Rata dobânzii vs. APR Semnificație: Cunoașterea diferenței
Ratele dobânzii și DAE sunt doi termeni frecvent confundați care se referă la concepte similare, dar care au diferențe subtile atunci când vine vorba de calcul. Atunci când evaluați costul unui împrumut sau linie de credit, este important să înțelegeți diferența dintre rata dobânzii publicitate și rata anuală procentuală (APR), care include orice costuri sau comisioane suplimentare.
Chei de luat masa
- Rata dobânzii este costul împrumutului principalului.
- DAE este aproape întotdeauna mai mare decât rata dobânzii, inclusiv alte costuri asociate împrumutului banilor.
- Legea federală privind adevărul în împrumuturi cere ca fiecare contract de împrumut de consum să enumere DAE împreună cu rata nominală a dobânzii.
- Împrumutătorii trebuie să respecte aceleași reguli pentru a asigura exactitatea APR.
Rata dobânzii
Rata publicitară sau rata nominală a dobânzii este utilizată la calcularea cheltuielilor cu dobânzile la împrumutul dvs. De exemplu, dacă luați în considerare un credit ipotecar în valoare de 200.000 USD cu o rată a dobânzii de 6%, cheltuielile anuale cu dobânzile s-ar ridica la 12.000 USD sau o plată lunară de 1.000 USD.
Ratele dobânzii pot fi influențate de rata fondurilor federale stabilite de Federal Reserve, cunoscută și sub numele de Fed.În acest context, rata fondurilor federale este rata la care băncile împrumută solduri de rezervă altor bănci peste noapte. De exemplu, în timpul unei recesiuni economice, Fed va reduce de obicei rata fondurilor federale pentru a încuraja consumatorii să cheltuiască bani.
În perioadele de creștere economică puternică, se va întâmpla opusul: Federal Reserve va crește de obicei ratele dobânzilor în timp pentru a încuraja mai multe economii și a echilibra fluxul de numerar.
În ultimii ani, Fed a schimbat ratele dobânzilor relativ rar, de ori de una până la patru ori pe an. Cu toate acestea, înapoi în recesiunea din 2008, ratele au scăzut treptat de șapte ori pentru a se adapta condițiilor pieței. Deși nu este determinant al ipotecii sau al altor rate ale dobânzii, acesta are însă o influență mare care reflectă condițiile mai mari ale pieței.
Definiție APR
Cu toate acestea, DAE este rata cea mai eficientă de luat în considerare la compararea împrumuturilor. DAE include nu numai cheltuielile cu dobânzile la împrumut, ci și toate comisioanele și alte costuri implicate în procurarea împrumutului. Aceste taxe pot include taxe de broker, costuri de închidere, reduceri și puncte de reducere. Acestea sunt adesea exprimate ca procent. DAE ar trebui să fie întotdeauna mai mare sau egală cu rata nominală a dobânzii, cu excepția cazului unei tranzacții specializate în care un creditor oferă o reducere pentru o parte din cheltuielile dvs. cu dobânzi.
Revenind la exemplul de mai sus, luați în considerare faptul că achiziția unei case necesită și costuri de închidere, asigurare ipotecară și taxe de inițiere a împrumutului în valoare de 5.000 USD. Pentru a determina valoarea APR a împrumutului dvs. ipotecar, aceste taxe sunt adăugate la suma inițială a împrumutului pentru a crea o nouă sumă a împrumutului de 205.000 USD. Rata dobânzii de 6% este apoi utilizată pentru a calcula o nouă plată anuală de 12.300 USD. Pentru a calcula DAE, pur și simplu împărțiți plata anuală de 12.300 USD la suma inițială a împrumutului de 200.000 USD pentru a obține 6,15%.
Atunci când se compară două împrumuturi, creditorul care oferă cea mai mică rată nominală este probabil să ofere cea mai bună valoare, deoarece cea mai mare parte a sumei împrumutului este finanțată la o rată mai mică.
Scenariul cel mai confuz pentru împrumutați este atunci când doi creditori oferă aceeași rată nominală și plăți lunare, dar APR-uri diferite. Într-un caz ca acesta, creditorul cu un TAE mai mic necesită mai puține taxe inițiale și oferă o ofertă mai bună.
Utilizarea APR vine cu câteva avertismente. Deoarece costurile de întreținere a creditorului incluse în DAE sunt repartizate pe întreaga durată de viață a împrumutului, uneori până la 30 de ani, refinanțarea sau vânzarea locuinței dvs. poate face ipoteca mai scumpă decât cea sugerată inițial de DAE. O altă limitare este lipsa de eficiență a TAE în captarea costurilor reale ale unei ipoteci cu rată ajustabilă, deoarece este imposibil să se prevadă direcția viitoare a ratelor dobânzii.
Linia de fund
În timp ce rata dobânzii determină costul împrumutului banilor, DAE este o imagine mai exactă a costului total al împrumutului, deoarece ia în considerare alte costuri asociate cu obținerea unui împrumut, în special o ipotecă. Atunci când se determină de la care furnizor de împrumut să împrumute bani, este crucial să se acorde atenție DAE, adică costul real al finanțării.