De ce a economisi prea mult pentru pensionare poate fi o mare greșeală

Titlurile mass-media anunță adesea că americanii nu economisesc suficient pentru pensionare, dar există și unii care ar putea economisi prea mult. Deși s-ar putea să nu pară un lucru rău, de fapt vă poate reduce calitatea vieții în timpul anilor de muncă și poate provoca stres financiar nejustificat.

Acestea sunt câteva dintre motivele pentru care este posibil să economisiți prea mult și cum să obțineți echilibrul corect.

Chei de luat masa

• Este posibil să economisiți prea mult pentru pensionare dacă vă bazați pe ipoteze generale pentru a calcula cât de mult veți avea nevoie.
• Nu supraestimați rata de înlocuire a venitului din pensie sau cât veți cheltui pentru locuințe.
• Pentru a economisi suma corectă, stabiliți-vă cronologia, nu utilizați rata standard de înlocuire, cercetați cheltuielile de viață și medicale și calculați venitul de pensionare așteptat din pensii și asigurări sociale.

Nu personalizați planificarea pensionării

Un motiv important pentru care economisiți prea mult este că planificarea pensionării a devenit prea generalizată. Odată cu apariția calculatoarelor online și a software-ului de finanțare personală, furnizorii de tehnologie au construit prea multe ipoteze generale în tehnologia lor.

Nu toate ipotezele funcționează pentru toți oamenii. Toată lumea are o situație de viață diferită, care nu poate fi ambalată cu ușurință într-o aplicație pentru smartphone sau reprezentată de câteva numere pe care le introduceți într-un calculator online.

De exemplu, este puțin probabil ca vreun program automat să fie capabil să prezică cu precizie cât de mult din venitul dvs. de pre-pensionare veți avea nevoie – altfel cunoscut sub numele de rata de înlocuire – și care  vor fi inflația și cheltuielile pe parcursul anilor de pensionare.

Supraevaluarea ratei de înlocuire

Supraevaluarea ratei de înlocuire vă poate determina să economisiți mult mai mult decât aveți nevoie pentru pensionare. Pur și simplu, rata de înlocuire a venitului de pensionare este un procent din venitul de pre-pensionare de care veți avea nevoie pentru a vă menține nivelul de trai la pensionare.

---

Pericolele de a economisi prea mult pentru pensionare includ provocarea de stres financiar inutil, cum ar fi lupta pentru a-ți plăti ipoteca sau pentru una dintre situațiile de urgență neașteptate și costisitoare ale vieții.

O regulă generală care este adesea citată de cercetători este de a estima că veți avea nevoie de 80% din veniturile dvs. curente pentru a vă menține un stil de viață confortabil la pensionare. Dar David Blanchett, șeful cercetărilor pentru pensionare de la Morningstar, a constatat că ratele de înlocuire variază atunci când sunt luați în considerare și o serie de alți factori, inclusiv niveluri diferite de venit și speranță de viață.

Cercetările sale au concluzionat că intervalul real al ratelor de înlocuire este între 54% și 87%.  Dacă intenționați 80% și aveți nevoie doar de 55%, probabil veți ajunge să economisiți o sumă considerabilă de bani de care probabil nu veți avea nevoie.

Previziuni incorecte privind costul locuinței

Unde locuiți în timpul pensionării este unul dintre cele mai mari costuri cu care vă veți confrunta. Modul în care planificați și gestionați acest aspect al vieții dvs. va avea un impact mare asupra a cât trebuie să economisiți pentru pensionare.

„Cheltuielile pentru locuințe la pensionare sunt extrem de dificil de estimat”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, California. „Majoritatea pensionarilor își vor petrece cea mai mare parte a pensionării în propria lor casă”.

Dacă intenționați să rămâneți acasă cât mai mult posibil, costurile dvs. vor fi mai mici decât dacă vă mutați într-o unitate de asistență sau îngrijire continuă. Acest lucru este valabil mai ales dacă ipoteca dvs. este plătită.

Costul locuințelor variază de la 30,7% la 35,9% din venitul anual, potrivit Biroului de Statistică a Muncii.  Presupunând că gospodăria ta câștigă 50.000 de dolari pe an și cheltuie 30% din această sumă anuală pentru locuințe, ți-ai reduce costurile cu aproximativ 15.000 de dolari în pensie dacă ipoteca ta este plătită. Dacă țineți cont de acest lucru în peste 30 de ani de pensionare, va trebui să economisiți mult mai puțini bani decât ați planificat.

2:18

Cum se economisește suma corectă

Deci, de unde știi dacă economisești prea mult sau nu suficient? Luarea acestor pași vă va ajuta să economisiți suma corectă.

Descoperiți-vă cronologia de pensionare

Primul pas este să determinați cât de departe sunteți de pensionare. Dacă aveți mai mult de 10 ani afară, cel mai bine este să economisiți un procentaj generic. Asta pentru că, cu cât ești mai departe de pensionare, cu atât este mai greu să obții numerele exact. Experții recomandă adesea între 10% și 15%.

Dacă sunteți în termen de 10 ani de la renunțarea definitivă la muncă, puteți face o planificare mai detaliată care va modela cât de mult trebuie să economisiți în anii înainte de pensionare.

„Cel mai ușor punct de plecare este să-ți asumi același nivel de trai la pensionare ca în anii de muncă”, spune Hebner. „Șansele sunt că majoritatea nu vor cheltui atât de mulți bani, deoarece nu vor mai trebui să economisească pentru pensionare, probabil că vor plăti mai puțin în impozite și, de asemenea, vor avea anumite costuri, cum ar fi transportul, scade semnificativ.”

Nu utilizați rata standard de înlocuire

Nu utilizați doar 80% din venituri ca rată de înlocuire. Calculați cât cheltuiți acum, scădeți cheltuielile pe care nu le veți mai avea și adăugați noi cheltuieli care vor apărea la pensionare. De exemplu, puteți planifica să vă mutați sau, în primii ani, să călătoriți mai mult decât faceți în prezent. Dacă deveniți părinte mai târziu în viață, este posibil să aveți în continuare copii la facultate sau doar să începeți cariera atunci când sunteți gata să vă retrageți. Sau poate aveți nepoți sau alte rude pe care le ajutați să le sprijiniți.

După ce aveți o estimare realistă a cheltuielilor, o puteți folosi pentru a afla cât de mult trebuie să economisiți pentru a putea plăti pentru acestea.

Cercetare și plan pentru cheltuieli medicale

Cercetează și creează planuri pentru cheltuielile cu asistența medicală. Deoarece aceasta este cea mai mare necunoscută din bugetul dvs., înțelegerea opțiunilor vă va ajuta să estimați suma corectă de economisit. Cercetare  Medicare, asigurare de îngrijire pe termen lung, costuri de trai asistate și costuri de îngrijire la domiciliu. 

Venit de pensionare anticipat

În cele din urmă, calculați ceea ce vă așteptați să primiți din pensii dacă aveți una și securitatea socială. Cu cât aveți mai mult din aceste resurse, cu atât va trebui să economisiți mai puțin în conturile de pensionare.

Linia de fund

Planificarea cât de mult aveți nevoie pentru pensionare nu este o sarcină ușoară. Există multe variabile de luat în considerare. Cu puțin timp și efort suplimentar, vă puteți da seama care este suma potrivită pentru dvs. Și amintiți-vă: dacă se dovedește că economisiți prea mult, ați putea lua în considerare pensionarea mai devreme sau să folosiți o parte din acești bani acum. Asigurați-vă că economisiți suficient și pentru situații de urgență.