Economisirea pentru o avans: Unde ar trebui să-mi păstrez banii?

Economisirea pentru o avans este primul pas major către cumpărarea unei case. În mod evident necesită disciplină, pentru a pune deoparte banii. Dar necesită, de asemenea, o gândire considerabilă cu privire la cel mai bun loc pentru a parca aceste fonduri. Dacă folosiți o bancă, o bancă online sau bursa de valori pentru a ascunde acele zeci de mii de dolari în avans, depinde de calendarul dvs. pentru a deveni proprietar.

Chei de luat masa

• Băncile preferă împrumutătorii care pot cumpăra cel puțin 20% prețul de achiziție al unei case ca avans.
• Stocarea fondurilor într-un cont de economii la bancă unde vă desfășurați activitatea de verificare este probabil cea mai simplă și mai ușoară alegere.
• Dacă doriți să câștigați mai multe dobânzi fără a sacrifica siguranța asigurărilor FDIC sau NCUA, optați pentru un cont de economii cu randament ridicat.2
• Un cont de investiții de brokeraj va genera mai multă dobândă și rentabilitate asupra fondurilor dvs. – dar prezintă un risc mai mare și va trebui să vă temporizați retragerea pe baza pieței de valori.

Cât de mult va trebui să economisiți

Atunci când acordă un credit ipotecar, o bancă sau alt creditor necesită o plată în avans pentru a ajuta la reducerea riscului acestuia în finanțarea costului rămas al locuinței. Băncile preferă împrumutații care potpăstra cel puțin o cincime din prețul de achiziție al unei case. De obicei, nu vă vor împrumuta mai mult de 80% din valoarea evaluată a unei reședințe.

Dacă aveți un credit excelent sau vă calificați pentru anumite programe de împrumut, este posibil să puteți asigura un împrumut cu mai puțin de 20% reducere sau chiar fără nicio plată în avans.  Rețineți, totuși, că programele care oferă condiții atât de generoase necesită de obicei împrumutatul să plăteascăasigurarea ipotecară privată (PMI) la un cost lunar suplimentar.

Dimpotrivă, dacă sunteți considerat a fi un împrumutat cu risc ridicat din cauza istoricului dvs. de credit sau a altor factori, banca poate căuta un procent mai mare din valoarea locuinței ca avans înaintea acordării ipotecii.

Desigur, sunteți liber să optați pentru o plată în avans de peste 20% din valoarea casei, dacă aveți banii disponibili. Cu cât este mai mare avansul, la urma urmei, cu atât este mai mică ipoteca și cu atât este mai puțin oneroasă plățile sale lunare. (Pentru a calcula numerele implicate, puteți utiliza un program de amortizare a împrumuturilor.) 

Cele mai bune locuri pentru a vă păstra avansul

Banii pentru o plată în avans trebuie să fie accesibile cu ușurință și rapiditate, ceea ce exclude toate opțiunile, cum ar fi un certificat de depozit pe termen lung (CD). De asemenea, ar trebui să fie într-o formă la care puteți adăuga cu ușurință – de exemplu, din salariu. În mod ideal, fondurile ar trebui să câștige o rentabilitate, rămânând în același timp suficient de stabile în valoare încât să fie suficiente pentru a face față avansului când va veni momentul. Găsirea echilibrului riscului, recompensei, flexibilității și calendarului care funcționează pentru dvs. este considerarea cheie pe măsură ce alegeți dintre opțiunile de mai jos.

Cont de economii 

Depozitarea fondurilor într-un cont de economii la bancă sau uniunea de credit unde vă faceți verificarea este probabil cea mai simplă și mai ușoară alegere. În calitate de client existent, puteți deschide rapid un cont de economii și apoi puteți transfera cu ușurință bani către acesta din contul dvs. de verificare, fie manual, fie prin transferuri recurente în fiecare zi de plată.

Fondurile sunt sigure, deoarece sunt garantate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) sau de National Credit Union Association (NCUA).2  Există însă un dezavantaj în această opțiune. Aceasta este o rentabilitate redusă a fondurilor dvs., deoarece conturile de economii obișnuite au rate de dobândă foarte mici.

Cont de economii cu randament ridicat

Dacă doriți să câștigați mai multe dobânzi fără a sacrifica siguranța protecției FDIC sau NCUA, optați pentru un cont de economii cu randament ridicat. Din nou, cel mai simplu curs ar fi să vă folosiți banca actuală. De fapt, unele instituții financiare limitează aceste conturi la clienții existenți.

După cum sugerează și numele lor, conturile de economii cu randament ridicat plătesc dobânzi mult mai mari decât conturile de economii obișnuite, uneori de 10 până la 20 de ori mai mult. Cu toate acestea, cele mai mari rate pentru aceste conturi sunt oferite de băncile numai online. Dacă puteți trăi cu absența unor locații de cărămidă, una dintre aceste instituții virtuale poate fi cea mai bună opțiune de economisire dintre toate.

Acestea fiind spuse, dacă nu sunteți deja un client bancar online, va trebui probabil să așteptați puțin mai mult pentru transferuri din contul dvs. de verificare decât dacă ați deține contul de economii la propria bancă. Și chiar ratele dobânzii conturilor de economii online nu sunt nimic de laudat în comparație cu câștigurile potențiale din alte opțiuni de investiții.

Cont de brokeraj

Dacă aveți poftă de risc mai mare, puteți opta pentru ca fondul dvs. de avans să se acumuleze într-un cont de investiții la un intermediar major. Contul vă va permite să investiți bani în acțiuni și fonduri mutuale, care vor obține potențial rentabilități mult mai mari decât chiar și un cont de economii cu randament ridicat.

Cu toate acestea, având în vedere volatilitatea pieței bursiere, este posibil să nu realizați aceste randamente sănătoase atât de repede cât aveți nevoie – sau când aveți nevoie de ele. Deci, conturile de brokeraj de capitaluri proprii sunt atunci cel mai bine rezervate pentru cei a căror cronologie pentru cumpărarea unei case este flexibilă și își pot permite să aștepte orice fluctuații de pe piață. De regulă, piața bursieră își revine, în general, în urma recesiunilor în timp, iar fondurile deținute în acțiuni obțin câștiguri mai sănătoase pe termen lung.

Dacă nu sunteți sigur cum să alegeți un broker, puteți consulta această listă cu cei mai buni brokeri online.

Linia de fund

Având în vedere că probabil veți avea nevoie de zeci de mii de dolari pentru o plată în avans, este înțelept să căutați cu atenție unde este cel mai bine să dețineți acești bani și să alegeți opțiunea care se aliniază nevoilor și priorităților dvs.

Dacă doriți comoditate mai presus de orice, vă veți descurca perfect cu un cont de economii la banca de cărămidă pe care ați putea să o utilizați deja. Dacă doriți ceva mai mult profit și nu vă deranjează să așteptați transferurile între bănci, puteți să vă uitați la o bancă online și să câștigați mai multe dobânzi. Dacă puteți face față riscului, conturile de investiții oferă cele mai bune randamente. Dar prezintă cel mai mare risc ca valoarea fondului dvs. de plată în avans să scadă chiar în momentul în care aveți nevoie de bani.