3 motive pentru care 401 (k) nu este suficient pentru pensionare

Un plan 401 (k) are multe beneficii pentru angajații care economisesc pentru pensionare. Le permite să facă contribuții de reducere a salariului pe o bază pretax (și, de asemenea, după taxe, în unele cazuri).

Angajatorii care oferă 401 (k) pot face contribuții neelective sau potrivite la plan, ceea ce înseamnă mai mulți bani pentru angajați și au, de asemenea, opțiunea de a adăuga ofuncție de partajare a profitului la plan. Mai mult, toate câștigurile din planul 401 (k) se acumulează pe o bază amânată.

Chei de luat masa

• Deși planurile 401 (k) sunt o modalitate excelentă de a economisi, este posibil să nu fie posibil să se aloce suficient pentru o pensionare confortabilă, în parte din cauza limitelor IRS.
• Inflația, plus impozitele pe distribuțiile 401 (k), erodează valoarea economiilor dvs.1
• Comisioanele planului și comisioanele fondului mutual pot reduce impactul pozitiv al dobânzii compuse asupra conturilor 401 (k). O soluție este de a investi în fonduri indexate cu costuri reduse.
• Dacă trebuie să vă scufundați în 401 (k) devreme, va trebui, în general, să plătiți o penalizare – precum și impozite – pentru suma pe care o retrageți.

Limitări și restricții pentru 401 (k) s

Pe dezavantaj, plafoanele sunt plasate pe contribuțiile 401 (k). Reglementările IRS limitează procentul permis al contribuțiilor salariale.În 2020 și 2021, contribuția maximă la un 401 (k) este de 19.500 USD. Pentru cineva care câștigă mai mult de 150.000 de dolari pe an, contribuția maximă le va oferi o rată de economii de numai 12,67%.Și cu cât cineva câștigă mai mult de 150.000 USD, cu atât va fi mai mic procentul de contribuție.

Problema este că o rată de economisire de 12% este probabil prea mică pentru a ajunge la o pensie confortabilă.”O rată de economii sub 10% este cu siguranță prea mică”, spune Andrew Marshall de la Andrew Marshall Financial, LLC, din Carlsbad, California. Dacă aveți peste 50 de ani, puteți adăuga o contribuție de recuperare de 6.500 USDla suma respectivă, pentru în total 26.000 de dolari în 2020 și 2021, dar banii tăi nu vor mai avea atât de mult timp să crească.

Angajatorii pot face contribuții elective, indiferent de cât contribuie un angajat, dar există și limite pentru acestea.În 2021, limita privind contribuțiile totale la un 401 (k) dela orice sursă este de$ 58000 de, încreștere dela $ 57000 in 2020.  Toate 401 (k) contribuții trebuie să se facă cel târziu la31 Dec.

Există, de asemenea, restricții cu privire la modalitățile prin care angajații pot retrage aceste active și atunci când li se permite să facă acest lucru fără a suporta o penalitate fiscală.

Având în vedere aceste elemente de bază de 401 (k) s, chiar dacă economisiți maximul, 401 (k) probabil nu este suficient pentru pensionare. Iata de ce.

1. Inflația și impozitele

Costul vieții crește constant.  Majoritatea dintre noi subestimăm efectele inflației pe perioade lungi de timp. Mulți pensionari cred că au destui bani pentru pensionare în conturile lor de 401 (k) și că sunt sănătoși din punct de vedere financiar, doar pentru a constata că trebuie să-și retrogradeze stilul de viață și că ar putea încă să se lupte din punct de vedere financiar pentru a ajunge la sfârșit.

Impozitele sunt, de asemenea, o problemă. Acordat, 401 (k) sunt amânate și cresc fără a acumula impozite.  Dar, odată ce vă retrageți și începeți să faceți retrageri din 401 (k), distribuțiile sunt adăugate la venitul dvs. anual și vor fiimpozitate la rata actuală a impozitului pe venit.  La fel ca inflația, această rată poate fi mai mare decât anticipai acum 20 de ani. Sau poate oul cuib pe care l-ați construit în 401 (k) de 20 sau 30 de ani poate să nu fie la fel de mare pe cât v-ați fi așteptat.

Blue Ocean Global Wealth  din Gaithersburg, Maryland, spune acest lucru:

Toți dolarii sunt amânați, ceea ce înseamnă că pentru fiecare $ 1 pe care îl economisiți astăzi, veți avea doar aproximativ 63 până la 88 de cenți în funcție de categoria dvs. de impozite. Pentru persoanele cu venituri mai mari, aceasta este o problemă și mai gravă, întrucât se află în categoriile de impozite mai mari. Un sold de 1 milion de dolari nu este într-adevăr un milion de dolari pe care să-l cheltuiți la pensie.


