Ce fac consilierii financiari?

S-ar putea să vă întrebați ce face un consilier financiar. În general, acești profesioniști vă ajută să luați decizii cu privire la ceea ce ar trebui să faceți cu banii dvs., care pot include investiții sau alte cursuri de acțiune.

Chei de luat masa

• Un consilier financiar este adesea responsabil pentru mai mult decât simpla executare a tranzacțiilor pe piață în numele clienților lor.
• Consilierii își folosesc cunoștințele și expertiza pentru a construi planuri financiare personalizate care vizează atingerea obiectivelor financiare ale clienților.
• Aceste planuri includ nu numai investiții, ci și economii, buget, asigurări și strategii fiscale.
• Consilierii fac check-in regulat cu clienții lor în mod regulat pentru a-și reevalua situația actuală și obiectivele viitoare și pentru a planifica în consecință.

Multe roluri ale unui consilier financiar

Un consilier financiar este partenerul dvs. de planificare financiară. Să presupunem că doriți să vă retrageți în 20 de ani sau să vă trimiteți copilul la o universitate privată în 10 ani. Pentru a vă îndeplini obiectivele, este posibil să aveți nevoie de un profesionist calificat, cu licențele potrivite pentru a ajuta la realizarea acestor planuri; aici intervine un consilier financiar.

Împreună, dvs. și consilierul dvs. veți acoperi multe subiecte, inclusiv suma de bani pe care ar trebui să o economisiți, tipurile de conturi de care aveți nevoie, tipurile de asigurare pe care ar trebui să le aveți (inclusiv îngrijirea pe termen lung, viața pe termen lung, invaliditatea etc.), și planificarea imobiliară și fiscală.

Consilierul financiar este, de asemenea, un educator. O parte din sarcina consilierului este de a vă ajuta să înțelegeți ce este implicat în îndeplinirea obiectivelor viitoare. Procesul de educație poate include ajutor detaliat cu subiecte financiare. La începutul relației dvs., aceste subiecte pot include bugetarea și economisirea. Pe măsură ce avansați în cunoștințe, consilierul vă va ajuta să înțelegeți investiții complexe, asigurări și aspecte fiscale. 

Primul pas în procesul de consultanță financiară este înțelegerea sănătății dvs. financiare. Nu poți planifica corect viitorul fără să știi unde te afli astăzi. De obicei, vi se va cere să completați un chestionar scris detaliat. Răspunsurile dvs. îl ajută pe consilier să vă înțeleagă situația și să vă asigure că nu treceți cu vederea nici o informație importantă.

Chestionarul financiar privind sănătatea

Un consilier financiar va lucra cu dvs. pentru a obține o imagine completă a activelor, pasivelor, veniturilor și cheltuielilor dvs. În chestionar, veți indica, de asemenea, viitoarele pensii și surse de venit, proiectarea nevoilor de pensionare și descrierea oricăror obligații financiare pe termen lung. Pe scurt, veți enumera toate investițiile curente și așteptate, pensiile, cadourile și sursele de venit.

Componenta de investiții a chestionarului atinge subiecte mai subiective, cum ar fi alocarea activelor de investiții. În acest moment, veți anunța și consilierul preferințele dvs. de investiții.

Evaluarea inițială poate include, de asemenea, o examinare a altor subiecte de management financiar, cum ar fi problemele de asigurare și situația dvs. fiscală. Consilierul trebuie să fie la curent cu planul dvs. imobiliar actual, precum și cu alți profesioniști din echipa dvs. de planificare, cum ar fi contabili și avocați. Odată ce dumneavoastră și consilierul înțelegeți poziția dvs. financiară actuală și proiecțiile viitoare, sunteți gata să lucrați împreună la un plan care să vă îndeplinească obiectivele financiare și de viață. 

Crearea planului financiar

Consilierul financiar sintetizează toate aceste informații inițiale într-un pasivele și capitalul lichid sau de rulment. Planul financiar recapitulează și obiectivele discutate de dvs. și de consilierul dvs.

Secțiunea de analiză a acestui document îndelungat va oferi mai multe informații despre mai multe subiecte, inclusiv toleranța la risc, detalii privind planificarea imobiliară, situația familiei, riscul îngrijirii pe termen lung și alte probleme financiare pertinente prezente și viitoare.

Pe baza valorii nete așteptate și a veniturilor viitoare la pensionare, planul va crea simulări ale scenariilor de pensionare potențial în cel mai bun și cel mai rău caz, inclusiv posibilitatea înfricoșătoare de a supraviețui banilor. În acest caz, pot fi luate măsuri pentru a preveni acest rezultat. Se va analiza ratele de retragere rezonabile la retragerea din activele din portofoliu. În plus, dacă sunteți căsătorit sau într-un parteneriat pe termen lung, planul va lua în considerare problemele de supraviețuire și scenariile financiare pentru partenerul supraviețuitor.

