Linii de credit securizate vs. nesigurate: Care este diferența?
Linii de credit securizate vs. nesigurate: o prezentare generală
O linie de credit (LOC) este un împrumut deschis care poate fi utilizat în orice scop. Este un împrumut rotativ, similar cu un card de credit. Adică, clientul poate atinge linia de credit în mod repetat și poate plăti banii înapoi în mod repetat. Are o limită maximă, dar nu are o dată de expirare stabilită. Liniile de credit pot fi garantate sau nesigurate și există diferențe semnificative între cele două.
Chei de luat masa
- O linie de credit garantată este garantată de un activ numit garanție, cum ar fi o locuință sau o mașină.
- O linie de credit negarantată nu este garantată de niciun activ – de exemplu, un card de credit.
- Creditul negarantat vine întotdeauna cu rate ale dobânzii mai mari, deoarece este mai riscant pentru creditori.
Linie de credit securizată
Atunci când orice împrumut este garantat, instituția financiară a stabilit o garanție asupra unui activ care aparține împrumutatului. Acest activ devine garanție și poate fi confiscat sau lichidat de către creditor în caz de neplată.
Un exemplu obișnuit este o ipotecă la domiciliu sau un împrumut auto nou. Banca este de acord să împrumute banii în timp ce obține garanții sub forma casei sau a mașinii.
Atât liniile de credit garantate, cât și cele negarantate pot fi utilizate flexibil și în mod repetat, cu plăți minime reduse și fără cereri de plată integrale. Dar creditul garantat este mai ușor de obținut și mai ieftin.
În mod similar, o afacere sau o persoană poate obține o linie de credit garantată folosind active ca garanție. În cazul în care împrumutatul implică împrumutul, garanția poate fi confiscată și vândută de bancă pentru a recupera pierderea.
Deoarece banca este sigură că își recuperează banii, o linie de credit garantată vine de obicei cu o limită de credit mai mare și o rată a dobânzii semnificativ mai mică decât o linie de credit negarantată.
O versiune utilizată în mod obișnuit a unui LOC securizat este capitalului propriu din casă.
Linie de credit nesecurizată
Instituția de creditare își asumă un risc mai mare în acordarea unei linii de credit negarantate. Niciunul dintre activele împrumutatului nu poate fi confiscat la neplată.
Nu este surprinzător că liniile de credit negarantate sunt mai greu de obținut atât pentru întreprinderi, cât și pentru persoane fizice. De exemplu, o companie poate dori să deschidă o linie de credit pentru a-și finanța extinderea. Fondurile vor fi rambursate din viitoarele rentabilități ale afacerii.
Astfel de împrumuturi sunt luate în considerare numai dacă compania este bine stabilită și are o reputație excelentă. Chiar și atunci, creditorii compensează riscul crescut prin limitarea sumei care poate fi împrumutată și prin perceperea unor rate mai mari ale dobânzii.
Cardurile de credit sunt în esență linii de credit nesecurizate. Acesta este un motiv pentru care ratele dobânzii la acestea sunt atât de mari. În cazul în care titularul cardului este implicit, emitentul cardului de credit nu poate profita de nimic pentru compensare.
consideratii speciale
Atât liniile de credit garantate, cât și cele negarantate au avantaje față de alte tipuri de împrumuturi. Ele pot fi utilizate (sau nu utilizate) în mod flexibil și repetat, cu plăți minime reduse și fără cereri de plată în totalitate, atât timp cât plățile sunt actualizate.