Companiile de economii și împrumuturi vs. Băncile comerciale: Care este diferența?
Instituțiile de economii și împrumuturi – denumite și S & L, bănci economice, bănci de economii sau instituții de economii – oferă clienților multe dintre aceleași servicii ca și băncile comerciale, inclusiv depozite, împrumuturi, credite ipotecare, cecuri și carduri de debit. Cu toate acestea, S&L acordă un accent mai mare pe ipotecile rezidențiale, în timp ce băncile comerciale tind să se concentreze pe lucrul cu întreprinderile mari și pe serviciile de credit nesecurizate (cum ar fi cardurile de credit).
Băncile comerciale pot fi închiriate fie la nivel de stat, fie la nivel federal. Același lucru este valabil și pentru S&L. Oficiul controlorului valutei (OCC) este însărcinat cu monitorizarea tuturor băncilor comerciale închiriate la nivel național și a S&L-urilor.
Chei de luat masa
- Instituțiile de economii și împrumuturi – denumite și S & L, bănci economice, bănci de economii sau instituții de economii – oferă clienților multe dintre aceleași servicii ca și băncile comerciale, inclusiv depozite, împrumuturi, credite ipotecare, cecuri și carduri de debit.
- S&L-urile au fost inițial create pentru a oferi mai multe oportunități economice, cum ar fi împrumuturile pentru locuințe, disponibile pentru mai mulți americani (în special, membrii clasei de mijloc).
- Multe bănci comerciale își desfășoară multe dintre operațiuni exclusiv online.
- Unele reguli pentru împrumuturi diferă între S&L și băncile comerciale, deși o hotărâre a Oficiului Controlorului Monedei (OCC) din 2019 a oferit mai multă flexibilitate practicilor de creditare ale S&L.
- Din punct de vedere istoric, S & L-urile au fost entități private și deținute reciproc de clienții lor; cu toate acestea, unele sunt companii tranzacționate public.
Banci comerciale
Băncile comerciale sunt deținute și administrate de un consiliu de administrație selectat de acționari. Multe bănci comerciale sunt corporații mari, multinaționale.
La sfârșitul anului 2018 erau 691 companii de economii și împrumuturi asigurate de FDIC .
Spre deosebire de concentrarea mai restrânsă a S&L asupra ipotecilor rezidențiale, băncile comerciale oferă de obicei o gamă mai largă de oferte financiare, inclusiv de multe ori carduri de credit, gestionarea averii și servicii bancare de investiții. Deși băncile comerciale oferă ipoteci rezidențiale, acestea tind să se concentreze pe împrumuturi care vizează nevoile de construcție și extindere ale întreprinderilor regionale, naționale și internaționale.
În era electronică, mulți clienți utilizează servicii bancare comerciale online. Cu toate acestea, în trecut, băncile comerciale din cărămidă au oferit adesea servicii personalizate pentru clienți prin intermediul unui casier sau administrator al băncii și au oferit clienților servicii precum bancomate și seifuri. Unele sucursale ale acestor bănci comerciale au oferit chiar și facilități clienților lor, cum ar fi furnizarea de cafea sau apă clienților în așteptare.
Companii de economii și împrumuturi
Scopul inițial al S&L a fost de a permite mai multor americani din clasa mijlocie să își cumpere propriile case oferind opțiuni ipotecare mai accesibile. În secolul 21, aceste instituții continuă să se concentreze asupra acestui serviciu, dar oferă și conturi de verificare și de economii. În acest sens, acestea sunt similare cu băncile comerciale.
S&L sunt deținute și închiriate diferit față de băncile comerciale. Mai mult din baza lor de clienți tinde să fie atrasă local. S&L-urile pot fi deținute în oricare dintre două moduri. În conformitate cu ceea ce este cunoscut sub numele de model de proprietate reciprocă, un S&L poate fi deținut de deponenții și debitorii săi. Alternativ, un S&L poate fi, de asemenea, stabilit de un consorțiu de acționari care dețin controlul asupra acțiunilor (așa cum este emis într-o carte a S&L).
Prin lege, S&L-urile erau anterior supuse unor limitări la care nu erau supuse băncile comerciale. Cu toate acestea, o hotărâre finală a OCC – organul de conducere al S & Ls și al băncilor economice – emisă pe 24 mai 2019 și care intră în vigoare la 1 iulie 2019, are puterea de a schimba unele dintre aceste limitări și de a oferi S&L mai multă flexibilitate operațională.
Această hotărâre a pus în aplicare o prevedere care permite S&L și băncile economice care sunt asigurate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) să aleagă să funcționeze ca asociații de economii acoperite. Acest lucru va oferi asociațiilor federale de economii capacitatea de a opera cu puterile băncii naționale (fără a modifica cartele lor inițiale). Cu alte cuvinte, S&L și băncile economice pot alege să opereze în majoritatea activităților care sunt permise băncilor comerciale naționale.
Înainte de această hotărâre, S & L-urile puteau împrumuta până la 20% din activele lor pentru împrumuturi comerciale și doar jumătate din acestea pot fi utilizate pentru împrumuturi pentru întreprinderi mici. În plus, pentru aprobările de împrumut de către Banca Federală de Împrumut la Domiciliu, s-a solicitat un S&L care să arate că 65% din activele sale au fost investite în ipoteci rezidențiale și alte active legate de consumatori.
Ca urmare a acestei prevederi, S&L eligibile pot avea aceste restricții ridicate.