După ce examinați planul împreună cu consilierul și îl ajustați după cum este necesar, sunteți gata de acțiune.

Consilierii planifică pași de acțiune

Un consilier financiar nu este doar cineva care ajută la investiții. Slujba lor este să vă ajute cu fiecare aspect al vieții dvs. financiare. De fapt, ați putea lucra cu un consilier financiar fără ca acesta să vă gestioneze portofoliul sau să recomandați deloc investiții.

Cu toate acestea, pentru mulți oameni, sfatul de investiții este un motiv major pentru a lucra cu un consilier financiar. Dacă alegeți acest traseu, iată la ce să vă așteptați.

Consilierul va stabili o alocare de active care se potrivește atât cu toleranța la risc, cât și cu capacitatea de risc. Alocarea activelor este pur și simplu o rubrică pentru a determina ce procent din portofoliul dvs. financiar total va fi distribuit în diferite clase de active. O persoană mai aversă de risc va avea o concentrare mai mare de obligațiuni de stat, certificate de depozit (CD-uri) și dețineri de pe piața monetară, în timp ce o persoană care este mai confortabilă cu riscul poate decide să ia mai multe acțiuni, obligațiuni corporative și poate chiar investiții proprietate imobiliara. Alocarea activelor dvs. va fi ajustată pentru vârsta dvs. și pentru cât timp aveți înainte de pensionare. Fiecare firmă de consultanță financiară trebuie să facă investiții în conformitate cu legea și cu politica sa de investiții a companiei atunci când cumpără și vinde active financiare.

Consilieri financiari și investiții

Este important pentru dvs., ca consumator, să înțelegeți ce recomandă planificatorul dvs. și de ce. Nu trebuie să urmați orbește recomandările unui consilier; sunt banii tăi și ar trebui să înțelegi cum sunt implementați. Fii atent la taxele pe care le plătești – atât consilierului tău, cât și pentru orice fond cumpărat pentru tine.

Întrebați-l pe consilierul dvs. de ce recomandă investiții specifice și dacă primesc un comision pentru vânzarea acestor investiții. Fiți atent la eventualele conflicte de interese.

O comunitate între firme este că produsele financiare sunt selectate pentru a se potrivi profilului de risc al clientului. Să presupunem, de exemplu, o persoană în vârstă de 50 de ani, care a acumulat deja o valoare netă suficientă pentru pensionare și este interesată în principal de conservarea capitalului. Acestea pot avea o alocare de active foarte conservatoare de 45% în active pe acțiuni (care pot include acțiuni individuale, fonduri mutuale și / sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF)) și 55% în active cu venit fix, cum ar fi obligațiunile. Alternativ, o persoană în vârstă de 40 de ani, cu o valoare netă mai mică și dorința de a-și asuma mai multe riscuri pentru a-și construi portofoliul financiar, poate opta pentru o alocare a activelor de 70% active stoc, 25% active cu venit fix și 5% investiții alternative.

Ținând cont de filosofia de investiții a firmei, portofoliul dvs. personal se va potrivi și nevoilor dumneavoastră. Ar trebui să se bazeze pe cât de curând aveți nevoie de bani, orizontul dvs. de investiții și obiectivele dvs. prezente și viitoare.

Monitorizare financiară regulată

Odată ce planul dvs. de investiții este în vigoare, veți primi extrase periodice de la consilierul dvs. care vă vor actualiza în portofoliu. De asemenea, consilierul va organiza întâlniri periodice pentru a vă examina obiectivele și progresul și pentru a răspunde la orice întrebări suplimentare pe care le aveți. Întâlnirea de la distanță prin telefon sau chat video poate face ca aceste contacte să se întâmple mai des.

În plus față de întâlnirile regulate, în curs, este important să vă consultați cu consilierul dvs. financiar atunci când anticipați o schimbare semnificativă în viața dvs. care ar putea avea un impact asupra imaginii dvs. financiare, cum ar fi căsătoria sau divorțul, adăugarea unui copil în familia dvs., cumpărarea sau vânzarea unui acasă, schimbarea locului de muncă sau obținerea unei promovări.

Semne pe care ați putea avea nevoie de un consilier

Oricine poate lucra cu un consilier financiar la orice vârstă și orice etapă a vieții. Nu trebuie să aveți o valoare netă ridicată; trebuie doar să găsești un consilier potrivit situației tale.

Decizia de a obține ajutor profesional cu banii dvs. este una foarte personală, dar de fiecare dată când vă simțiți copleșiți, confuzi, stresați sau speriați de situația dvs. financiară, poate fi un moment bun pentru a căuta un consilier financiar.

