Planul tău de pensionare este pe cale?

Americanii pot fi oameni optimiști din fire, dar când vine vorba de pensionare, mulți dintre noi avem îndoieli.

În cel mai recent sondaj de încredere în pensii de la Institutul de Cercetare a Beneficiilor Angajaților, doar 27% dintre respondenți au spus că sunt foarte încrezători că au suficienți bani pentru o pensionare confortabilă. Alți 42% erau oarecum încrezători. 

Acest lucru lasă aproape o treime din americani – aproximativ 31% – care se îndoiesc că sunt pe drumul cel bun de a se retrage cu succes.  Și, din păcate, este posibil să aibă dreptate.

Chei de luat masa

• Pentru mulți americani, planificarea pensionării devine o problemă stringentă.
• Determinarea cheltuielilor dvs. așteptate la pensionare este un prim pas esențial.
• În timp ce majoritatea oamenilor au o singură sursă de venit, pensionarii pot avea mai multe: asigurări sociale, investiții, pensii și planuri de pensionare.
• Dacă cheltuielile proiectate sunt mai mari decât veniturile proiectate la pensionare, ar putea fi timpul să faceți pași decisivi, cum ar fi să cheltuiți mai puțin acum și să adăugați mai mult la economiile de pensionare.

Pentru a determina dacă sunteți pe drumul cel bun, vă ajută să știți unde doriți să mergeți. Ce fel de stil de viață de pensionare îți imaginezi pentru tine? Ce poate costa asta? Și, întrebarea de tip make-or-break: Veți avea banii să plătiți pentru asta? Iată cum puteți obține câteva răspunsuri.

1. Estimați-vă cheltuielile

Cu generații în urmă, oamenii au presupus că cheltuielile lor vor scădea automat la pensionare. Experiența mai recentă arată că nu este întotdeauna cazul. Unele cheltuieli ar trebui să scadă, în special cele legate de muncă, cum ar fi naveta – dar altele, cum ar fi vacanțele și restaurantul, pot crește.

Dacă intenționați să reduceți dimensiunea la o casă mai mică, s-ar putea să economisiți niște bani pe locuințe. Totuși, dacă intenționați să ridicați dimensiunea sau să faceți o remodelare majoră, costurile de locuință ar putea fi mai mari.

Așadar, începând cu cheltuielile curente ca ghid, încercați să creați un buget de bază pentru pensionare. Unii experți chiar sugerează să trăiești cu acel buget o perioadă înainte de a te retrage pentru a vedea cât de realist este.

„Studiem fluxurile de numerar, impozitele și contribuțiile la planul de pensionare pentru a stabili o valoare a stilului de viață ”, spune Nick Vail, consilier financiar la Integrity Wealth Advisors din Indianapolis, Ind. „Aceasta reprezintă ceea ce trăiești în prezent acum”.

Vail adaugă următoarele:

Majoritatea oamenilor nu trăiesc cu 80% până la 90% din veniturile lor, deoarece multe companii vă vor sugera că veți avea nevoie la pensionare. Mulți sunt mai aproape de 65% până la 70% atunci când luați în considerare plățile ipotecare, impozitele și ceea ce amână în prezent în planurile de pensionare. Utilizăm valoarea stilului de viață ca linie de bază atunci când proiectăm veniturile necesare pentru pensionare.

2. Adăugați venitul

În anii de muncă, probabil că ați avut o sursă de bază de venit: un salariu. Cu toate acestea, la pensionare, veți avea probabil mai multe surse, inclusiv securitate socială, o pensie tradițională de angajator (dacă aveți norocul să aveți una), investiții și câștiguri din orice muncă pe care o faceți. Încercați să estimați fiecare dintre acestea, apoi rezolvați-le pe toate. Iată câteva sfaturi:

Securitate Socială

Puteți obține o proiecție a beneficiilor viitoare pe site-ul web de securitate socială, utilizând Estimatorul de pensionare sau alte calculatoare de pe site, care vă ajută să estimați elemente importante, cum ar fi speranța de viață.

„Îi încurajez pe toți și mă refer la toată lumea să creeze un cont pe www.ssa.gov pentru a vedea beneficiile lor exacte”, spune Blue Ocean Global Wealth din Rockville, MD. „De fapt, eu fă-o bine cu clienții mei. Dacă clientul are un soț sau un partener, îi am pe amândoi să o facă. ”

Pensiile angajatorului

Dacă aveți o pensie tradițională cu beneficii definite provenind de la un angajator, ar trebui să primiți estimări periodice ale beneficiilor dumneavoastră. Cu toate acestea, beneficiul dvs. poate varia în funcție de momentul în care vă retrageți și de forma în care alegeți să luați banii (suma forfetară vs. anuitate, plată pentru o singură viață vs. plată pentru o viață comună etc.). Administratorul planului dvs. ar trebui să fie în măsură să vă estimeze venitul probabil din pensie în scenariul ales de dvs. Testați câteva scenarii posibile pentru a vedea care este cel mai bun. 

Venituri din investiții

Conturile dvs. de investiții și pensii, cum ar fi planurile 401 (k) și IRA-urile, ar putea furniza o parte substanțială din venitul dvs. lunar la pensionare, mai ales dacă nu aveți o pensie tradițională. După vârsta de 72 de ani, în general nu veți avea de ales decât să retrageți o anumită sumă în fiecare an din conturile de pensionare, sub forma distribuțiilor minime necesare.

În sensul acestui exercițiu, calculați că în fiecare an în timpul pensionării puteți retrage 4% din totalul principalului, plus o mică creștere anuală pentru inflație, fără a vă epuiza economiile. Regula 4%, așa cum se numește, face obiectul unor controverse în comunitatea de planificare financiară, dar este totuși un loc rezonabil pentru a începe. 

Venituri din muncă

Mulți americani spun că intenționează să continue să lucreze în „pensionare”, fie part-time, fie full-time. Totuși, acest lucru nu funcționează întotdeauna, deci este mai bine să nu te bazezi pe niciun venit de care nu ești absolut sigur. 

3. Faceți matematica

Dacă veniturile proiectate depășesc cheltuielile proiectate, sunteți pe drumul cel bun, cel puțin deocamdată. Ceva ar putea să apară și să te deraieze – o pierdere de locuri de muncă, o scufundare pe piață – dar până acum, atât de bine.

Cu toate acestea, dacă descoperiți un deficit, nu se pierde totul. De exemplu, ai putea:

• Scăriți cheltuielile acum și la pensionare?
• Plănuiești să te retragi puțin mai târziu?
• Salvați mai agresiv între acum și apoi?

Oricare dintre acești pași sau o combinație a acestora ar putea să vă ajute să vă readuceți pe calea cea bună.

Linia de fund

Singura modalitate de a ști dacă sunteți pe drumul spre o pensionare confortabilă este să rulați numerele. Faceți o estimare optimă a cheltuielilor de pensionare, adăugați toate sursele de venit probabile și comparați-le pe cele două. Dacă rezultatul nu este ceea ce sperați, ar putea fi necesar să vă ajustați planurile.

Potrivit luiIndex Fund Advisors, Inc., din Irvine, California, și autor al „Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Investors Active” :

În funcție de cât de aproape sunteți de pensionare, puteți începe să economisiți mai mult sau va trebui să începeți încet să vă ajustați nivelul de trai. Nu trebuie să fie dramatic, dar poate doriți să ajungeți la un punct în care vă simțiți confortabil cu nivelul de trai pe care vi-l puteți permite.