Prea multe carduri de credit vă pot afecta punctajul de credit?

Cardurile de credit sunt instrumente financiare excelente de confort și securitate. Sunt utile când nu aveți bani la îndemână sau nu doriți să purtați bani atunci când faceți cumpărături. Ele pot fi, de asemenea, destul de utile atunci când faceți achiziții mari, cum ar fi un televizor nou sau un aparat major. Acestea sunt deosebit de convenabile atunci când călătoriți și vă pot oferi o serie de protecții legate de călătorie, cum ar fi acoperirea împotriva fraudei de răspundere zero, înlocuirea cardului pierdut sau furat și asigurarea de închiriere auto – fără a menționa oportunitățile de a câștiga recompense.

Dar puteți avea prea multe carduri de credit? Înțelepciunea financiară populară spune că a avea prea mult material plastic sub numele dvs. vă poate afecta scorul de credit. Acest lucru pune imediat întrebarea: câte carduri de credit sunt „prea multe”?

Chei de luat masa

• A avea prea multe linii de credit restante, chiar dacă nu sunt utilizate, poate afecta scorurile de credit, făcându-vă să arătați mai riscant pentru creditori.
• Deținerea mai multor conturi active poate face mai dificilă controlul cheltuielilor și urmărirea termenelor de plată. Utilizarea creditului peste 30% din liniile de credit ale cardurilor și plățile întârziate pot reduce semnificativ scorurile de credit.
• Închiderea conturilor mai vechi vă poate reduce vârsta medie de credit și vă poate afecta punctajul.
• Puteți crește scorul în unele cazuri, deschizând noi carduri de credit, dacă noile linii de credit vă scad raportul de utilizare general.

Factori de luat în considerare

Există mai mulți factori diferiți care vă pot ajuta să determinați numărul de carduri de credit potrivite pentru dvs. Unii oameni consideră că un număr mic de cărți – de la unu la trei – este destul de suficient, în timp ce alții ajung să deschidă mai multe cărți de-a lungul timpului, răspunzând la noile oferte stimulente care le apar în poștă sau online. Dar, în realitate, modul în care le gestionați și circumstanțele în care le obțineți contează mai mult decât câte cărți de credit purtați.

Acestea fiind spuse, poate avea sens să păstrezi un card primar pe care să îl folosești pentru majoritatea cheltuielilor și poate unul sau două ca o copie de rezervă sau în scopuri specializate (cum ar fi utilizarea pentru o anumită categorie de cheltuieli care este recompensată cu puncte bonus sau rambursare cu card). De asemenea, este important să rețineți că dacă aveți prea multe linii de credit deschise în raport cu venitul dvs., chiar dacă acestea nu sunt utilizate, vă poate face să arătați potențial riscant pentru creditori și să vă degradați scorul de credit.

Cum este determinat scorul dvs. de credit

Înainte de a analiza elementele de bază ale proprietății cardului de credit, este important să înțelegem cum este calculat scorul dvs. de credit. Acest lucru vă poate ajuta să determinați dacă purtați prea multe carduri de credit sau dacă sunt puține cele pe care le aveți. Iată o revizuire rapidă a componentelor cheie ale scorului dvs. de credit față de cantitatea de plastic pe care o transportați.

• Istoricul plăților: acesta este cel mai mare factor și contează pentru 35% din scorul dvs. de credit. Deși acest lucru ia în calcul toate plățile dvs. lunare din toate datoriile dvs., plățile cu cardul dvs. de credit sunt cea mai mare variabilă. Companiile de carduri de credit sunt cele mai puțin iertătoare atunci când plățile întârzie și se raportează rapid la birourile de credit dacă acestea întârzie.
• Raportul datorie-credit: denumit și utilizarea creditului, acest raport măsoară datoria restantă pe cardurile dvs. de credit în raport cu creditul disponibil – practic, cât de aproape sunteți de limitele de credit pentru toate cardurile dvs. Utilizarea creditului dvs. se calculează în 30% din scorul dvs. de credit. Raportul vă rănește scorul dacă depășește 30%.
• Durata istoricului de credit: aici este cazul în care persoanele cu mai multe carduri de credit pot avea probleme. Construirea unui istoric responsabil al plăților la timp îmbunătățește scorul în timp. Persoanele cu scoruri de credit excelente au o vârstă medie de 11 ani pentru toate cardurile lor. Acest lucru contribuie la 15% din scorul dvs. general.
• Credit nou: ori de câte ori adăugați un cont de credit nou, acesta poate determina scorul dvs. de credit să scadă câteva puncte – mai întâi atunci când creditorul face o anchetă asupra raportului dvs. de credit, apoi când contul este de fapt deschis. Creditul nou reprezintă 10% din scorul dvs.
• Mix de credite: tipul de credit pe care îl aveți contează pentru 10% din scorul dvs.Birourilor de credit le place să vadă cum gestionați datoriile în diferite tipuri de conturi de credit.În mod ideal, portofoliul dvs. de credit ar trebui să fie format dintr-un mix de carduri de credit, conturi de vânzare cu amănuntul, credit ipotecar.

