La ce să ne așteptăm atunci când solicităm asigurări de viață

Asigurarea de viață vă poate ajuta să vă asigurați că persoanele aflate în întreținerea dvs. dispun de resursele de care au nevoie pentru a vă înlocui veniturile în cazul în care veți muri. Dar cum mergeți la achiziționarea acoperirii? Și ce poți face pentru a obține cel mai bun tarif posibil? Înțelegerea procesului de obținere a asigurărilor de viață vă poate ajuta să obțineți acoperirea de care aveți nevoie la un preț pe care îl puteți permite.

Chei de luat masa

• Majoritatea polițelor de asigurare de viață vă vor cere să răspundeți la întrebări medicale și să vă supuneți unui examen medical.
• Există politici „fără examinare”, dar de obicei costă mai mult și au o valoare nominală mai mică.
• Este important să spuneți adevărul în timpul procesului de depunere a cererii, sau beneficiarilor dvs. li se poate refuza o prestație de deces.

Determinarea nevoilor dvs. de asigurare de viață

Există două categorii principale de asigurări de viață: asigurarea de viață  permanentă, care oferă acoperire pentru întreaga ta viață și asigurarea de viață pe termen lung, care oferă acoperire pentru o perioadă de timp stabilită. Un broker local de asigurări vă poate ajuta să înțelegeți mai multe despre opțiunile dvs.

Unul pe care l-ați decis să achiziționați o asigurare de viață, va trebui să determinați valoarea acoperirii dvs., luând în considerare cât de mult vor avea nevoie beneficiarii dvs. după ce ați murit și cât ați acoperit deja prin active personale sau asigurări pe termen lung de grup (cum ar fi o poliță oferită de către angajatorul dvs.).

---

Suma de asigurare de viață de care veți avea nevoie depinde de mai mulți factori, inclusiv vârsta persoanelor în întreținere, capacitatea de câștig a soțului, orice datorie pe care o aveți și resursele financiare combinate.

Întrebări medicale privind cererea de asigurare de viață

Va trebui să aplicați pentru asigurări de viață. Aplicația va solicita informații de bază, cum ar fi numele dvs., adresa și angajatorul. De asemenea, va solicita următoarele informații personale:

• Înălţime
• Greutate
• Data de nastere
• Obiceiuri de stil de viață (de exemplu, fumat, băut, mișcare)
• Informații financiare, inclusiv venitul anual și valoarea netă

Deși poate fi tentant să minți despre greutatea ta sau despre alte probleme de sănătate, este important să spui adevărul. În cazul în care compania descoperă că ați mințit în legătură cu o stare de sănătate sau stil de viață, vă poate crește prima, vă poate anula polița și / sau poate respinge cererea unui beneficiar pentru prestația de deces.

Unele companii de asigurări vă vor accepta răspunsurile la întrebări legate de sănătate, cum ar fi medicamentele pe care le luați sau orice intervenții chirurgicale pe care le-ați avut, în cerere. Aceste asigurări de viață fără examen – cum ar fi asigurarea de viață garantată și simplificată – sunt de obicei mai scumpe și au o valoare nominală mai mică decât asigurarea care necesită un examen medical.

Examenul medical de asigurări de viață

Majoritatea companiilor și politicilor necesită un examen medical personal. Un agent de asigurări de viață va aranja ca un medic (un profesionist autorizat din domeniul sănătății contractat de compania de asigurări) să vă întâlnească la domiciliu, la birou sau la o clinică selectată de compania de asigurări.

În timpul examenului, paramedicul probabil:

• Luați istoricul medical (inclusiv afecțiuni medicale, intervenții chirurgicale și orice alte medicamente eliberate pe bază de rețetă)
• Întrebați despre istoricul medical al familiei dvs. imediate
• Ia-ți tensiunea arterială
• Ascultă-ți bătăile inimii
• Verificați înălțimea și greutatea
• Extrageți o probă de sânge
• Obțineți o probă de urină
• Întrebați despre obiceiurile de viață care vă pot afecta sănătatea (de exemplu, exerciții fizice, fumat, băut, consum de droguri recreative, călătorii frecvente, hobby-uri cu risc ridicat)

S-ar putea să existe teste suplimentare pe care trebuie să le faceți în funcție de vârsta dvs., de tipul de poliță pe care îl doriți și de nivelul de acoperire pentru care solicitați. Testele suplimentare ar putea include un EKG, o radiografie toracică și / sau un test de bandă de alergat.

Apoi, un asigurător de la compania de asigurări vă va examina cererea și rezultatele examenului medical. Aceștia pot comanda dosare medicale de la medicul dumneavoastră pentru a afla mai multe despre orice afecțiuni medicale pe care le-ați putea avea și despre orice tratament primit. Aceste informații îi ajută să determine ce risc reprezentați pentru companie din punct de vedere financiar și cât de mult vă poate percepe pentru acoperire.

---

Dacă mințiți în legătură cu o afecțiune medicală, compania de asigurări nu numai că vă refuză acoperirea, ci vă poate „înregistra”, ceea ce înseamnă că alți asigurători vor ști că vi s-a refuzat acoperirea, deoarece ați mințit.

Odată ce cererea și examenul medical au fost examinate, compania va aproba sau va respinge cererea dvs. de cumpărare a acoperirii. Acest proces poate dura zile sau săptămâni, în funcție de faptul dacă ați depus o cerere completă, de cât timp este necesar să primiți rezultatele de laborator, dacă compania solicită informații de la medicul dumneavoastră și așa mai departe.

