Limita de țară
Care sunt limitele de țară?
În domeniul bancar, limita de țară se referă la limita plasată de o bancă asupra numărului de împrumuturi care pot fi acordate debitorilor dintr-o anumită țară. Limitele bancare sunt similare cu limitele industriei utilizate de unii investitori bursieri pentru a-și gestiona expunerea la sectoare industriale specifice.
Chei de luat masa
- Limitele de țară sunt restricțiile impuse de bănci cu privire la valoarea împrumuturilor care pot fi acordate împrumutătorilor dintr-o anumită țară.
- Acestea sunt utilizate pentru a controla expunerea la risc a băncilor în anumite regiuni.
- Deși riscurile de țară se aplică națiunii în ansamblu, banca va efectua verificări suplimentare de credit și măsuri de control al riscului la evaluarea împrumuturilor individuale.
Înțelegerea limitelor de țară
Limitele de țară se aplică de obicei tuturor debitorilor, indiferent dacă sunt publici sau privați, individuali sau instituționali. Acestea se aplică, de asemenea, tuturor tipurilor de împrumuturi, inclusiv ipoteci, împrumuturi de afaceri și linii de credit (LOC), împrumuturi personale și orice alte forme de împrumut. Deși factori precum bonitatea debitorilor sunt, desigur, luați în considerare la evaluarea cererilor individuale de împrumut, nu sunt relevanți în scopul restricționării limitei de țară.
Intenția care stă la baza unei limite de țară este de a ajuta băncile să se asigure că riscurile lor sunt bine diversificate geografic. Dacă o parte semnificativă din portofoliul de credite al unei bănci este concentrată în doar câteva țări străine, banca poate fi expusă în mod nejustificat la riscurile politice, economice și valutare asociate acestor țări. Prin urmare, băncile folosesc limitele de țară pentru a-și diversifica portofoliile de împrumuturi la fel cum investitorii caută să-și diversifice portofoliile de acțiuni.
Mulți factori sunt utilizați pentru a determina modul în care o bancă abordează limitele țării. Stabilitatea politică a unei națiuni este de cea mai mare preocupare, deoarece tulburările politice pot duce la o neîndeplinire a împrumutului, indiferent de stabilitatea unui împrumutat personal sau instituțional. De fapt, chiar și în țările stabile din punct de vedere politic, climatul politic ar trebui luat în considerare la stabilirea unei limite de țară, deoarece climatul politic al unei națiuni are o influență puternică asupra stabilității sale financiare și a politicilor sale economice.
În afară de riscurile politice percepute, un alt factor major este puterea economică a națiunilor în cauză. Națiunilor cu economii puternice și diversificate li se poate acorda o limită de țară mai mare, deoarece debitorii din aceste țări vor avea mai multe șanse să își ramburseze datoriile. Țările cu economii slabe, pe de altă parte, vor primi limite de țară mai scăzute – în special dacă suferă de inflație severă și valori valutare volatile.
Băncile iau în considerare și mediile de reglementare ale țărilor atunci când iau în considerare limitele lor de țară. În general, băncile preferă să funcționeze în țări cu mai puține reglementări în care băncile sunt relativ libere să își desfășoare activitatea. Pe de altă parte, țările cu sisteme de reglementare excesiv de subdezvoltate pot fi predispuse la creșterea fraudei și corupției, ceea ce poate submina încrederea în afaceri și poate reduce limitele de țară.
Managementul riscului de credit
Deși limitele de țară dictează câți bani este dispusă să acorde o bancă împrumuturilor într-o anumită țară, acestea nu înseamnă că debitorii din acea țară nu sunt supuși unui control atent înainte de a li se acorda un împrumut. Împrumutații personali și instituționali sunt supuși verificărilor de credit, iar băncile vor încerca, în general, să aleagă împrumutații cu risc redus, indiferent de limitele de țară existente.
Exemplu real de limită de țară
Pentru băncile din SUA, limitele de țară sunt în general mai ridicate în raport cu țările ale căror economii și sisteme politice sunt percepute a fi relativ previzibile și robuste. Exemplele includ membrii Grupului celor Șapte (G7), cum ar fi Regatul Unit (Marea Britanie), Germania și Canada. Unele țări asiatice, cum ar fi Japonia sau Coreea de Sud, sunt, de asemenea, susceptibile de a primi limite de țară relativ ridicate din cauza economiilor lor puternice și a climatului politic stabil.
Băncile pot ridica, de asemenea, limitele de țară dacă consideră că o anumită țară sau regiune este pregătită pentru o creștere economică semnificativă. De exemplu, țări precum China și India pot vedea creșterea limitelor de țară în anii următori, pe măsură ce ponderea lor din produsul intern brut global (PIB) continuă să crească.