Ce este sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS) și cum funcționează?
Cu excepția cazului în care sunteți un angajat guvernamental, probabil că nu ați auzit niciodată de sistemul federal de pensionare a angajaților (FERS), dar dacă lucrați în sectorul public sau intenționați în viitorul apropiat, FERS este un acronim pe care îl veți cunoaște în curând bine.
Sistemul federal de pensionare a angajaților, sau FERS, este planul de pensionare pentru toți angajații civili din SUA. Planul acoperă toți angajații din ramurile executive, judiciare și legislative ale guvernului federal.1
Cu toate acestea, FERS nu acoperă personalul militar sau angajații guvernelor de stat sau locale. Angajații din cadrul FERS primescprestații de pensionare din trei surse: planul de beneficii de bază, securitatea socială și planul de economii economice sau TSP.3
Chei de luat masa
- Sistemul federal de pensionare a angajaților, sau FERS, este planul de pensionare pentru toți angajații civili din SUA.
- Angajații sub FERS primesc prestații de pensionare din trei surse: planul de beneficii de bază, securitatea socială și planul de economii economice (TSP).
- Planul acoperă toți angajații din ramurile executive, judiciare și legislative ale guvernului federal, dar nu personalul militar sau angajații guvernelor de stat sau locale.
Plan de beneficii de bază
Planul de beneficii de bază este o pensie în care angajatul primește o sumă stabilită, indiferent de suma la care a contribuit. Suma depinde de durata serviciului și de media „mare-3”.„High-3” se referă la cei mai mari trei ani consecutivi de serviciu. Adesea, aceștia sunt ultimii trei ani în care ați lucrat, dar dacă ați ocupat o poziție cu plăți mai mari mai devreme în carieră, cei mai mari trei ar putea fi în acel timp.
Acest calcul ține cont doar de salariul de bază. Nu include orele suplimentare, bonusurile sau alte plăți suplimentare. Anii dvs. de serviciu credibil sunt raportați pe formularul SF-50 pe care îl primiți cel puțin o dată pe an. Apoi, agenția pentru care lucrați adaugă un multiplicator de 1% la valoarea maximă 3.
Cu toate acestea, angajații care au 62 de ani sau mai mult, cu cel puțin 20 de ani de serviciu, vor primi un multiplicator de 1,1%. Formula pentru planul de beneficii de bază este următoarea:
Salariu mare-3 x ani de serviciu x multiplicator de pensii = prestație anuală de pensie
Dacă ați lucra timp de 25 de ani și ați câștiga 75.000 USD pe an, plata dvs. lunară ar fi în jur de 1.560 USD, conform formulei.
Securitate Socială
Spre deosebire de unele planuri de pensii publice, angajații acoperiți în cadrul FERS plătesc în fondul de asigurări sociale în același ritm cu angajații privați. Oricine plătește în asigurările sociale va plăti 6,2% din câștiguri cu agenția care corespunde contribuției.
Dacă v-ați fi născut în 1975, câștigați 50.000 de dolari pe an și intenționați să vă retrageți la 65 de ani, plățile dvs. estimate ar fi de aproximativ 3.000 de dolari pe lună, ajustate pentru inflație (1.500 de dolari în dolari de astăzi).
Planul de economii economice
Gândiți-vă la Planul de economii economice ca la un 401 (k). Congresul a înființat TSP în 1986 și oferă aceleași tipuri de beneficii fiscale și economii ca un 401 (k). În fiecare perioadă de plată, agenția la care lucrați depune 1% din plata dvs. de bază în TSP.În plus, aveți opțiunea de a face contribuții suplimentare, pe care agenția dvs. le va egala (până la 5% din salariul dvs.).
Aceste contribuții suplimentare sunt amânate de impozite și administrate de către Consiliul Federal pentru Investiții în Economii de Pensionare. La fel ca un 401 (k), puteți alege modul în care sunt investite aceste fonduri. La înființarea TSP, vi se va oferi o listă de opțiuni de fond.9
Dacă ați câștiga 40.000 USD și ați avea contribuții de 5% la agenție și o rată de rentabilitate de 6%, după 30 de ani de serviciu, ați fi câștigat aproximativ 335.200 USD, sau aproximativ 1.400 USD pe an timp de 20 de ani. Deoarece TSP nu funcționează ca o pensie precum planul de beneficii de bază și securitatea socială, câștigurile dvs. după 30 de ani se vor baza pe fondurile pe care le alegeți, suma de bani pe care o contribuiți peste suma depusă de angajatorul dvs. și condițiile de piață care sunt în afara controlului tău.
La fel ca un 401 (k), există o limită pentru cât de mult puteți contribui la planul dvs. de economii economice. Deoarece agenția dvs. se potrivește doar cu până la 5%, discutați cu un consilier financiar de încredere despre cum să investiți fonduri suplimentare. Ar putea fi mai bine să investiți fonduri neegalate într-un IRA sau alt vehicul de investiții.
„Cea mai mare greșeală a angajaților federali pe care o văd este că nu contribuie până la meciul de 5% din agenție. Pur și simplu alegând să contribuiți cu 5% și lăsându-l în G-Fund, veți garanta o rată de rentabilitate automată de 100%. Niciun investitor nu poate învinge în mod constant acest lucru, „spune Cooper Mitchell, președintele Dane Financial LLC, din Springfield, Mo, și creatorul FedRetirementPlanning.com.
Tipuri de pensionare
Pensionare cu handicap
Dacă ați îndeplinit cel puțin 18 luni de serviciu și îndepliniți cerințele pentru invaliditate, puteți primi beneficii din toate cele trei părți ale planului dvs. de pensionare.
Pensionare anticipata
Pensionarea anticipată poate include pensionarea la vârsta federală minimă de pensionare (MRA), care, pentru oricine s-a născut după 1969, are 57 de ani. Poate include și pensionarea anticipată din cauza unei reduceri a forței sau întreruperii serviciului din cauza separării involuntare.
Pensionare voluntară
Pensionarea tradițională vă oferă beneficii complete, cu condiția să îndepliniți toate cerințele.
Pensionare amânată
Acest tip de pensionare este pentru foștii angajați federali acoperiți de FERS.
Cum primiți beneficii?
Biroul de gestionare a personalului oferă informații utile care acoperă pașii pe care trebuie să îi faceți pentru a vă pregăti pentru pensionare cu cinci ani înainte de data proiectată. Odată ce vă aflați în termen de două luni de la data pensionării, completați cererea solicitată pe site-ul OPM. Agențiile responsabile vor colabora cu dvs. pentru a completa cererea și pentru a vă asigura că începeți să primiți beneficii la scurt timp după data pensionării.
Linia de fund
Angajații eligibili pentru FERS primesc beneficii din trei planuri separate. Într-o lume în care pensiile sunt întrerupte de către corporații și guverne, FERS este încă văzut ca unul dintre cele mai bune pachete de pensionare disponibile. Unii cred, totuși, că, pe măsură ce guvernul federal continuă să reducă costurile, FERS ar putea suferi modificări care l-ar face mai puțin atractiv.