Împrumutători ipotecari și agenți ipotecare
Un creditor ipotecar este o bancă sau o companie financiară care împrumută bani debitorilor pentru achiziționarea unei case. Un agent ipotecar se ocupă de procesarea plăților și este compania care trimite extrasele lunare către debitor. Un creditor ipotecar sau o bancă poate fi atât furnizorul de împrumut, cât și administratorul ipotecii. Atât un creditor, cât și un agent de creditare au politici și proceduri specifice pe care trebuie să le urmeze și ambele sunt reglementate de guvernul federal.
Creditorul ipotecar
Creditorul ipotecar este banca sau uniunea de credit cu care interacționează majoritatea oamenilor atunci când solicită o ipotecă. Reprezentantul ipotecii de la banca locală va educa împrumutatul cu privire la diferitele tipuri de credite ipotecare, ratele dobânzii pentru fiecare produs, precum și cât să cheltuiască pentru plata în avans.
Împrumutatul va trebui să prezinte dovada venitului, cum ar fi cote de plată și alte informații financiare, atunci când solicită împrumutul. Creditorul va efectua, de asemenea, o verificare a creditului, care este o revizuire a istoricului creditului împrumutatului, a numărului de conturi deschise, a valorii datoriilor și a istoricului de plăți. Orice informație negativă din raportul de credit, cum ar fi plățile întârziate, va avea impact asupra șanselor de aprobare și asupra ratei dobânzii percepute de creditor. Odată aprobat, banca locală sau creditorul va găzdui închiderea, care este atunci când documentele sunt semnate, iar ipoteca este înregistrată legal pe cărți.
Pe durata de viață a creditului ipotecar, împrumutatul va datora creditorului suma împrumutată pentru a cumpăra locuința, plus dobânzile. Fiecare dintre plățile lunare se va îndrepta către plata ipotecii prin care o parte din fiecare plată va plăti dobânda datorată la împrumut. O altă parte a plății se va îndrepta către plata principalului sau a sumei inițiale împrumutate.
Cu toate acestea, există momente în care împrumutătorul angajează o altă companie pentru a gestiona toate procesele de plată odată cu rezervarea împrumutului – aceste companii sunt companii de servicii ipotecare.
Serviciu de ipotecă
Un agent de servicii ipotecare este de obicei o companie externă care ajută la procesarea împrumutului, care poate include asigurarea faptului că împrumutul este acordat împrumutatului și că împrumutatul aplică împrumutul la achiziția intenționată. Prelucrarea include, de asemenea, urmărirea plăților împrumutului, trimiterea de notificări de reamintire pentru plățile ratate, depunerea documentelor de executare silită în cazul în care împrumutul este implicit.
Implicit este atunci când plățile nu au fost plătite pentru o perioadă lungă de timp și este puțin probabil să fie plătite în viitor. Dacă nu se poate rezolva o renegociere a condițiilor împrumutului, împrumutul pentru locuințe intră în executarea silită. Executarea silită este un proces prin care banca intră în posesia casei și o revinde pentru a recupera orice pierderi din împrumut.
Creditorii ipotecari pot fi, de asemenea, agentul de asigurări ipotecare. Dacă creditorul este înființat pentru a gestiona depozite, cum ar fi o bancă sau o companie de finanțare, compania poate, de asemenea, să deservească împrumutul. O companie de servicii ipotecare poate intra în joc atunci când un creditor nu poate deține depozite. Fiecare stat are propriile legi și reglementări cu privire la modul în care sunt deservite împrumuturile ipotecare și rolul băncilor și al companiilor de servicii.
Dacă doriți să știți dacă o companie de servicii ipotecare este implicată în ipoteca dvs., Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor vă recomandă să verificați partea de sus a extrasului sau a cupoanelor de plată pentru adresa de returnare a companiei. Dacă adresa nu este pentru banca care v-a dat inițial împrumutul, este probabil ca împrumutul să fie procesat de o companie de servicii. De asemenea, vizitarea site-ului web MERS® Servicer Identification System ar putea ajuta la identificarea furnizorului.
Chei de luat masa
- Un creditor ipotecar este o bancă sau o companie financiară care împrumută bani debitorilor pentru achiziționarea unei case.
- Un agent ipotecar se ocupă de procesarea plăților și este compania care trimite extrasele lunare către debitor.
- Dacă ipoteca dvs. este vândută, veți avea un nou furnizor de servicii, care ar trebui să vă anunțe adresa pentru a trimite plăți în termen de 30 de zile.
De ce există companii de servicii ipotecare
Deși unele bănci își păstrează împrumuturile pe care le-au obținut, multe alte bănci vând ipotecile către companii de servicii. Compania de servicii preia procesul de împrumut și gestionează toate plățile. Vânzarea unui credit ipotecar permite băncilor să inițieze noi împrumuturi, deoarece băncile au limitări în ceea ce privește cât pot împrumuta, care pot fi bazate pe o serie de factori, inclusiv cât de mult depozitează banca. De asemenea, o bancă ar putea obține mai multe profituri inițierea de noi ipoteci decât deservirea celor existente.
Împrumuturile ipotecare sunt cumpărate și vândute prin intermediul pieței ipotecare secundare – multe dintre acestea fiind vândute către Fannie Mae sau către titluri de valoare ipotecare (MBS). Persoanele fizice pot investi într-un MBS și pot obține o rată a rentabilității pe baza ratelor dobânzii ipotecare din investiție. (Pentru lecturi similare, consultați „ Cum verifică și verifică extrasele de cont bancare? ”)
Dacă ipoteca dvs. este vândută, veți avea un nou furnizor de servicii, care vă va notifica adresa acestora pentru a trimite plăți. Potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor sau CFPB, noul împrumutător sau companie de servicii care a cumpărat ipoteca dvs. trebuie să „ vă anunțe în termen de 30 de zile de la data efectivă a transferului. Notificarea va divulga numele, adresa și numărul de telefon al noului proprietar. „