Ce constituie un raport bun datorie-venit (DTI)?
Un raport datorie-venit (DTI) este o măsură de finanțare personală care compară suma datoriei pe care o aveți cu venitul total. Împrumutătorii, inclusiv emitenții de credite ipotecare, îl folosesc ca o modalitate de a vă măsura capacitatea de a gestiona plățile pe care le efectuați în fiecare lună și de a rambursa banii pe care i-ați împrumutat.
Chei de luat masa
- Împrumutătorii caută cifre scăzute ale datoriei / veniturilor (DTI) deoarece cred adesea că acești împrumutați cu un raport mic datorie-venit sunt mai predispuși să gestioneze cu succes plățile lunare.
- Utilizarea creditului are un impact asupra punctajelor de credit, dar nu asupra ratelor datoriei / creditului.
- Crearea unui buget, achitarea datoriilor și realizarea unui plan inteligent de economisire pot contribui la fixarea unui raport slab între datorii și credite în timp.
Înțelegerea raportului datorie-venit
Un raport scăzut datorie-venit demonstrează un bun echilibru între datorie și venit. În general, cu cât procentul este mai mic, cu atât șansa de a obține împrumutul sau linia de credit dorită este mai mare.
Dimpotrivă, un raport ridicat dintre datorii și venituri semnalează că s-ar putea să aveți o datorie prea mare pentru venitul pe care îl aveți, iar creditorii consideră acest lucru ca un semnal că nu veți fi în măsură să vă asumați obligații suplimentare.
Calculul raportului datorie-venit
Pentru a deduceri ).
De exemplu, să presupunem că plătiți 1.200 USD pentru ipoteca dvs., 400 $ pentru mașină și 400 $ pentru restul datoriilor dvs. în fiecare lună. Plățile lunare ale datoriilor dvs. vor fi după cum urmează:
- 1.200 $ + 400 $ + 400 $ = 2.000 $
Dacă venitul brut al lunii este de 6.000 USD, raportul dvs. datorie-venit ar fi de 33% (2.000 USD / 6.000 USD = 0,33). Dar dacă venitul brut al lunii a fost mai mic, să zicem 5.000 USD, raportul dvs. datorie-venit ar fi de 40% (2.000 USD / 5.000 USD = 0,4).
DTI și obținerea unui credit ipotecar
Când aplicați pentru un credit ipotecar, creditorul va lua în considerare finanțele dvs., inclusiv istoricul dvs. de credit, venitul brut lunar și câți bani aveți pentru o avans. Pentru a afla cât de mult vă puteți permite pentru o casă, creditorul se va uita la raportul dvs. datorie-venit.
Exprimat ca procent, un raport datorie-venit se calculează prin împărțirea datoriei lunare recurente totale la venitul brut lunar.
Împrumutătorii preferă să vadă un raport datorie-venit mai mic de 36%, cu cel mult 28% din acea datorie care se îndreaptă spre deservirea ipotecii dvs.1 De exemplu, presupuneți că venitul dvs. brut este de 4.000 USD pe lună. Suma maximă pentru plățile lunare aferente ipotecii la 28% ar fi de 1.120 USD (4.000 USD x 0.28 = 1.120 USD).
Împrumutătorul dvs. va analiza, de asemenea, datoriile totale, care nu ar trebui să depășească 36% sau, în acest caz, 1.440 USD (4.000 USD x 0.36 = 1.440 USD). În majoritatea cazurilor, 43% este cel mai mare raport pe care îl poate avea un împrumutat și obține în continuare un credit ipotecar calificat. Mai mult decât atât, creditorul va respinge probabil cererea de împrumut, deoarece cheltuielile dvs. lunare pentru locuințe și diferitele datorii sunt prea mari în comparație cu venitul dvs.
DTI și scor de credit
Raportul dvs. datorie-venit nu vă afectează direct scorul de credit. Acest lucru se datorează faptului că agențiile de credit nu știu câți bani câștigați, deci nu sunt în măsură să facă calculul.
Cu toate acestea, agențiile de credit analizează raportul dvs. de utilizare a creditului sau raportul datorie-credit, care compară toate soldurile contului cardului dvs. de credit cu suma totală a creditului (adică suma tuturor limitelor de credit de pe cardurile dvs.) aveți la dispoziție.
De exemplu, dacă aveți solduri de card de credit în valoare totală de 4.000 USD cu o limită de credit de 10.000 USD, raportul dvs. datorie-credit ar fi de 40% (4.000 USD / 10.000 USD = 0,40 sau 40%). În general, cu cât o persoană datorează mai mult în raport cu limita de credit – cât de aproape de maximizarea cardurilor – cu atât scorul de credit va fi mai mic.
Scăderea raportului datorie-venit (DTI)
Practic, există două modalități de a reduce raportul dvs. datorie-venit:
- Reduceți datoria lunară recurentă
- Creșteți-vă venitul lunar brut
Desigur, puteți utiliza și o combinație a celor două. Să ne întoarcem la exemplul nostru al raportului datorie-venit la 33%, pe baza datoriei lunare recurente totale de 2.000 USD și a unui venit brut lunar de 6.000 USD. Dacă datoria totală recurentă lunară ar fi redusă la 1.500 USD, raportul datorie-venit ar scădea corespunzător la 25% (1.500 USD / 6.000 USD = 0,25 sau 25%).
În mod similar, dacă datoria rămâne la fel ca în primul exemplu, dar creștem venitul la 8.000 USD, din nou raportul datorie / venit scade (2.000 USD / 8.000 USD = 0,25 sau 25%).
Desigur, reducerea datoriei este mai ușor de spus decât de făcut. Poate fi util să depuneți un efort conștient pentru a evita îndatorarea mai departe, luând în considerare nevoile față de dorințe atunci când cheltuiți. Nevoile sunt lucruri pe care trebuie să le ai pentru a supraviețui: mâncare, adăpost, îmbrăcăminte, asistență medicală și transport. Dorințele, pe de altă parte, sunt lucruri pe care ți-ai dori să le ai, dar de care nu ai nevoie pentru a supraviețui.
Odată ce nevoile dvs. au fost satisfăcute în fiecare lună, este posibil să aveți venituri discreționare disponibile pentru a cheltui pe dorințe. Nu trebuie să cheltuiți totul și are sens financiar să nu mai cheltuiți atâția bani pe lucruri de care nu aveți nevoie. De asemenea, este util să creați un buget care să includă plata datoriilor pe care le aveți deja.
Pentru a vă crește veniturile, ați putea face următoarele:
- Găsiți un al doilea loc de muncă sau lucrați ca independent în timpul liber.
- Lucrați mai multe ore sau ore suplimentare la locul de muncă principal.
- Solicitați o creștere a salariului.
- Completați cursuri și / sau licențiere care vă vor spori abilitățile și comercializarea și veți obține un nou loc de muncă cu un salariu mai mare.