De asemenea, este bine să abordați un consilier financiar atunci când vă simțiți în siguranță financiară, dar doriți ca cineva să vă asigure că sunteți pe drumul cel bun. Un consilier vă poate sugera posibile îmbunătățiri ale planului dvs. care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele mai eficient.

În cele din urmă, dacă nu aveți timp sau interes pentru a vă gestiona finanțele, acesta este un alt motiv bun pentru a angaja un consilier financiar.

Acestea sunt câteva motive generale pentru care ați putea avea nevoie de ajutorul profesional al unui consilier. Iată câteva altele mai specifice.

Niciuna dintre economiile dvs. nu este investită sau nu știți cum să investiți

Deoarece trăim într-o lume a inflației, orice bani pe care îl păstrați în numerar sau într-un cont cu dobânzi reduse scade în fiecare an în valoare. Investiția este singura modalitate de a vă face să crească banii și, dacă nu aveți un venit excepțional de mare, investiția este singurul mod în care majoritatea oamenilor vor avea vreodată suficienți bani pentru a se retrage.

Ai investiții, dar pierzi în mod constant bani

Chiar și cei mai buni investitori pierd bani atunci când piața este în jos sau când iau o decizie care nu rezultă așa cum sperau. Dar, în general, investițiile ar trebui să vă mărească considerabil valoarea netă. Dacă nu face asta, angajarea unui consilier financiar vă poate ajuta să aflați ce faceți greșit și să vă corectați cursul înainte de a fi prea târziu.

Nu aveți un plan imobiliar actual

Un consilier financiar vă poate ajuta, de asemenea, să elaborați un plan imobiliar pentru a vă asigura că activele dvs. sunt tratate în conformitate cu dorințele dvs. după ce ați murit. Și dacă nu sunteți asigurat corespunzător (sau nu sunteți sigur de ce asigurare aveți nevoie), un consilier financiar vă poate ajuta și în acest sens. Într-adevăr, un consilier financiar cu taxă poate oferi o opinie mai puțin părtinitoare decât o poate face un agent de asigurări.

Vă ajută să vă atingeți obiectivele

Consilierii financiari vă pot ajuta să investiți și să vă atingeți obiectivele pe termen lung în atât de multe moduri.

Expertiză

Consilierii financiari știu mai multe despre investiții și gestionarea banilor decât majoritatea oamenilor. Ele vă pot ghida către alegeri mai bune decât ați putea face singur.

Responsabilitate

Consilierii financiari vă ajută să vă mențineți pe drumul cel bun, evitându-vă să luați decizii emoționale cu privire la banii dvs. De exemplu, cumpărarea unei acțiuni care a crescut sau a vândut toate fondurile de acțiuni atunci când piața scade.

Sfat

Este în nume: consilierii financiari pot face sugestii despre cele mai bune strategii de implementat pentru a vă îmbunătăți finanțele. Aceasta poate include totul, de la ce investiții să faci până la ce asigurare să cumperi.

Evoluţie

Pe măsură ce circumstanțele vieții se schimbă, un consilier financiar vă poate ajuta să vă ajustați planul financiar astfel încât să se potrivească întotdeauna situației dvs. actuale.

Acțiune

Mulți oameni nu iau măsurile pe care ar trebui să le gestioneze finanțele, deoarece sunt prea ocupați sau prea nesiguri cu privire la ce să facă. Lucrul cu un consilier financiar înseamnă că altcineva se poate ocupa de ceea ce nu aveți timp și vă asigurați că banii dvs. sunt implementați în cel mai bun mod.

Costurile unui consilier financiar

O regulă propusă de Departamentul Muncii (DOL) ar fi cerut tuturor profesioniștilor financiari care lucrează cu planuri de pensionare sau să ofere sfaturi privind planul de pensionare să ofere sfaturi care sunt în interesul clientului ( standardul fiduciar ), spre deosebire de pur și simplu potrivit pentru client ( standardul de adecvare ). Regula a fost adoptată, implementarea sa a fost amânată și apoi o instanță a ucis-o.

Dar în intervalul de aproximativ trei ani dintre propunerea de regulă a președintelui Obama și eventuala deces al acesteia, mass-media aruncă mai multă lumină decât a avut anterior asupra diferitelor moduri în care funcționează consilierii financiari, modul în care plătesc pentru serviciile lor și modul în care ar putea fi standardul de adecvare. mai puțin de ajutor consumatorilor decât standardul fiduciar. Unii consilieri financiari au decis să treacă voluntar la un standard fiduciar sau să promoveze mai puternic faptul că au funcționat deja în conformitate cu acel standard. Altele, cum ar fi planificatorii financiari certificați ™ (CFP), au aderat deja la acest standard. Dar chiar și în conformitate cu regula DOL, standardul fiduciar nu s-ar fi aplicat sfaturilor care nu se pensionează – un standard care este obligat să provoace confuzie.

