Ce este o renta?
Ce este o renta?
O anuitate este un contract încheiat între dvs. și o companie de asigurări în care efectuați o sumă forfetară sau o serie de plăți și, în schimb, primiți plăți regulate, începând fie imediat, fie la un moment dat în viitor.
Chei de luat masa
- Anuitățile sunt contracte de asigurare care promit să vă plătească venituri regulate imediat sau în viitor – acesta din urmă este cunoscut sub numele de anuitate amânată.
- Puteți cumpăra o anuitate cu o sumă forfetară sau o serie de plăți.
- Anuitățile se prezintă în trei varietăți principale – fixe, variabile și indexate – fiecare cu propriul nivel de risc și potențial de plată.
- Veniturile pe care le primiți dintr-o renta sunt impozitate la cote obișnuite de impozit pe venit, nu la rate pe termen lung ale câștigurilor de capital, care sunt de obicei mai mici.
Înțelegerea anuităților
Scopul unei anuități este de a oferi un flux constant de venituri, de obicei în timpul pensionării. Fondurile se acumulează pe bază de impozite amânate și – cum ar fi 401 (k) contribuții – pot fi retrase fără penalizare numai după vârsta de 59½ ani.
Multe aspecte ale unei anuități pot fi adaptate nevoilor specifice ale cumpărătorului. În plus față de alegerea între o plată forfetară sau o serie de plăți către asigurător, puteți alege când doriți să vă anulați contribuțiile – adică să începeți să primiți plăți. O anuitate care începe să plătească imediat este denumită anuitate imediată, în timp ce una care începe la o dată prestabilită în viitor se numește anuitate amânată.
Durata plăților poate varia, de asemenea. Puteți alege să primiți plăți pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 25 de ani, sau pentru tot restul vieții. Desigur, asigurarea unei plăți pe toată durata de viață poate reduce valoarea fiecărui cec, dar vă ajută să vă asigurați că nu supraviețuiți activelor, care este unul dintre principalele puncte de vânzare ale anuităților.
Tipuri de anuități
Anuitățile se prezintă în trei varietăți principale: fixe, variabile și indexate. Fiecare tip are propriul nivel de risc și potențial de plată. Anuitățile fixe plătesc o sumă garantată. Acest tip de anuitate vine în două stiluri diferite – anuități imediate fixe, care plătesc o rată fixă chiar acum, și anuități fixe amânate, care vă plătesc ulterior. Dezavantajul acestei previzibilități este un randament anual relativ modest, în general puțin mai mare decât un certificat de depozit (CD) de la o bancă.
Anuitățile variabile oferă o oportunitate pentru o rentabilitate potențial mai mare, însoțită de un risc mai mare. În acest caz, alegeți dintr-un meniu de fonduri mutuale care intră în „subcontul” dvs. personal. Aici, plățile dvs. pentru pensionare se bazează pe performanța investițiilor din subcontul dvs.
Anuitățile indexate se încadrează undeva între riscuri și recompense potențiale. Veți primi o plată minimă garantată, deși o parte din rentabilitate este legată de performanța unui indice de piață, cum ar fi S&P 500.
Anuitățile variabile și indexate sunt adesea criticate pentru complexitatea și comisioanele ridicate în comparație cu alte tipuri de investiții.
În ciuda potențialului lor de câștiguri mai mari, anuitățile variabile și indexate sunt adesea criticate pentru complexitatea relativă și pentru comisioanele lor. Mulți rentieri, de exemplu, trebuie să plătească taxe de predare abrupte dacă trebuie să-și retragă banii în primii ani ai contractului.
Tratamentul fiscal al anualităților
O caracteristică importantă de luat în considerare la orice renta este tratamentul său fiscal.În timp ce soldul crește pe o bază amânată, plățile pe care le primiți sunt supuse impozitului pe venit. Fondurile pe care le primiți sunt impozitate la ratele obișnuite ale impozitului pe venit. În schimb, fondurile mutuale pe care le dețineți peste un an sunt impozitate la rata câștigurilor de capital pe termen lung, care este în general mai mică.
În plus, spre deosebire de un cont tradițional 401 (k), banii pe care îi contribuiți la o anuitate nu vă reduc veniturile impozabile. Din acest motiv, experții recomandă adesea să luați în considerare cumpărarea unei anuități numai după ce ați contribuit maxim la conturile dvs. de pensii înainte de impozitare pentru anul respectiv.