Intervalele de scoruri de credit: ce înseamnă?

Calculat cu o formulă bazată pe cinci variabile – istoricul plăților, sumele datorate, durata istoricului creditului, combinația de credite și creditul nou – scorul dvs. de credit poate afecta rata dobânzii pe care o plătiți unui creditor și chiar face diferența între aprobarea unui împrumut sau a refuzat.  Iată câteva elemente de bază ale scorului de credit și ce înseamnă diferite game de scoruri de credit pentru viitorul dvs. de împrumut.

Chei de luat masa

• Scorurile de credit sunt calculate cu ajutorul unei formule care ia în considerare factori precum istoricul plăților, nivelurile generale ale datoriilor și numărul de conturi de credit pe care individul le are deschise.
• Scorurile pot determina dobânda plătită pentru împrumuturi și pot fi, de asemenea, un factor decisiv cu privire la aprobarea sau refuzul unei cereri de credit.
• Un scor între 750 și 850 sugerează că individul a fost constant responsabil, în timp ce scorurile între 700 și 750 sunt considerate peste medie.
• Persoanele cu scoruri de credit reduse, sub 600, pot lua măsuri pentru a le îmbunătăți, cum ar fi efectuarea plăților la timp, reducerea nivelurilor datoriilor și menținerea unui sold zero pentru conturile de credit neutilizate.
• Dacă nu ați stabilit încă credit, vă recomandăm să discutați cu creditorii despre cerințele pentru deschiderea conturilor și apoi să stabiliți un istoric de plăți pozitiv.

Elementele de bază ale scorului de credit 

Scorul dvs. de credit este un număr care reprezintă riscul pe care îl asumă un creditor atunci când împrumutați bani. Un scor FICO este o măsură bine cunoscută creată de Fair Isaac Corporation și utilizată de agențiile de credit pentru a indica riscul unui împrumutat.  Un alt scor de credit este VantageScore, care a fost dezvoltat printr-un parteneriat întreprimele trei agenții de raportare a creditelor: Equifax, TransUnion și Experian.

Calculul punctajului dvs. de credit reprezintă riscul dvs. de credit la un moment dat, pe baza informațiilor găsite în raportul dvs. de credit. Atât FICO cât și VantageScore variază de la 300 la 850, deși modurile în care fiecare analizează scorurile sale în diferite clasificări variază.3  Cu toate acestea, în ambele cazuri, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât este mai mic riscul pentru creditor.  scorurile FICO vor fi utilizate în scopul prezentului articol.

Scor de credit excepțional: 800 – 850

Consumatorii cu un scor de credit cuprins între 740 și 850 sunt considerați în mod constant responsabili atunci când vine vorba de gestionarea împrumuturilor și sunt principalii candidați pentru a se califica la cele mai mici rate ale dobânzii. Cu toate acestea,cele mai bune scoruri sunt cuprinse între 800 și 850.

Persoanele cu acest scor au o istorie îndelungată de lipsă de plăți întârziate, precum și solduri reduse pe cardurile de credit. Consumatorii cu scoruri de credit excelente pot primi rate mai mici ale dobânzii la creditele ipotecare, cardurile de credit, împrumuturile și liniile de credit, deoarece sunt considerate a fi cu un risc scăzut pentru nerespectarea acordurilor lor. A avea un scor de credit excelent este deosebit de utilpentru calificarea pentru un împrumut personal, deoarece de obicei compensează mai mult decât lipsa de garanție.

Punctaj de credit foarte bun: 740-799

Un scor de credit între 740 și 799 indică faptul că un consumator este, în general, responsabil din punct de vedere financiar atunci când vine vorba de gestionarea banilor și a creditului.  Majoritatea plăților lor, inclusiv împrumuturi, carduri de credit, utilități și plăți de închiriere, se efectuează la timp. Soldurile cardurilor de credit sunt relativ mici comparativ cu limitele contului lor de credit.

Punctaj de credit bun: 670 – 739

Având un scor de credit între 670 și 739 plasează un împrumutat aproape sau ușor peste media consumatorilor americani, întrucât scorul mediu național FICO este de 711 începând cu octombrie 2020.3  Deși pot câștiga în continuare rate de dobândă competitive, este puțin probabil să comanda ratele ideale ale celor din cele două categorii superioare și poate fi mai greu pentru ei să se califice pentru anumite tipuri de credit. De exemplu, dacă un împrumutat caută un împrumut negarantat cu acest scor, este vital să facă cumpărături pentru a găsi opțiunile care se potrivesc cel mai bine nevoilor lor cu cele mai puține dezavantaje.

Scor de credit echitabil: 580 – 669

Se consideră că împrumutații cu scoruri de credit cuprinse între 580 și 669 aparțin categoriei „corecte”.  Este posibil să aibă câteva informații despre istoricul creditelor, dar nu există delincvențe majore. Este probabil ca acestea să fie acordate creditelor de către creditori, dar nu la rate foarte competitive.  Chiar dacă opțiunile lor sunt limitate, împrumuturile care au nevoie de finanțare pot găsi în continuare opțiuni solide pentru împrumuturile personale.

Scor de credit slab: sub 580

O persoană cu un scor între 300 și 579 are un istoric de credit deteriorat semnificativ.  Acest lucru poate fi rezultatulimplicitelor multiplepentru diferite produse de credit de la mai mulți creditori diferiți. Cu toate acestea, un scor slab poate fi, de asemenea, rezultatul unui faliment, care va rămâne în evidența creditului timp de șapte ani pentru capitolul 13 și 10 ani pentru capitolul 11.

Împrumutații cu scoruri de credit care se încadrează în acest domeniu au șanse foarte mici de a obține noi credite.  Dacă scorul dvs. scade în el, discutați cu un profesionist financiar despre pașii care trebuie luați pentru a vă repara creditul. În plus, atâta timp cât vă puteți permite să plătiți o taxă lunară, una dintre cele mai bune companii de reparații de credit poate fi capabilă să vă elimine notele negative de pe scorul dvs. de credit. Dacă încercați să obțineți un împrumut negarantat cu acest scor, asigurați-vă că comparați fiecare creditor pe care îl luați în considerare pentru a determina opțiunile cel mai puțin riscante.

---

Efectuarea unor lucruri precum plata datoriilor, efectuarea plăților în timp util și menținerea unui sold zero pe conturile de credit vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul în timp.

Fara credit

Toată lumea trebuie să înceapă de undeva. Dacă aveți un scor de credit foarte scăzut (de exemplu, sub 350), este probabil să nu fi stabilit încă niciun cont și să nu aveți un istoric de credit. Discutați cu creditorul local despre cerințele sale de împrumut. Când sunteți aprobat pentru primul dvs. credit sau card de credit, configurați imediat un model de rambursare responsabilă pentru a stabili o înregistrare de credit bună.

Linia de fund

Scorul dvs. de credit se bazează pe o varietate de factori și poate fi utilizat pentru a determina dacă vă veți califica să împrumutați bani, precum și termenii, inclusiv rata dobânzii împrumutului. Plata consecventă a facturilor la timp și în totalitate va ajuta la prevenirea deteriorării scorului dvs. de credit în viitor. Având în vedere importanța obținerii unui scor de credit bun, ar putea merita să investiți într-unul dintre cele  mai bune servicii de monitorizare a creditului pentru a vă proteja mai bine informațiile.