Model bazat pe comisie

Conform standardului de adecvare, consilierii financiari lucrează de obicei la comision pentru produsele pe care le vând clienților. Aceasta înseamnă că clientul nu poate primi niciodată o factură de la consilierul financiar. Pe de altă parte, s-ar putea ajunge la produse financiare care încarcă taxe mai mari decât alte produse similare de pe piață. Aceleași produse financiare pot duce la obținerea unui comision ridicat de către consilier.

Model bazat pe taxe

Conform standardului fiduciar, consilierii fie încarcă clienții în funcție de oră, fie ca procentaj din activele lor administrate (AUM). O taxă tipică procentuală este de 1%, în timp ce o taxă tipică orară pentru sfaturi financiare variază de la 120 USD la 300 USD. Taxele variază în funcție de locație și de experiența consilierului. Unii consilieri pot oferi tarife mai mici pentru a ajuta clienții care tocmai încep să planifice financiar și nu își pot permite o rată lunară ridicată. De obicei, un consilier financiar va oferi o consultare inițială gratuită. Această consultare oferă șansa atât clientului, cât și consilierului de a vedea dacă se potrivește unul cu celălalt.

Combinarea de taxe și comisioane

De asemenea, consilierii financiari pot câștiga o combinație de comisioane și comisioane. Un consilier financiar pe bază de comision nu este același lucru cu un consilier financiar cu comision.

Un consilier bazat pe taxe poate câștiga o taxă pentru dezvoltarea unui plan financiar pentru dvs., câștigând în același timp un comision pentru vânzarea unui anumit produs de asigurare sau investiție.

Un consilier financiar cu taxă nu câștigă niciun comision.

Securities and Exchange Commission (SEC) și-a propus propria regulă fiduciară numităRegulamentul pentru cel mai bun interes în aprilie 2018. În anumite privințe, a fost considerată mai puțin strictă decâtregula fiduciară a DOL, abordând în același timp unele dintre preocupările criticilor Regula fiduciară a DOL.În același timp, regula SEC a fost mai cuprinzătoare, deoarece nu s-ar limita la investițiile de pensionare.1

Având în vedere un Robo-Consilier

Un consilier financiar digital, numit și robo-consilier, este un instrument pe care unele companii îl oferă clienților lor. Un robot-consilier folosește algoritmi computerizați pentru a vă gestiona banii pe baza răspunsurilor la întrebări despre obiectivele dvs. și toleranța la risc. Robo-consilierii nu necesită să aveți mulți bani pentru a începe și costă mai puțin decât consilierii financiari umani. Exemplele includ Îmbunătățire și Wealthfront. Aceste servicii vă pot economisi timp și vă pot costa mai puțin bani.

Cu toate acestea, un robo-consilier nu vă poate vorbi despre cel mai bun mod de a ieși din datorii sau de a finanța educația copilului dumneavoastră. De asemenea, nu vă poate împiedica să vă vindeți investițiile din frică sau să vă ajute să construiți și să gestionați un portofoliu de acțiuni individuale. Robo-consilierii investesc de obicei banii clienților într-un portofoliu de fonduri tranzacționate la bursă (ETF) și fonduri mutuale care oferă expunere la acțiuni și obligațiuni și urmăresc un indice de piață. De asemenea, este important să rețineți că, dacă aveți o problemă complexă privind proprietatea sau impozitul, probabil că veți avea nevoie de sfaturile foarte personalizate pe care numai un om le poate oferi.

Unele firme, totuși, combină investițiile de portofoliu gestionate digital cu opțiunea de interacțiune umană la un cost suplimentar. Un astfel de serviciu este Capitalul Personal. Unii oameni numesc aceste servicii consilieri digitali deoarece interacțiunile se întâmplă prin telefon sau chat video în loc de personal; alții folosesc termenii „robo-consilier” și „consilier digital” sinonim.

Linia de fund

Nu toți consilierii financiari au același nivel de formare sau vă vor oferi aceeași profunzime a serviciilor. Deci, atunci când contractați cu un consilier, faceți-vă mai întâi propria diligență și asigurați-vă că acesta vă poate satisface nevoile de planificare financiară.

Verificați și BrokerCheck FINRA și baza de date de divulgare publică a consilierului de investiții al SEC.

În cele din urmă, rețineți că găsirea unui consilier care se potrivește personalității dvs. este esențială pentru dezvoltarea unei relații de succes pe termen lung. Un consilier poate avea toată experiența, acreditările și poveștile de succes din lume. Cu toate acestea, dacă nu vă place pe cineva, nu vă va plăcea să lucrați cu ei. Și este posibil ca planul dvs. financiar să sufere ca urmare. 

1:43