Cum va arăta securitatea socială când vă veți retrage?
Cum va arăta securitatea socială când vă veți retrage? Mulți americani și-au pierdut speranța că va fi ceva de văzut. Potrivit unui sondaj Gallup din 2019, 41% dintre persoanele chestionate au declarat că își fac foarte multe griji cu privire lasistemul de securitate socială. Același sondaj a dezvăluit, de asemenea, că 33% dintre persoane au declarat că consideră că securitatea socială va fi o sursă majoră de venit în timpul pensionării.
Deci, cum va arăta realist securitatea socială în viitor? Muncitorii ar trebui să fie îngrijorați?
Chei de luat masa
- Securitatea socială nu oferă acum – și este puțin probabil ca în viitor – să ofere venituri suficiente pentru o pensionare confortabilă.
- Dacă securitatea socială este refăcută de Congres pentru a-și prelungi viața, lucrătorii mai tineri și cei cu venituri mari vor fi probabil cei care vor plăti pentru aceasta.
- Ar trebui să începeți să economisiți pentru pensionare cât mai devreme posibil, contribuind la conturi de pensionare, cum ar fi un IRA sau 401 (k).
Viitorul securității sociale
Siguranța socială ar putea arăta drastic diferită în următoarele câteva decenii, mai ales că Raportul Trustees al Administrației pentru securitate socială din 2019 estimează că fondurile vor fi epuizate în 2035 pe baza modului actual de funcționare. Asta înseamnă că nu va avea rezerve de numerar și va putea plăti doar ceea ce va lua anual. Data din 2035 este cu un an mai târziu decât estimările anterioare, însă unii analiști financiari prezic că rezervele s-ar putea epuiza chiar mai devreme.
Securitatea socială este un program de plată. Generațiile anterioare s-au bazat pe decenii de contribuții de la generația uriașă baby boomer, care a furnizat an de an surplusuri pentru fondurile fiduciare de securitate socială. Acum, pe măsură ce boomerii se retrag, generațiile mai tinere reprezintă un procent mai mic din forța de muncă decât în trecut, creând un deficit de finanțare.
Securitatea socială își epuizează rezervele de numerar până în 2035 înseamnă că, dacă ai vreo patruzeci sau cincizeci de ani astăzi, este posibil să nu primești beneficii complete în timpul pensionării – chiar dacă plătești în sistem acum.
Trebuie făcute modificări. Mulți au speculat care vor fi aceste schimbări. Cea mai probabilă acțiune este că prestațiile vor fi reduse și / sau vârsta completă de pensionare (la care un contribuabil are dreptul la prestații complete) va fi crescută. Acesta din urmă se întâmplă deja.În funcție de momentul în care v-ați născut, 66 și 67 înlocuiesc deja 65 de ani ca vârstă proverbială de pensionare.
Cine va fi cel mai afectat?
Lucrătorii mai tineri și persoanele care câștigă mai mult pot fi cel mai afectat. Aceste două grupuri contribuie cel mai mult la fond și ar putea ajunge să obțină cele mai puține beneficii. Cu toate acestea, chiar dacă fondurile ar fi „epuizate”, raportul Administrației privind securitatea socială a menționat: „La momentul epuizării acestor rezerve combinate, venitul continuu al fondurilor fiduciare combinate ar fi suficient pentru a plăti 80% din beneficiile programate”. Mai târziu, se adaugă că „până în 2093, venitul continuu este egal cu aproximativ 75% din costul programului”.
Acestea fiind spuse, dacă intenționați să vă retrageți în următorul deceniu, este important să folosiți cu înțelepciune timpul pe care l-ați rămas. Sporiți-vă cât mai mult posibil economiile la pensionare, plătind în același timp datoriile și menținând cheltuielile scăzute. Numai plățile de securitate socială nu vor acoperi o ipotecă medie sau cheltuielile de trai atunci când sunteți înconjurat de datorii.
Securitatea socială nu este suficientă pentru pensionare
Chiar dacă securitatea socială primește o transformare uriașă din partea Congresului, lucrătorii nu ar trebui să considere programul ca pe un plan de pensionare suficient. Chiar și acum, securitatea socială abia acoperă cheltuielile de trai pentru persoanele pensionate.