---

Adăugarea a prea multe cărți noi atunci când aveți un istoric de credit scurt reduce vârsta medie a conturilor dvs. de credit, ceea ce vă poate reduce scorul de credit.

Câte cărți de transportat

Numărul de carduri de credit pe care le aveți și modul în care le utilizați pot avea un impact direct asupra scorului dvs. de credit. Dacă sunteți un utilizator începător al cardului de credit, concentrați-vă pe crearea unui istoric de credit cu unul sau două carduri și achitarea soldului integral în fiecare lună. Adăugarea de carduri de credit în scopuri specifice, cum ar fi un program de recompense bune sau pentru obținerea unor beneficii mai bune legate de călătorii, poate avea, de asemenea, sens, cu condiția să fie adăugate treptat în timp, mai degrabă decât dintr-o dată. 

Dacă ați folosit carduri de credit de câțiva ani, ar putea avea sens să adăugați un card dacă are o rată a dobânzii semnificativ mai mică, care ar putea economisi bani dacă intenționați să purtați solduri noi, presupunând că vă puteți califica pentru condiții mai bune. De asemenea, vă recomandăm să transferați un sold către un nou card care oferă un APR promoțional de 0% pentru noii posesori de carduri. Cu toate acestea, trebuie totuși să vă concentrați asupra menținerii raportului dvs. datorie-credit sub 30%. 

3.7

Numărul mediu de carduri deținute de proprietarii de carduri de credit, conform Gallup



Tratăm prea multe cărți

Dacă credeți că ați putea avea prea multe cărți sau le aveți pe cele pe care nu le mai folosiți, cel mai rău lucru pe care îl puteți face este să începeți închiderea conturilorfără a lua în considerare impactul asupra scorului dvs. de credit.Închiderea cardurilor de credit mai vechi vă poate scurta istoricul de credit, ceea ce vă poate afecta scorul.

Istoricul plăților pentru conturile închise cade în cele din urmă din raport, ceea ce vă poate afecta și scorul.Închiderea conturilor de card de credit reduce, de asemenea, suma creditului disponibil, ceea ce vă poate afecta raportul datorie-credit sau utilizarea creditului dacă aveți solduri restante.

Este mai bine să lăsați conturile de card de credit deschise și să puneți aceste carduri pe gheață. Dacă primiți un avertisment cu privire la inactivitate de la emitentul cardului, utilizați cardul doar pentru a preveni închiderea contului. De asemenea, puteți păstra acel card de credit ca rezervă, mai ales dacă vine cu o rată a dobânzii mai mare sau cu o limită de credit mai mare. Păstrarea acestuia în aripi vă poate ajuta să reduceți costurile și, dacă are o limită mai mare, vă poate ține cheltuielile sub control.

O altă opțiune pentru un card de credit mai vechi, neutilizat pe care l-ați putea obține inițial la început, poate în calitate de student, este să apelați emitentul să tranzacționeze la un produs mai bun decât să închideți contul direct. În acest fel, puteți ridica ciclul cardului la unul pe care îl considerați mai util în timp ce vă păstrați istoricul contului. S-ar putea să trebuiască să renunțați la toate ofertele bonus introductive oferite noilor membri ai cardului, dar este o opțiune mai bună decât simpla închidere a vechiului cont și pierderea istoriei de credit valoroase.

Obținerea unui alt card

Companiile de carduri de credit încă solicită oamenilor să deschidă conturi, deși au încetinit puțin. Știți acele corespondențe pe care le primiți adesea care vă spun că ați fost aprobat în prealabil pentru un card. Ar trebui să fii ispitit? Ei bine, uneori. Următoarele sunt câteva motive potențial justificate pentru a lua în considerare solicitarea unui card suplimentar:

• Obținerea unei rate cu dobândă redusă 
• Transferul unui sold – mai ales dacă puteți profita de o ofertă promoțională de 0% APR
• Bonus introductiv convingător și recompense permanente 
• Adăugarea creditului disponibil pentru a reduce raportul dvs. datorie-credit
• Obținerea accesului la o limită de credit mai mare dacă este promis în ofertă

Linia de fund

A avea o mulțime de carduri de credit vă poate afecta scorul de credit în oricare dintre următoarele condiții: 

• Nu vă puteți asigura datoria curentă
• Datoria dvs. restantă este mai mare de 30% din totalul creditului disponibil 
• Ați adăugat prea multe cărți într-un timp prea scurt 
• Vă lipsește diversitatea conturilor dvs. de credit (de exemplu, nu aveți alte tipuri de credit în numele dvs., cum ar fi un credit ipotecar, un împrumut auto etc.)

Dar nu începe pur și simplu să închizi conturi doar pentru a reduce numărul de cărți pe care le ai. Acest lucru nu vă poate ajuta niciodată scorul de credit. În schimb, plătiți orice solduri restante și planificați cel puțin să păstrați cel mai vechi card. Planificați să îl păstrați împreună cu orice alte cărți mai vechi neutilizate într-un loc sigur, mai degrabă decât în ​​portofel. Apoi, utilizați-l doar o dată pe an pentru a-l menține activ și pentru a investiga opțiunile de tranzacționare a produselor cu emitentul.