Asigurări de viață: punerea unui preț pe liniștea sufletească
Dacă vă întrebați dacă are sens să cumpărați asigurări de viață, puneți-vă această întrebare: „Moartea mea ar lăsa pe cineva într-o legătură financiară?” Dacă răspunsul dvs. este „da”, atunci ar putea fi timpul să vă preocupați cu seriozitate de cumpărături pentru asigurări de viață. Asigurarea de viață poate oferi liniște sufletească, ajutându-vă să vă asigurați că datoriile sau persoanele dragi vor fi îngrijite financiar în caz de deces. Dar, înainte de a lua în considerare dacă îl cumpărați sau nu, vă recomandăm să vă întrebați dacă vă veți califica și dacă ar trebui să achiziționați o asigurare de viață pe termen lung sau permanentă.
Chei de luat masa
- Asigurarea de viață este un aspect important pentru oricine este preocupat de modul în care moartea lor ar putea avea un impact financiar asupra celor dragi.
- Părinții beneficiază foarte mult de asigurarea de viață, astfel încât, dacă mor în timp ce copiii lor sunt încă în întreținere, copiii rămân cu fonduri pentru a trăi și pot, de asemenea, să achite datoriile.
- Majoritatea solicitanților vor trebui să aibă un examen medical; companiile de asigurări se uită, de asemenea, la istoricul dvs. medical, ratingul creditului, dosarul de conducere și hobby-urile dvs. – pentru a vedea dacă vă angajați într-o mulțime de activități nesăbuite.
- Cantitatea de acoperire care este necesară este determinată utilizând fie o „abordare a vieții umane” care privește speranța de viață și venituri, fie o „abordare a nevoilor” care analizează costurile reapariție și neobișnuite.
Cine are nevoie (și se califică pentru) de asigurări de viață?
Regula generală este că, odată ce deveniți părinte, orice adult din casa dvs. care câștigă un venit ar trebui să aibă o asigurare de viață care va dura până când cel mai mic copil termină facultatea. Dacă aveți obligații financiare semnificative, cum ar fi datorii ridicate pe cardul de credit sau o ipotecă, puteți utiliza asigurarea de viață pentru a vă asigura că datoria este acoperită. Deoarece prestațiile de deces prin asigurări de viațăsunt, în general, scutite de impozitarea federală, mulți planificatori financiari folosesc adesea prestațiile de asigurări de viață ale clienților pentru a ajuta la plata oricăror impozite imobiliare aplicabile generate la moartea unei persoane dragi.
Pentru a determina dacă vă calificați, majoritatea polițelor de asigurare de viață necesită un examen medical. Înainte de a emite o poliță, compania de asigurări va verifica, de asemenea, lucruri precum istoricul medical, hobby-urile, ratingul de credit și dosarul de conducere. Factori precum vârsta, fumatul și problemele anterioare de sănătate pot crește, de asemenea, primele unei polițe.
Cele două metode principale utilizate pentru a determina valoarea de asigurare necesară unui individ sunt „ abordarea vieții umane ” și „ abordarea nevoilor ”. Primul proiectează venitul unei persoane prin speranța de viață rămasă, iar apoi valoarea actuală a vieții este determinată prin intermediul unei rate de actualizare. Cu abordarea nevoilor, toate cheltuielile recurente și neobișnuite sunt examinate pentru a determina cantitatea de asigurare de viață necesară.
Vârsta, sănătatea și dacă persoana care solicită asigurări de viață fumează sau nu toți factorii în prețul unei polițe.
Asigurarea de viață pe termen explicată
valoarea nominală a poliței beneficiarului desemnat. Toate primele plătite sunt utilizate pentru a acoperi costul protecției asigurării.
Termenul poate fi de unu, cinci, 10, 20 de ani sau mai mult. Dar, cu excepția cazului în care este reînnoit, asigurarea se încheie la expirarea termenului poliței. Deoarece aceasta este o acoperire temporară de asigurare, este cel mai puțin costisitor tip de achiziție.
Iată principalele caracteristici ale asigurărilor de viață pe termen lung:
- Protecție temporară de asigurare
- Cost scăzut
- Fără valoare în numerar
- De obicei, regenerabil
- Uneori convertibil în asigurări permanente de viață
Asigurarea de viață pe termen plătește o sumă stabilită în cazul în care asiguratul decedează într-o anumită perioadă de timp și este considerată o asigurare „temporară”, în timp ce asigurarea de viață permanentă garantează asigurarea pe viață, cu condiția ca primele să fie plătite în continuare la timp.
