câțiva ani.
• Datoriile pentru vătămarea intenționată și rău intenționată a altei persoane sau bunuri. Aici „intenționat și rău intenționat” înseamnă intenționat și fără justă cauză. În capitolul 13 faliment, acest lucru se aplică numai prejudiciilor aduse persoanelor; datoriile pentru daune materiale pot fi achitate.
• Datoriile de deces sau vătămare corporală cauzate de exploatarea de către debitor a unui autovehicul în timp ce era în stare de ebrietate din alcool sau alte substanțe.
• Datoriile pe care nu le-ați menționat în depunerea falimentului.

Dacă depuneți o cerere de faliment la capitolul 7, veți continua, de asemenea, să datorați comisioane de asociere în comunitate sau cooperativă, împreună cu orice alte datorii care nu au fost achitate într-un faliment anterior. De obicei, vă puteți păstra mașina reafirmând împrumutul auto și continuând să efectuați plăți. În mod similar, de obicei, vă puteți păstra casa dacă declarați faliment, chiar dacă datorați bani pe aceasta, atâta timp cât continuați să efectuați plățile și nu aveți mai multă echitate decât vi se permite în conformitate cu legile statului și federale privind falimentul.

Important

Dacă aveți datorii privind impozitul pe venit sau împrumuturi studențești, este posibil să puteți negocia un plan de rambursare viabil fără a depune falimentul.

Datorii dificil de descărcat în faliment

Împrumuturile studențești sunt notoriu greu de acordat prin faliment;este posibil doar dacă puteți demonstra greutăți nejustificate pentru dvs. sau pentru persoanele dependente, cum ar fi imposibilitatea de a menține un nivel de viață minim. În unele cazuri, o instanță poate descărca o parte, dar nu toate, din datoria dvs. de împrumut studențesc. Dacă datoriile privind împrumuturile studențești sunt un motiv major pentru care vă gândiți la faliment, contactați mai întâi agentul de credit pentru a vedea dacă este posibil să negociați un plan de rambursare care să funcționeze pentru dvs. În cazul creditelor studențești federale, de exemplu, există mai multe planuri de rambursare disponibile.

Nu aveți dreptul de a achita datoriile privind impozitul pe venit fără o scutire specială, care poate fi obținută doar petiționând instanța de faliment și explicând de ce meritați scutire. Deci, dacă aveți datorii privind impozitul pe venit pe care nu le puteți rambursa, este posibil să fiți mai bine să consultați un avocat fiscal, înainte de a depune falimentul, pentru a discuta despre opțiunile dvs.

În cazul impozitelor federale, de exemplu, Serviciul de venituri interne poate oferi mai multe alternative persoanelor care nu sunt în măsură să plătească ceea ce datorează. Una este o ofertă compromisă, în care IRS este de acord să accepte o sumă mai mică. IRS poate aranja, de asemenea, un plan de plată sau un acord în rate, care vă va permite să plătiți impozitele pe o perioadă extinsă de timp.

Este demn de remarcat faptul că creditorii dvs. au o anumită abilitate de a opri achitarea anumitor datorii. De asemenea, aceștia pot solicita instanței scutirea de șederea automată care îi împiedică să continue activitatea de colectare. Deci, procesul de descărcare de gestiune nu merge întotdeauna la fel de repede sau de linistit pe cât ar putea spera debitorii.

Alternative de scutire a datoriilor la faliment

Falimentul are consecințe grave. Un faliment din capitolul 7 va rămâne în rapoartele dvs. de credit timp de 10 ani, iar un capitol 13 va rămâne timp de șapte ani. Acest lucru poate face mai scump sau chiar imposibil să împrumutați bani în viitor, cum ar fi un credit ipotecar sau auto, sau obținerea unui card de credit. De asemenea, vă poate afecta tarifele de asigurare.

Deci, înainte de a depune falimentul, merită să explorați alte tipuri de scutire a datoriilor. Ameliorarea datoriilor implică de obicei negocierea cu creditorii dvs. pentru a vă face mai ușor de gestionat datoriile, cum ar fi reducerea ratelor dobânzii, anularea unei părți a datoriilor sau acordarea mai multă rambursare. Ameliorarea datoriilor funcționează adesea și în avantajul creditorului, deoarece este probabil ca aceștia să obțină mai mulți bani din aranjament decât dacă ați declara falimentul.

Puteți negocia pe cont propriu sau puteți angaja o companie cu renume de reducere a datoriilor pentru a vă ajuta. La fel ca încazul reparării creditelor, există artiști înșelători care se prezintă ca experți în reducerea datoriilor, deci asigurați-vă că verificați orice companie pe care o luați în considerare. Investopedia publică o listă actualizată periodic a celor mai bune companii de scutire a datoriilor.