Unde să vă puneți numerarul: Depunerea apelurilor vs. Conturile de depozit la timp

Pentru majoritatea oamenilor, un cont bancar este pur și simplu un loc pentru a deține bani, nu pentru a câștiga bani. Acest lucru este valabil mai ales în aceste zile, ratele dobânzilor rămânând aproape de minime istorice (începând cu 21 iulie 2019, randamentul trezoreriei pe 10 ani a fost de 2,05%, potrivit Yahoo Finance). Cu toate acestea, există mai multe tipuri de conturi bancare, astfel încât consumatorii ar trebui să știe care dintre ele se potrivesc cel mai bine nevoilor lor. 

O mulțime de oameni înțeleg cele două tipuri majore de conturi bancare : conturile de economii, care permit accesul ușor și câștigă dobânzi modeste, și conturile de verificare, care sunt utilizate pentru nevoile zilnice de numerar și plătesc dobânzi mici sau deloc.

Acestea sunt în regulă pentru începători, dar există și alte tipuri de conturi care permit clienților să câștige dobânzi mai mari în schimbul unui acces mai mic la numerarul lor. Acestea se numesc conturi de depozit la termen și conturi de depozit la apel, care sunt similare, dar care prezintă unele diferențe cheie.

Depozite de timp

Depozitele la termen, cunoscute și sub numele de certificate de depozit, plătesc o rată a dobânzii mult mai mare, dar necesită un depozit minim și vă leagă banii pentru o perioadă de timp stabilită, care poate varia de la șase luni la 30 de ani (cu dobânda crescând cu cât acceptă să pleci fără banii tăi).

Cel puțin în Statele Unite, cele mai populare depozite la termen au fost în mod istoric timp de unul, doi sau cinci ani. Dincolo de această durată, banii dvs. au un potențial mai mare de creștere printr-un cont de investiții. Ratele depozitelor la timp / CD fluctuează în mare măsură în pas cu rata de creditare principală, care este ea însăși o funcție a ratei fondurilor federale stabilite de Consiliul Rezervei Federale.

Depozitele la termen sunt cunoscute sub diferite nume în alte țări. În Canada, de exemplu, acestea sunt numite depozit la termen; în Irlanda, este un cont pe termen determinat, iar în Regatul Unit, este o obligațiune de economisire (care este diferită de titlul de creanță al SUA cu același nume).  

Apelați Depozite

Depunerile prin apel sunt practic conturi care necesită menținerea unui sold minim în schimbul unei rate mai mari a dobânzii. Spre deosebire de depozitele la termen, aveți acces ușor la cea mai mare parte a numerarului dvs., dar totuși puteți obține un randament mai mare.

Băncile comercializează aceste tipuri de conturi de ani de zile, numindu-le deseori conturi Checking Plus sau Advantage. Este o încercare de a oferi consumatorului cel mai bun din ambele lumi – acces ușor, plus dobândă mai mare decât ar obține cu un cont regulat de verificare sau de economii.

Un avantaj al depozitelor prin apel este că acestea pot fi exprimate în diferite valute. Pentru o sud-africană care dorește să-și reducă la minimum deținerile de rand în timp ce valorifică stabilitatea relativă a lirei sterline sau a dolarului american, un depozit prin apel este o modalitate de a face acest lucru fără a fi supus unor costuri de tranzacție gigantice la fiecare depozit sau retragere.

Băncile oferă conturi de timp și apel de depunere pentru a atrage mai mulți deponenți. Întrucât băncile fac bani prin împrumuturi, cu cât au mai mulți bani în depozit, cu atât pot face mai multe împrumuturi. Pentru bănci, este logic să oferi o rată a dobânzii ceva mai mare în schimbul unui flux de numerar mai stabil.

Care e mai bun?

A decide ce cont este mai bun este pur și simplu o chestiune de obiectiv. Dacă doriți un acces rapid la banii dvs., o depunere prin apel este probabil o alegere mai bună. Dar dacă aveți bani în exces de care nu credeți că veți avea nevoie pentru o vreme, un depozit la termen poate oferi un randament mai mare și poate fi cea mai bună alegere.

Frumusețea unui depozit la termen este că acestea sunt printre cele mai sigure lucruri din toate finanțele personale. Costurile ascunse sunt practic inexistente, se întâmplă doar în cele mai rare cazuri. (De exemplu, o instituție de creditare își rezervă dreptul de a scurta termenul la discreția sa, nu așa cum o fac vreodată.) Consultați depozitul la termen, așa cum s-ar spune, și vă veți bucura de banii înapoi, cu dobânzi. Cu toate acestea, retrageți-vă devreme și veți fi sancționat.

În practică, depozitele la termen sunt utilizate de investitori (persoane fizice, întreprinderi etc.) care caută stocare sigură. Pentru aceasta sacrifică lichiditatea – sau mai exact, lichiditatea dincolo de un anumit nivel. Toată lumea are nevoie de niște bani ușor accesibile. Odată ce ați trecut de punctul în care nu aveți probleme cu numerarul respectiv, numai atunci ar trebui să examinați timpul și să depuneți apeluri.

Concluzie

Indiferent dacă depunerile prin apeluri sau depozitele la termen vă convin mai bine, înțelegeți că un cont bancar nu este niciodată un mijloc de a obține câștiguri semnificative. Este pur și simplu un loc sigur în care să câștigi un randament cu câteva puncte mai mare decât ceea ce ai primi dacă nu faci nimic din banii tăi.