Asigurarea permanentă de viață explicată
Asigurarea de viață permanentă asigură protecția asigurării de viață (nu expiră), dar primele trebuie plătite la timp. Majoritatea polițelor permanente oferă o componentă de economii sau investiții combinată cu acoperirea asigurării. Această componentă, la rândul său, face ca primele să fie mai mari decât cele ale asigurării pe termen. Investiția poate oferi o rată a dobânzii fixă sau poate fi sub formă de valori mobiliare, obligațiuni sau fonduri mutuale pe piața monetară. Această porțiune de economii a poliței permite proprietarului poliței să construiască o valoare în numerar în cadrul poliței care poate fi împrumutată sau distribuită la un moment dat în viitor.
Iată principalele caracteristici ale asigurărilor permanente de viață:
- Protecție permanentă a asigurărilor
- Mai scump de deținut
- Construiește valoarea în numerar
- Împrumuturile sunt permise împotriva politicii
- Tratament fiscal favorabil pentru câștigurile din polițe
- Prime de nivel
Există trei tipuri de bază de asigurare permanentă: viața întreagă, viața variabilă și viața universală. Cele mai frecvente două sunt viața întreagă și viața universală. Asigurarea de viață completă oferă protecție pe viață – pentru care plătiți o primă prestabilită.3 Valorile în numerar au de obicei o rată minimă garantată a dobânzii, iar prestația de deces este o sumă fixă. Asigurarea de viață întreagă este cel mai scump produs de asigurare de viață disponibil.
Asigurarea universală de viață separă porțiunile de investiții și de deces. Opțiunile de investiții disponibile includ, de obicei, un anumit tip de investiții de capitaluri proprii, ceea ce poate face ca valoarea dvs. în numerar să se acumuleze mai rapid. De-a lungul timpului, puteți modifica de obicei primele și beneficiile de deces pentru a se potrivi bugetului dvs. actual.
9 sfaturi pentru cei care iau în considerare asigurarea de viață
- Luați în considerare cumpărarea unui nivel de „punct de întrerupere” al acoperirii asigurării – se acordă rate mai bune la niveluri de acoperire de 100.000 USD, 250.000 USD, 500.000 USD și 1.000.000 USD.
- Asigurați-vă că obțineți o ilustrare a politicii pe care ați ales-o. Dacă asigurătorul nu vă va oferi una, căutați o altă companie de asigurări.
- Cumpărați întotdeauna o politică de nivel premium. Nimănui nu îi place o creștere surpriză a plăților sale de primă. Deci, înainte de a cumpăra o asigurare permanentă sau permanentă, asigurați-vă că ilustrația dvs. arată că plata primelor este garantată să nu crească pe durata acoperirii.
- Nu fi vândut cu asigurare permanentă numai pentru caracteristica de investiție sau de valoare în numerar. În primii doi până la 10 ani, primele dvs. plătesc probabil comisionul agentului oricum. Majoritatea politicilor nu încep să creeze o valoare respectabilă în numerar până la al doisprezecelea an, așa că întrebați-vă dacă funcția merită cu adevărat.
- Stabiliți durata de acoperire dorită, astfel încât să achiziționați tipul corect de poliță și să păstrați plățile premium accesibile. Dacă aveți nevoie doar de asigurare timp de 10 ani, atunci probabil că veți dori să cumpărați termen. De asemenea, verificați tarifele companiilor de asigurări de calitate multiplă.
- Asigurați-vă că operatorul dvs. de asigurare are stabilitatea financiară pentru a vă plăti cererea în caz de deces. Puteți cerceta soliditatea financiară a asigurătorului dvs. la http://www.ambest.com.
- Nu fi luat cu călăreții. Doar câteva polițe plătesc vreodată pentru acești motocicliști, deci evitați lucruri precum moartea accidentală și renunțarea la motocicliștii premium, deoarece aceștia vă vor crește doar primele.
- Cu 24 de ore înainte de examenul medical, păstrați zahărul și cofeina în afara sistemului. Cel mai bine este să vă programați examenul dimineața devreme și să evitați să consumați orice altceva decât apă timp de cel puțin opt ore în prealabil.
- Dacă primele dvs. sunt mult prea mari din motive medicale sau vi se refuză acoperirea, verificați dacă un plan de grup este disponibil prin intermediul companiei dumneavoastră. Aceste planuri de grup nu necesită examen medical sau fizic.