Horizons Wealth Management, Inc., din Asheville, NC, adaugă: „Le spunem clienților noștri să planifice 30% din 401 (k) de plecare. Va ajunge la unchiul Mâinile lui Sam, așa că nu te atașa de 100% din acea valoare fiind a ta. „

1:43

2. Taxe și costuri compuse

Efectul taxelor administrative asupra 401 (k) s și a fondurilor mutuale asociate poate fi sever. Aceste costuri pot înghiți mai mult de jumătate din economiile unei persoane. Un 401 (k) are de obicei mai mult de o duzină de taxe care nu sunt divulgate, cum ar fi taxele de administrare, taxele de contabilitate, taxele de căutare și taxele legale. Este ușor să vă simțiți copleșiți atunci când încercați să vă dați  seama dacă sunteți tratat corect sau dacă sunteți afectat.

Aceasta se adaugă la orice comisioane de fond. Fondurile mutuale în limita a 401 (k) primesc adesea o taxă de 2% chiar de sus. Dacă un fond crește cu 7% pe an, dar primește o taxă de 2%, rămâneți cu 5%. Se pare că obțineți o sumă mai mare, dar magia afacerii cu fonduri face ca o parte din profiturile dvs. să dispară, deoarece 7% compunerea ar întoarce sute de mii mai mult decât o rentabilitate de 5%. Taxa de 2% scoasă din partea de sus reduce rentabilitatea exponențial. Până la pensionare, este posibil ca un fond mutual să fi luat până la două treimi din câștigurile dvs.

fonduri ușor de utilizat, care își găsesc drumul în tot mai multe planuri 401 (k), dar verificați și comisioanele.

3. Lipsa de lichiditate

Banii care intră într-un 401 (k) sunt în esență închiși într-un seif care poate fi deschis numai când atingeți o anumită vârstă sau când aveți o excepție calificată, cum ar fi cheltuielile medicale sau invaliditatea permanentă.În caz contrar, veți suferi penalitățile și impozitele unei retrageri anticipate.  Pe scurt, fondurile 401 (k) nu au lichiditate.

„Acesta nu este fondul dvs. de urgență sau contul pe care intenționați să îl utilizați dacă efectuați o achiziție majoră. Dacă accesați banii, este o retragere foarte costisitoare”, spuneTherese R. Nicklas, CFP, CMC, de laWealth Coach pentru Women, Inc., în Rockland, Mass. „Dacă retrageți fonduri înainte de vârsta de 59-1 / 2, veți suporta o penalizare de 10% pentru valoarea retragerii. Toate retragerile din conturile de pensionare amânate sunt impozabile. evenimente la categoria dvs. fiscală actuală. În funcție de valoarea retragerii, vă puteți ridica la o categorie fiscală mai mare, adăugând la cost. „4

---

IRS vă descurajează să scoateți bani din 401 (k), percepând o penalizare de 10% pentru retragerile pe care le luați înainte de vârsta de 59 ½ – cu excepția cazului în care vă calificați pentru o scutire.

Aceasta înseamnă că nu puteți investi sau cheltui bani pentru a vă amortiza viața fără o cantitate semnificativă de negocieri dificile și un mare succes financiar. Singura excepție de la aceasta este o indemnizație de aîmprumuta o sumă limitată de la 401 (k)în anumite circumstanțe, cu obligația de a o rambursa într-o anumită perioadă de timp.

Dacă vă pierdeți slujba sau venitul, afacerea se schimbă în rău, deoarece trebuie să rambursați integral soldul împrumutuluipână la următoarea dată federală de depunere a impozitelor, inclusiv prelungirile.

Linia de fund

Deoarece un 401 (k) poate să nu fie IRA tradițional sau Roth.

Berger Wealth Management  din Peachtree City, Georgia, explică:

Este întotdeauna o idee bună să ai
mai multe opțiuni atunci când ajungi la faza de „distribuție” a vieții tale. Dacă totul este legat în 401 (k) înainte de impozitare, nu veți avea nicio flexibilitate atunci când vine vorba de retrageri.
 Recomand întotdeauna, dacă este posibil, să aveți un cont impozabil,
Roth IRA și IRA (sau 401k). Acest lucru poate ajuta cu adevărat la planificarea fiscală.

„Realitatea este că mulți pensionari vor trebui să câștige un pic de bani în timpul pensionării pentru a elimina presiunea din conturile de pensionare”, adaugă portofoliului 7Twelve, din Springville, Utah. „A avea un loc de muncă cu jumătate de normă va ajuta, de asemenea, o persoană să se„ relaxeze ”din forța de muncă, mai degrabă decât să își încheie pur și simplu cariera de lucru curcan rece.”