Dacă vă este refuzată acoperirea

Dacă „eșuați” examenul medical și compania de asigurări refuză să vă acopere – sau dacă vă oferă acoperirea la o rată mai mare datorită rezultatelor examenului – aveți câteva opțiuni. Puteți încheia o asigurare de viață pe termen lung prin intermediul angajatorului dvs., care de multe ori nu necesită un examen medical, întrebați-vă brokerul de asigurări dacă există o companie care va lucra cu statutul dvs. medical sau încercați o politică de neexaminare. Dacă vi se oferă o politică, dar nu sunteți mulțumit de tarif, îl puteți achiziționa deocamdată și apoi cereți să fiți reevaluat la o dată viitoare (și doriți să vă îmbunătățiți starea de sănătate în acel moment). Și, desigur, puteți întreba mai multe companii de asigurări pentru a încerca să găsiți cea mai bună poliță de asigurare de viață posibilă pentru circumstanțele dumneavoastră.

Modalități de reducere a primei de asigurare de viață

Deși nu puteți face nimic în legătură cu doi dintre cei trei factori principali care vă afectează prima de asigurare (vârsta și istoricul medical al familiei), există pași pe care îi puteți lua cu privire la al treilea: stilul de viață. Puteți reduce prima de asigurare dacă:

• Renunță la fumat. Ca nefumător, probabil că veți trăi mai mult, ceea ce înseamnă că compania de asigurări de viață va avea mai mulți ani pentru a vă încasa plățile de primă înainte de a fi nevoită să plătească polița atunci când muriți.
• Slăbi. Pierderea în greutate duce adesea la scăderea nivelului de colesterol, la scăderea tensiunii arteriale și la un risc mai mic de a dezvolta boli cronice, cum ar fi diabetul. Toate aceste îmbunătățiri pentru sănătatea dvs. vă pot face să aveți un risc mai bun de asigurare.
• Reduceți sau eliminați consumul de alcool. Consumul de alcool poate prezenta un risc potențial pentru sănătate. Companiile de asigurări de viață vă vor verifica cererea, dosarul de conducere și examenul medical pentru a obține o imagine a obiceiurilor dvs. de băut. Dacă bei mai puțin alcool sau te oprești în întregime, crești un risc mai mic pentru companie și, prin urmare, vei fi recompensat cu o primă mai mică.
• Îmbunătățiți-vă conducerea. Companiile de asigurări pot crește prima dvs. dacă aveți mai multe încălcări ale mișcării.

Alte modalități non-legate de stilul de viață de a vă reduce prima includ:

• Trecerea de la asigurarea de viață permanentă la asigurarea de viață. În funcție de vârsta dvs. și de cât timp vă așteptați să aveți nevoie de o asigurare de viață, vă recomandăm să treceți la o poliță pe termen lung. Verificați politica de anulare a acoperirii dvs. actuale înainte de a efectua o modificare.
• Schimbarea asigurătorilor. Este posibil să puteți obține o acoperire similară sau mai bună pentru mai puțini bani.
  • Eliminarea călăreților. Riderii sunt prevederi opționale de politică care plătesc bani suplimentari dvs. sau beneficiarilor dvs. Printre tipurile de călăreți se numără: Călărețul care beneficiază de moarte accidentală – plătește beneficiarilor dvs. dacă moartea dvs. a fost rezultatul unui accident
  • Călăreț de asigurare de viață pe termen lung pentru copii – plătește dacă un copil acoperit de polița dvs. de asigurare de viață moare
  • Renunțarea la riderul premium – vă plătește prima de poliță dacă deveniți permanent și total dezactivat
  • Călăreț de beneficii de viață – plătește în avans o parte din plata prestației de deces dacă sunteți diagnosticat cu o boală terminală sau dacă aveți nevoie de îngrijire pe termen lung sau servicii de îngrijire medicală
  • Călăreț plătitor – renunță la prime dacă mori sau devii invalid, înainte ca un copil aflat în întreținere să atingă o anumită vârstă
• Căutați politici „fără încărcare” sau „cu sarcină redusă”. Aceste polițe sunt adesea mai puțin costisitoare, deoarece agenții de asigurări percep o taxă fixă ​​mai degrabă decât un comision abrupt.
• Întrebarea despre reducerile la plată. Puteți obține o reducere pentru plata facturii în totalitate anual, mai degrabă decât pentru plata lunară. De asemenea, asigurătorii pot acorda o reducere pentru retragerea automată a plății dvs. din contul dvs. de verificare.
• Revizuirea raportului dvs. de credit. Companiile de asigurări vă pot examina raportul de credit atunci când vă stabilesc prima. Plata facturilor la timp, care este menționată în raportul dvs., asigură compania că este posibil să vă plătiți prima la timp și în totalitate.
• Alegerea unei companii care are experiență în acoperirea persoanelor cu starea dumneavoastră. Dacă aveți o afecțiune medicală, un broker vă poate ajuta să găsiți o companie care ar putea lucra cu dvs. și poate oferi o rată mai bună.
• Revizuirea fișierului Biroului dvs. de informații medicale.Asigurătorii împărtășesc informații despre stările medicale ale solicitanților prin intermediul Biroului de informații medicale (MIB). Solicitați o copie gratuită a fișierului dvs. de pe site-ul web MIB și examinați-l;informațiile incorecte ar putea afecta negativ prima dvs.