Credite cu dobândă zero: de ce ar trebui să fii atent - KamilTaylan.blog
2 mai 2021 2:20

Credite cu dobândă zero: de ce ar trebui să fii atent

Companiile care oferă împrumuturi cu dobândă zero promovează aceste vehicule drept oportunități fără pierderi pentru debitori. O achiziție majoră care altfel ar putea necesita o plată forfetară poate fi repartizată pe 12 luni până la câțiva ani, cu o dobândă de 0%, creând astfel o situație mai plăcută a fluxului de numerar. Dar astfel de credite prezintă capcane, inclusiv tentația de a face achiziții impulsive, tendința de a cheltui prea mult și expunerea la penalități exorbitante pentru încălcarea condițiilor unui împrumut.

Chei de luat masa

  • Împrumuturile cu dobândă zero, în care trebuie rambursat doar soldul principal, aduc adesea cumpărătorii să cumpere impulsiv mașini, electrocasnice și alte bunuri de lux.
  • Aceste împrumuturi împrumută împrumutații cu programe rigide de plată lunară și îi blochează în termene grele până la care trebuie restituit întregul sold. 
  • Împrumutații care nu respectă condițiile de împrumut sunt supuși unor penalități severe. 
  • Aceste împrumuturi sunt de obicei disponibile numai potențialilor cumpărători cu scoruri FICO de 720 sau mai mari.

Noțiuni de bază despre împrumuturile zero

După cum sugerează și numele, un împrumut cu dobândă zero este unul în care trebuie rambursat doar soldul principal, cu condiția ca împrumutatul să respecte termenul rigid până la care întregul sold trebuie să fie satisfăcut. Nerespectarea termenului prevede sancțiuni puternice. În special, creditorul poate anula clauza de la zero procente și poate aplica dobândă înapoi la împrumut.

Un element esențial la reprezentanțele auto și la comercianții cu amănuntul de produse electronice, împrumuturile cu dobândă zero sunt facilitate prin împrumutători terți, oricare nu de la magazinele în sine. Pentru a se califica pentru aceste împrumuturi, debitorii trebuie să prezinte, în general, scoruri FICO de cel puțin 720.  În majoritatea cazurilor, opțiunea cu dobândă zero este limitată la împrumuturile pe termen mai scurt de până la 24 de luni pentru comercianții cu amănuntul sau până la 36 de luni pentru autovehicule reprezentanțe.

Credite cu dobândă zero și cumpărarea prin impulsuri

Reprezentanțele auto inundă în mod obișnuit radiodifuziunile locale cu anunțuri care promovează promoții cu împrumuturi cu dobândă zero. Cumpărătorii potențiali ar trebui să ia momeala numai dacă au nevoie disperată de o mașină nouă și sunt poziționați financiar pentru a cumpăra una. Din păcate, astfel de reclame ademenesc adesea cumpărătorii să facă cumpărături impulsive, atunci când este imposibil pentru ei să o facă.

Nu este surprinzător faptul că agenții de vânzări exploatează promoții cu împrumuturi cu dobândă zero pentru a împinge clienții către achiziții mai scumpe, într-un efort concertat de a-și spori veniturile din comisioane. Unii dealeri folosesc oferte cu dobândă zero ca efect de levier în timpul negocierilor de preț. Cu oferte de finanțare atât de mari, agenții de vânzări sunt deseori dispuși să scadă prețul de achiziție. Cumpărătorii ar trebui să evite plata în exces doar din cauza unor oferte cu dobândă redusă.

Promoțiile cu împrumuturi cu dobândă zero pot atrage cumpărători care nu reușesc să se califice pentru astfel de programe. În multe cazuri, vânzătorii oportunisti orientează astfel de persoane spre împrumuturi care, de fapt, au dobândă. După ce spionează o mașină nouă strălucitoare sau un televizor cu ecran plat, mulți clienți sunt de acord cu astfel de împrumuturi, chiar dacă condițiile sunt nefavorabile.

Credite cu dobândă zero și cheltuieli excesive

Împrumuturile cu dobândă zero îi determină pe cumpărători să cheltuiască excesiv dolarii câștigați din greu pe mașini noi și alte articole de lux. În loc să cumpere o mașină uzată la prețuri rezonabile pentru 20.000 de dolari, un cumpărător poate alege cu nesăbuință un vehicul nou, cu o etichetă de preț de 30.000 de dolari, motivând că oricum ar plăti 10.000 de dolari în dobânzi, dacă nu ar primi astfel de condiții excelente de împrumut.

Penalități și taxe pentru împrumuturi zero-dobândă

Deși pot părea un vis, împrumuturile cu dobândă zero pot deveni coșmaruri pentru debitorii care nu înțeleg pe deplin condițiile de împrumut.Împrumutătorii sunt repezi să anuleze prevederile cu dobândă zero pentru clienții care încalcă doar o singură plată. Acest lucru este valabil pentru datoriile rotative, cum ar ficardurile de credit cu rata procentuală anuală de 0% (DAP) și datoriile în rate, cum ar fi un împrumut auto.Împrumutații care optează pentru astfel de tranzacții ar trebui să fie atenți la penalitățile pentru plata cu întârziere sau pentru depășirea termenilor stabiliți ai împrumutului.