Potrivit Administrației pentru Securitate Socială, estimează că va plăti 64 de milioane de americani în valoare de aproximativ 1 trilion de dolari în beneficii combinate pentru 2019. Acest lucru ar putea părea foarte mult, dar descompuneți aceste numere, iar în 2019, persoanele pensionate câștigă 1.461 USD pe lună, în medie, și persoanele cu dizabilități câștigă 1.234 USD pe lună. Persoanele care beneficiază doar de prestații de securitate socială nu trăiesc mult peste pragul sărăciei, care este de aproximativ 1.041 USD pe lună pentru o singură persoană în 2019.
Cu planul tipic 401 (k), contribuția dvs. este dedusă automat „din partea de sus” a câștigurilor brute din fiecare salariu, reducându-vă astfel venitul impozabil pentru anul respectiv.
Planul de pensionare anti-securitate socială
Deci, ce poate face o persoană când pensionarea este la 20, 30 sau chiar 40 de ani distanță? Cel mai bun plan este să începeți să economisiți acum. Profitați de timpul pe care îl aveți și economisiți cât puteți în 401 (k) și / sau în conturile de pensionare individuale (IRA), tradiționale sau Roth.
Asigurați-vă că contribuiți suficient pentru a obține un meci complet al angajatorului, chiar dacă este un procent mic.În caz contrar, arunci banii gratis. Dacă în prezent compania dvs. nu oferă potrivire, oricum ar trebui să vă gândiți bine la utilizarea planului 401 (k). Veți obține o scutire de impozit pe contribuție, contribuțiile dvs. vor crește fără impozite și veți putea depune mult mai mult anual decât puteți într-un IRA.
Limite de contribuție IRA
Suma maximă pe care o puteți contribui în fiecare an la un IRA tradițional și IRA Roth este de 6.000 USD în 2020 și 2021. Pentru cei care au peste 50 de ani, puteți contribui suplimentar cu 1.000 USD sub forma unei contribuții de recuperare.În schimb, suma maximă pe care o puteți contribui la un 401 (k) este de 19.500 USD pe an atât pentru 2020, cât și pentru 2021. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu 6.500 USD suplimentar.
Limite de venit Roth IRA
Contribuțiile la IRA-urile Roth sunt limitate și pot fi eliminate treptat, în funcție de cât de mult câștigați venituri și de statutul dvs. de depunere a impozitelor.
Pentru anul fiscal 2020, dacă sunteți singur și câștigați mai mult de 139.000 USD, nu puteți contribui la un Roth. Intervalul de eliminare treptată a veniturilor pentru single este de 124.000 până la 139.000 USD, ceea ce înseamnă că contribuțiile se reduc în intervalul de eliminare treptată. Pentru contribuțiile din 2021, intervalul de eliminare treptată a veniturilor pentru single este ușor mai mare: 125.000 USD până la 140.000 USD.
Pentru cuplurile căsătorite care depun dosar în comun, intervalul de eliminare treptată a veniturilor pentru 2020 este cuprins între 196.000 și 206.000 de dolari, iar pentru 2021, între 198.000 și 208.000 de dolari. Deci, dacă un cuplu căsătorit câștigă mai mult de 206.000 de dolari în 2020 sau 208.000 de dolari în 2021, nu poate contribui la un Roth.
Începeți devreme
Încă de la 20 de ani, ar trebui să depuneți toate eforturile pentru a începe să economisiți pentru pensionare – chiar dacă simțiți că nu vă puteți permite sau nu vă aflați în munca de vis. Dacă este posibil, scoateți automat economiile la pensionare înainte de a primi salariul. În acest fel, nu veți pierde banii. O altă opțiune este să înveți să trăiești din 98% din salariul tău și să investești celelalte 2%, apoi să crești treptat procentul în fiecare lună, reducând în același timp cheltuielile.
Linia de fund
Mulți oameni își fac griji dacă securitatea socială va fi disponibilă la pensionare. Deși este puțin probabil ca Congresul să lase sistemul să falimenteze, este posibil să se producă modificări de strângere a centurii, inclusiv un timp de așteptare mai lung până când te califici pentru beneficii complete și beneficii mai mici atunci când o faci. Cel mai bine este ca indivizii să-și asigure alte economii de pensionare și să nu planifice să se bazeze pe prestațiile de securitate socială ca sursă principală a oului lor de cuib. Aceasta nu este o idee bună acum și nu va fi mai bună în viitor.