Ce se întâmplă cu renta mea după ce mor?

Ce se întâmplă cu o anuitate după moartea proprietarului depinde de tipul de anuitate și de planul de plată al acesteia. Există mai multe tipuri de planuri de plată a anuității. Cu unele anuități, plățile se încheie cu decesul proprietarului anuității, numit „ rentierul ”, în timp ce altele prevăd ca plățile să fie făcute unui soț sau alt beneficiar de anuitate ani de zile după aceea.

Cumpărătorul anuității ia deciziile cu privire la aceste opțiuni în momentul întocmirii contractului. Opțiunile pe care le alege rentierul afectează valoarea plății.

Chei de luat masa

• Ce se întâmplă cu banii dintr-o anuitate după moartea proprietarului depinde de tipul de anuitate și de prevederile sale specifice.
• Unele anuități opresc plățile atunci când proprietarul moare, în timp ce altele continuă să plătească unui soț sau alt beneficiar.
• Rentierul decide asupra prevederilor în momentul întocmirii contractului.

Tipuri de anuități și planuri de plată

Indiferent dacă o renta este o rată pe perioadă determinată, o rată viageră sau o anumită variație va determina ce se întâmplă atunci când proprietarul său moare. Acestea sunt cele două opțiuni principale, împreună cu un tip hibrid care combină unele dintre caracteristicile ambelor.

Anualitate cu perioadă fixă

O anuitate cu perioadă fixă ​​sau cu o anumită perioadă garantează plățile către rentă pentru o perioadă determinată de timp. Unele opțiuni obișnuite sunt de 10, 15 sau 20 de ani. (În schimb, într-o renta fixă, rentierul alege o sumă care trebuie plătită în fiecare lună pe viață sau până la epuizarea beneficiilor.)

Dacă rentierul moare înainte de începerea plăților, unele planuri prevăd ca restul de beneficii să fie plătit unui beneficiar desemnat de rentier. Această caracteristică se aplică în cazul în care nu a trecut încă întreaga perioadă sau dacă un sold rămâne în cont în momentul decesului, în funcție de plan.

Cu toate acestea, dacă rentul depășește perioada stabilită sau epuizează contul înainte de deces, nu se garantează alte plăți decât dacă planul prevede continuarea prestațiilor. În acest caz, plățile vor continua să fie plătite beneficiarului până la expirarea perioadei prestabilite sau soldul contului ajunge la zero.

Rentă viageră

Un alt tip obișnuit de renta este renta viageră, care garantează plăți atât timp cât trăiește rentiera. Plățile se bazează pe o serie de factori, inclusiv vârsta rentierului, ratele dobânzii predominante și soldul contului. Cu cât se așteaptă ca rentierul să trăiască, cu atât sunt mai mici plățile lunare. Cu toate acestea, plățile sunt garantate, indiferent cât de mult trăiește rentiera.

Cu toate acestea, dacă anuitatea se află încă în faza de acumulare în momentul decesului rentierului, ceea ce înseamnă că plățile nu au început, multe planuri oferă beneficiarului un beneficiu de deces de anuitate. De obicei, această sumă forfetară este cea mai mare dintre soldul contului sau totalul tuturor primelor plătite, deși unele planuri oferă opțiuni suplimentare.

Dacă renta este structurată ca o rată viageră comună, aceasta garantează plăți atât pe durata vieții rentierului, cât și a soțului persoanei respective. La moartea unui soț, supraviețuitorul va continua să primească plăți pe viață. Aceste plăți, sau plăți pe viață comune, pot fi aceeași sumă pe care a primit-o rentierul în timpul vieții sau o sumă redusă, în funcție de alegerile pe care le-a făcut rentierul la începutul contractului.

Dacă ambii soți mor mai devreme, unele anuități prevăd ca un al treilea beneficiar să primească plăți.

---

O renta viageră comună asigură venituri pe tot parcursul vieții atât pentru rentă, cât și pentru soțul supraviețuitor.

Viață cu anualitate sigură

O altă variantă, viața cu anuitate pe perioadă determinată sau anume pe perioadă, plus rentă pe viață, combină caracteristicile anuităților pe perioadă fixă ​​și pe viață. Cu acest tip de plan, rentantului i se garantează plata pe viață, dar poate alege și o perioadă fixă ​​de plată garantată.

De exemplu, o viață plus o anumită perioadă de anuitate cu o perioadă aleasă de 10 ani plătește rentierului pe viață. Cu toate acestea, dacă persoana respectivă moare în primii 10 ani de la încasarea prestațiilor, contractul garantează plățile către beneficiarul persoanei respective pentru restul perioadei.

Acest tip de plan oferă rentierilor asigurarea venitului pe viață, plus o garanție că moștenitorii lor nu vor pierde în totalitate dacă vor muri prea repede.

The Advisor Insight

Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas

Anuitățile au două etape diferite: acumularea și distribuția. În timpul acumulării, plasați bani în contractul de anuitate cu intenția de a-i crește în timp. Dacă mori în acest timp, averea acumulată va merge la beneficiarii desemnați dacă nu este implicată nicio încredere care să dicteze modul în care ar trebui alocați banii.

Faza de distribuție apare atunci când doriți să scoateți fluxuri de numerar din anuitate în timp ce este în viață, ceea ce înseamnă că ați anuitizat activele în schimbul unui flux de venituri. Aceasta este o decizie irevocabilă.

Cele mai frecvente două sunt veniturile pe viață sau veniturile comune pe viață. Aceasta înseamnă că atunci când persoana moare sau ultima moare pe un venit comun pe viață, toate veniturile se opresc și contractul expiră.