Ipoteca ajustată la nivel de preț (PLAM)
Ce este o ipotecă ajustată la nivel de preț (PLAM)?
Un credit ipotecar ajustat la nivel de preț (PLAM) este un împrumut la domiciliu cu plată gradată. Principalul se ajustează pentru inflație. În cadrul acestui tip unic de ipotecă, banca sau creditorul nu va modifica rata dobânzii, ci va revizui principalul restant al cumpărătorului de locuințe pe baza unei rate mai mari a inflației, care este derivată dintr-un indice al prețurilor.
Majoritatea creditelor ipotecare au rate ale dobânzii ajustabile, care variază în funcție de ratele fixe ale dobânzii sau de anumiți indici de piață. Cu aceste ipoteci convenționale, soldul rămâne fix. Cu toate acestea, cu ipoteci ajustate la nivel de preț, dobânda rămâne fixă, dar soldul principal restant fluctuează.
Chei de luat masa
- Cu un credit ipotecar ajustat la nivel de preț (PLAM), banca sau creditorul revizuiește principalul restant al cumpărătorului de locuințe pe baza unei rate mai mari a inflației care este derivată dintr-un indice al prețurilor.
- Cu o ipotecă ajustată la nivel de preț (PLAM), creditorii primesc înapoi principalul împrumutului, o sumă determinată a dobânzii și un preț suplimentar care acoperă costul inflației.
- Înainte de a deschide creditul ipotecar ajustat la nivel de preț (PLAM), cumpărătorul și creditorul de locuințe vor ajunge la un acord cu privire la frecvența cu care acesta trebuie să facă ajustări la inflație; în majoritatea cazurilor, ajustările au loc lunar.
- Ipotecile ajustate la nivel de preț (PLAM) nu sunt potrivite pentru debitorii care trăiesc cu un venit fix.
Cum funcționează o ipotecă ajustată la nivel de preț (PLAM)
Cu o ipotecă ajustată la nivel de preț (PLAM), creditorii primesc înapoi principalul împrumutului, o sumă determinată a dobânzii și un preț suplimentar care acoperă costul inflației. În condiții economice normale, inflația determină creșterea valorii inițiale a unei case în timp. Această urcare treptată poate fi semnificativă dacă se întâmplă pe parcursul unei ipoteci de zeci de ani.
Creșterile capitalului propriu sau valoarea interesului proprietarului pentru casa lor vor compensa, de obicei, creșterea valorii casei. Cu alte cuvinte, este valoarea curentă de piață a proprietății imobiliare minus orice drepturi de garanție care sunt atașate acelei proprietăți.
În cadrul multor ipoteci cu rată ajustabilă (ARM-uri), creditorul va lăsa principalul neplătit al cumpărătorului de locuință fix, dar va ajusta rata dobânzii la împrumut pe baza indicilor cheie de piață. În cadrul unui PLAM, creditorul inversează în mod esențial acea ecuație. Aceștia vor lăsa rata dobânzii în pace, dar vor ajusta periodic principalul neplătit al cumpărătorului de locuințe pe baza ratei inflației.
Înainte de a deschide creditul ipotecar ajustat la nivel de preț (PLAM), cumpărătorul și creditorul de locuințe vor ajunge la un acord cu privire la frecvența cu care acesta trebuie să facă ajustări la inflație. În majoritatea cazurilor, ajustările au loc lunar. Creditorul face aceste ajustări pe baza mișcărilor unui indice de preț adecvat, cum ar fi Indicele prețurilor de consum (IPC).
Avantajele și dezavantajele unei ipoteci ajustate la nivel de preț (PLAM)
Un credit ipotecar ajustat la nivel de preț oferă avantaje atât cumpărătorului, cât și creditorului. Cumpărătorul poate beneficia de menținerea ratei dobânzii la un nivel constant scăzut pe durata împrumutului. Această consistență a ratei reduse ajută la transformarea creditului ipotecar în toate etapele.
Deoarece împrumutătorul nu încorporează creșteri inflaționale preconizate în structura ipotecară din față, debitorul începe cu o rată a dobânzii mai mică și plăți ipotecare lunare mai mici decât ar găsi la multe ipoteci convenționale. De asemenea, împrumutatul nu va trebui să se lupte cu o creștere bruscă substanțială a ipotecii ulterior, deoarece creditorul nu va crește niciodată rata dobânzii împrumutului.
Creditorul beneficiază de posibilitatea de a mări soldul împrumutului pe baza creșterii inflației. În timp, inflația afectează practic toate prețurile dintr-o economie. În caz contrar, în special în cazul creditelor ipotecare care se întind pe decenii, inflația ar eroda încet valoarea plăților ipotecare pe care împrumutatul le primește de la împrumutat. Pe măsură ce valoarea casei ipotecate crește și nota rămâne statică, creditorul vede mai puțin profit din împrumut.
Un dezavantaj al PLAM-urilor este că debitorii au plăți mai puțin previzibile. Ori de câte ori inflația trimite principalul neplătit mai mare, banca va revizui și plata lunară a debitorului în sus. Această modificare înseamnă că proprietarii de locuințe cu PLAM se confruntă cu perspectiva unor mici creșteri lunare a plăților pe durata de viață a împrumutului. A avea plăți ipotecare variabile poate face mai greu pentru proprietarii de case planificarea și bugetul cheltuielilor. Din acest motiv, PLAM-urile sunt mai puțin potrivite pentru debitorii care trăiesc cu un venit fix.