401 (k) dvs. este mai important decât credeți

Dacă contribuiți la un plan 401 (k), vă va plăcea probabil să vă vedeți economiile crescând în fiecare an. Dar acest sentiment poate să nu fie suficient pentru a vă proteja cu adevărat contul – de dvs. Când schimbați locul de muncă și banii aceștia devin brusc disponibili, s-ar putea să vă gândiți la el ca la o modalitate ușoară de a vă acoperi cheltuielile de mutare și celelalte costuri ale începerii noii funcții. Sau puteți vedea 401 (k) ca o modalitate de a economisi pentru o casă sau o altă achiziție mare sau ca o pungă de salvare pe care o puteți distruge pentru educația unui copil.

Dar nu atât de rapid: 401 (k) dvs. este una dintre cele mai bune opțiuni pe care trebuie să le economisiți pentru pensionare, deci este inteligent să o lăsați în pace, cu excepția cazului în care vă confruntați cu dificultăți serioase. Nu numai că existăreguli stricte cuprivire la retragerea prematură a banilor 401 (k), dar 401 (k) ar putea fi într-o zi cea mai valoroasă piesă din plățile dvs. de venit din pensie;majoritatea oamenilor nu au niciun alt plan de pensionare a angajatorului.  Din toate aceste motive, 401 (k) este mai important decât ați putea crede.

Chei de luat masa

• Un cont 401 (k) este singurul plan de pensionare sponsorizat de angajator disponibil pentru majoritatea oamenilor de astăzi.
• Dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs. 401 (k) și nu contribuiți suficient pentru a colecta întreaga sumă, pierdeți bani gratis.
• Dacă efectuați retrageri din 401 (k) înainte de vârsta de 59 ½, în general va trebui să plătiți impozite și penalități.

Economisirea pentru pensionare cu un 401 (k)

În trecut, mulți angajați din sectorul privat ar putea depinde de o pensie tradițională cu beneficii definite de la angajatorul lor. Dar asta a fost atunci.În 1980, aproape 40% din angajații din sectorul privat au participat la planurile tradiționale de pensii. Până în 2019, acest număr scăzuse la mai puțin de 15% și continuă să scadă.2

Între timp, 401 (k) planuri erau în creștere. Astăzi, ele rămân o alegere populară pentru investitori, deoarece oferă o modalitate flexibilă și dovedită de a economisi pentru pensionare. La sfârșitul primului trimestru al anului 2019 (cele mai recente date disponibile), peste 55 de milioane de americani au participat la planuri 401 (k), care dețineau active estimate la 5,7 trilioane de dolari, conform Institutului Companiei de Investiții.

Având în vedere că pensiile tradiționale devin aproape învechite, presiunea crescută este de 401 (k) pentru a face greutăți mari pentru pensionare. Unii angajați au un cont de pensionare individual (IRA) și alte economii de adăugat la pot, dar pentru majoritatea, cea mai mare parte a veniturilor lor ar proveni probabil din asigurările sociale, plus orice au în 401 (k).

Venituri din asigurări sociale și pensii

Chiar dacă luați asigurări sociale la vârsta completă de pensionare – 66 pentru majoritatea baby boom-urilor, 67 pentru lucrătorii născuți în 1960 sau mai târziu – aceasta va înlocui doar aproximativ 40% din venitul dvs. Cu toate acestea, planificatorii financiari spun adesea că va trebui să înlocuiți 70% până la 90% din veniturile dvs. curente dacă doriți să mențineți stilul de viață de care vă bucurați astăzi.  Aici intervine contribuția la un 401 (k) și, în mod ideal, lăsând banii neatinși până la pensionare.

Retragerea banilor din 401 (k) înainte de vârsta de 59½ are ca rezultat de obicei o penalitate de retragere timpurie de 10% (există anumite excepții ), iar suma pe care o scoateți este, de asemenea, supusă impozitului pe venit.  Scurgerea – sau chiar luarea unor sume relativ modeste din – 401 (k) înainte de pensionare poate avea consecințe grave asupra nivelului de trai în pensionare.

