Anuitate de viață întreagă
Ce este o renta de viata intreaga?
O renta viageră întreagă, cunoscută și sub numele de renta viageră, este un produs financiar vândut de companiile de asigurări; plătește plățile lunare, trimestriale, semestriale sau anuale către o persoană atât timp cât trăiește, începând cu o vârstă stabilită. Anuitățile sunt de obicei cumpărate de investitori care doresc să asigure un flux de venituri în timpul pensionării.
Chei de luat masa
- O rentă de viață întreagă este un produs financiar de asigurare care plătește plățile lunare, trimestriale, semestriale sau anuale către o persoană atât timp cât trăiește, începând cu o vârstă stabilită.
- Anuitățile pot fi plătite fie la o rată fixă, fie la o rată variabilă, care se modifică în funcție de performanța investițiilor subiacente. Majoritatea anuităților variabile vă permit să investiți într-o varietate de fonduri pentru a vă diversifica portofoliul.
- Agenții de asigurări fac un comision pentru anuitățile pe care le vând.
Cum funcționează o anualitate de viață întreagă
Anuitățile pot fi structurate astfel încât să efectueze plăți pentru o perioadă fixă de timp, de obicei 20 de ani, sau să efectueze plăți atât timp cât rentierul și soțul lor sunt în viață. Actuarii colaborează cu companiile de asigurări pentru a aplica modele matematice și statistice pentru a evalua riscul la stabilirea polițelor și tarifelor.
Perioada de acumulare apare pe măsură ce plățile sunt efectuate de către cumpărătorul contractului către compania de asigurări; faza de rentabilitate are loc atunci când compania de asigurări efectuează plăți către rentier.
La sfârșitul termenului, valoarea contului va fi transformată într-un flux de plăți în ceea ce se numește faza de rentabilitate.
Anuitățile pot fi structurate în general ca fiind fixe sau variabile. Anuitățile fixe oferă plăți periodice periodice către rentier. Anuitățile variabile permit proprietarului să primească fluxuri de numerar viitoare mai mari în cazul în care investițiile din fondul de anuitate funcționează bine și plăți mai mici în cazul în care investițiile sale funcționează prost.
Majoritatea anuităților variabile vă permit să investiți într-o varietate de active, în principal fonduri mutuale stoc. Acest lucru asigură un flux de numerar mai puțin stabil decât o anuitate fixă, dar permite rentierului să obțină beneficiile unor randamente puternice din investițiile fondului lor.
Nu există limite de contribuție IRS, iar câștigurile nu sunt impozitate până la retragere. Retragerile de sume impozabile dintr-o renta sunt supuse impozitului pe venit obișnuit și, dacă sunt luate înainte de vârsta de 59 ½, pot fi supuse unei penalități IRS de 10%.
Agenții sau brokerii care vând anuități trebuie să dețină o licență de asigurare de viață emisă de stat, precum și o licență de valori mobiliare în cazul anuităților variabile. Acești agenți sau brokeri câștigă de obicei un comision pe baza valorii noționale a contractului de anuitate.
Exemplu din lumea reală a unei anuități din întreaga viață
Fidelity Investments oferă acest exemplu al modului în care funcționează o anuitate. Presupunând o rată de rentabilitate de 6% pentru toți anii, o investiție forfetară de 100.000 USD pe parcursul a 20 de ani într-un cont impozabil ar avea o valoare de 222.508 USD la sfârșitul termenului. O anuitate variabilă impozitată amânată înainte de impozitare (0,25% taxă anuală anuală) ar fi în valoare de 305 053 USD la sfârșitul termenului și o anualitate variabilă impozitată amânată după impozitare, presupunând retragerea forfetară (0,25% taxa anuală anuală) să fie în valoare de 239.436 USD.