Plan anual de reasigurare pe termen regenerabil
Care este planul anual de reasigurare pe termen regenerabil?
Planul anual de reasigurare pe termen regenerabil este un tip de reasigurare de viață în care riscurile de mortalitate ale unei companii de asigurări sunt transferate unui reasigurător printr-un proces denumit cesiune.
În planul anual de reasigurare pe termen regenerabil, asigurătorul primar (compania cedentă) cedează unui reasigurător suma sa netă la risc pentru suma care este mai mare decât limita de păstrare a unei polițe de asigurare de viață.
Acest plan este o instanțiere de reasigurare a unui termen anual reînnoibil (YRT), care constă din politici pe termen de un an care sunt reînnoite anual.
Chei de luat masa
- Reasigurarea anuală pe termen regenerabil (YRT) este atunci când un asigurător primar transferă o parte din riscul său către un reasigurător.
- Reasigurarea YRT este de obicei utilizată pentru reasigurarea asigurărilor tradiționale de viață întregi și a asigurărilor universale de viață.
- Primele de reasigurare plătite de compania cedentă variază în funcție de vârsta, planul și anul de asigurare al deținătorului poliței.
- Primele de reasigurare pentru suma cedată reasigurătorului se reînnoiesc anual.
Înțelegerea planului anual de reasigurare pe termen regenerabil
Reasigurarea permite companiilor de asigurări să reducă riscurile financiare asociate cu cererile de asigurare, răspândind o parte din risc către o altă instituție. Prin urmare, un plan anual de reasigurare pe termen regenerabil permite companiei de asigurări principale să răspândească o parte din riscul implicat într-o poliță de asigurare de viață către o altă instituție.
Suma transferată de la asigurătorul primar la reasigurător este suma netă la risc, care este diferența dintre valoarea nominală și limita acceptabilă de păstrare determinată de compania de asigurări cedentă. De exemplu, dacă beneficiul de deces al unei polițe este de 200.000 USD, iar compania cedentă determină ca limita de păstrare să fie de 105.000 USD, atunci suma netă la risc este egală cu 95.000 USD. Dacă asiguratul moare, reasigurarea plătește partea din prestația de deces care este egală cu valoarea netă a riscului – în acest caz, suma de peste și peste 105.000 USD.
La stabilirea unui acord de reasigurare, compania cedentă va pregăti un calendar al sumei nete expuse riscului pentru fiecare an de asigurare. Suma netă de risc a unei polițe de asigurare de viață scade în timp, pe măsură ce asiguratul plătește prime, ceea ce se adaugă la valoarea sa în numerar acumulată.
De exemplu, luați în considerare o poliță de asigurare de viață întreagă emisă pentru o valoare nominală de 100.000 USD. În momentul emiterii, întreaga sumă de 100.000 de dolari este expusă riscului, dar pe măsură ce valoarea sa în numerar se acumulează, funcționează ca un cont de rezervă, ceea ce reduce suma netă la risc pentru compania de asigurări. Prin urmare, dacă valoarea în numerar a poliței de asigurare crește la 60.000 USD până la cel de-al 30-lea an, suma netă la risc este de 40.000 USD.
Odată ce societatea cedentă calculează suma netă la risc în fiecare an, reasigurătorul elaborează un program de prime anuale de reasigurare pe termen reînnoibil pe baza acestui program. Primele de reasigurare plătite de compania cedentă variază în funcție de vârsta, planul și anul de asigurare al deținătorului poliței. Primele sunt reînnoite anual în temeiul politicii de reasigurare pe termen regenerabil. Dacă se depune o cerere de despăgubire, reasigurătorul va remite plata pentru partea presupusă a sumei nete a poliței la risc.
Modul în care este utilizată reasigurarea anuală pe termen regenerabil
Reasigurarea anuală pe termen regenerabil (YRT) este de obicei utilizată pentru reasigurarea asigurărilor tradiționale de viață întregi și a asigurărilor universale de viață. Asigurarea pe termen nu a fost întotdeauna reasigurată pe baza YRT. Acest lucru s-a întâmplat întrucât coasigurarea a asigurat o potrivire mai bună a costurilor de reasigurare cu primele primite de la deținătorul poliței de asigurare pentru produsele la nivel premium la termen. De asemenea, a transferat riscul ratelor de adecvare către reasigurător. Cu toate acestea, pe măsură ce soluțiile de capital alternative au devenit mai populare, YRT a devenit o metodă mai populară de reasigurare a asigurărilor pe termen lung.
YRT este de obicei cea mai bună alegere atunci când obiectivul este de a transfera riscul de mortalitate, deoarece o politică este mare sau din cauza preocupărilor cu privire la frecvența cererilor. YRT este, de asemenea, simplu de administrat și popular în situațiile în care numărul anticipat de cesiuni de reasigurare este scăzut.
YRT este, de asemenea, bun pentru reasigurarea veniturilor din dizabilități, îngrijirea pe termen lung și riscurile de boală critică. Cu toate acestea, nu funcționează la fel de bine pentru reasigurarea anuităților.
Deoarece reasigurarea YRT implică doar o cantitate limitată de risc de investiții, un risc de persistență redus, nici un risc de predare a numerarului și o sursă de surplus redusă sau deloc, reasigurătorii pot avea un obiectiv de profit mai mic pentru reasigurarea YRT. YRT poate fi astfel obținut de obicei la un cost efectiv mai mic decât coasigurarea sau coasigurarea modificată. Atâta timp cât primele anuale sunt plătite, creditul de rezervă este egal cu partea neremunerată a primei nete a unei prestații de asigurare pe termen de un an. Asigurarea anuală pe termen reînnoibil nu oferă în mod normal credit de rezervă cedat de reasigurare pentru rezervele de deficiență.