Calculul venitului dvs. de pensionare

Dacă vă întrebați cât de multe venituri vă puteți aștepta de la 401 (k), Departamentul Muncii din SUA oferă un calculator excelent alvenitului pe viață.  Ca exemplu al modului în care funcționează calculatorul, am introdus vârsta de pensionare de 66 de ani pentru o persoană care are în prezent 46 de ani și, prin urmare, mai are 20 de ani până la pensionare. Am indicat că contribuția 401 (k) a angajatului a fost de 100 USD pe lună, iar meciul angajator a fost, de asemenea, 100 USD pe lună, pentru o contribuție anuală totală de 2.400 USD. Am presupus că individul a contribuit la 401 (k) în anii precedenți și a avut un sold cont curent de 50.000 USD.

Pe baza acestor informații, Calculatorul venitului pe viață a proiectat un sold al contului la pensionare de 187.453 USD și un venit pe viață pe lună de 1.018 USD. Dacă ipoteticul nostru pensionar ar primi, de asemenea, prestația medie de securitate socială de 1.530 USD (pentru 2020) și nu ar avea alte surse de venit, venitul lor total lunar ar fi de 2.548 USD.  Administrația securității sociale oferă, de asemenea, calculatoare pe care le puteți utiliza pentru a vă proiecta venitul lunar din sursa respectivă.

De ce contează 401 (k)

Dacă vă conectați propriile numere la calcul și descoperiți că nu veți avea suficient venit din pensie, va trebui să economisiți mai agresiv. Acolo 401 (k) dvs. își asumă o importanță și mai mare, deoarece poate fi un instrument de economisire mult mai eficient decât un IRA. De ce?

În 2020 și 2021, maximul pe care îl puteți pune într-un 401 (k) este de 19.500 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu o contribuție suplimentară de 6.500 USD. Cu toate acestea, pentru un IRA în 2020 și 2021, contribuția maximă este de doar 6.000 USD, plus încă 1.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.

---

Un avantaj al unui 401 (k) față de un IRA este limitele sale de contribuție considerabil mai mari.

În plus față de diferențialul de limită de economii, celălalt mare beneficiu al maximizării sumei pe care ați introdus-o în 401 (k) este dacă angajatorul dvs. se potrivește cu contribuțiile dvs. cu orice procent. Dacă nu puneți cel puțin suficient pentru a obține un meci de angajator complet, este ca și cum ați da bani gratis. Apropo, banii care se potrivesc nu se iau în calcul la limita dvs. de contribuție.

Avantajele unui meci angajator

Mulți angajatori egalează cel puțin o parte din contribuțiile 401 (k) ale angajaților lor. De exemplu, să presupunem că angajatorul dvs. se potrivește cu 100% din contribuțiile dvs. pentru până la 3% din salariul dvs. Deci, dacă câștigați 40.000 de dolari pe an, contribuția angajatorului dvs. va adăuga încă 1.200 de dolari la 401 (k), atâta timp cât ați contribuit cel puțin atât.

Dacă colegul dvs. de muncă câștigă același salariu și decide să nu facă o contribuție de 401 (k), nu numai că pierd o oportunitate cu avantaje fiscale de a economisi pentru pensionare, dar au renunțat și la acel meci gratuit de 1.200 de dolari de la angajator.

Un meci de 401 (k) este un lucru teribil de pierdut – la fel ca orice 401 (k) în general. Prea des, totuși, angajații nu participă deloc la aceste planuri. Poate că ar face-o, totuși, dacă ar înțelege cu adevărat cum aruncă bani gratis din meciul angajatorului.

Linia de fund

Încercați întotdeauna să contribuiți cel puțin suficient la 401 (k) pentru a obține rezultatul complet al angajatorului. Luați în considerare alocarea și mai mult dacă vă puteți permite, până la limita anuală de contribuție. Dacă schimbați locul de muncă, nu cheltuiți banii; În schimb, rotiți-l într-un IRA sau în noul dvs. angajator 401 (k), dacă este posibil. Oricum ar fi, banii dvs. vor continua să crească, cu impozite amânate, pentru anii de pensionare.

Amintiți-vă că o cheie importantă a oricărui plan de economii de pensionare – oricare ar fi tipul – este economisirea consecventă.