Moduri neobișnuite de a veni cu o plată în avans
Majoritatea americanilor își doresc să plata în avans necesară pentru a cumpăra o casă face ca deținerea proprietății să devină un vis pentru mulți.
Băncile și alți creditori necesită adesea o avans de 20% din prețul de achiziție pentru locuință. Dacă plătiți ceva mai puțin, va trebui să cumpărați implicit, ceea ce înseamnă că un împrumutat nu mai poate efectua plăți. PMI dispare odată ce ipoteca este sub 80% din prețul de achiziție al casei.
Pentru cei care doresc să cumpere o casă, asigurarea PMI se adaugă la cheltuielile lunare de numerar pentru plăți. Pe de altă parte, cu excepția cazului în care aveți o mulțime de bani economisiți sau binefăcătorii bogați, venirea cu 20% la o casă de 200.000 sau 300.000 de dolari, de exemplu, poate fi destul de dificilă.
Proprietarii potențiali de case au o mulțime de opțiuni. În acest articol, trecem în revistă unele dintre cele mai frecvente metode utilizate pentru a veni cu banii necesari pentru achitarea unei case.
Chei de luat masa
- Cei mai mulți americani doresc să dețină o casă, dar plata anticipată necesară poate face ca deținerea proprietății să devină un vis.
- Proprietarii potențiali de case pot veni cu plata în avans prin obținerea unui loc de muncă cu jumătate de normă sau împrumut de la familie.
- Reducerea la un apartament mai mic – economisirea chiriei – poate economisi mii de dolari pe an.
- Programele pot ajuta, cum ar fi Administrația Federală a Locuințelor (FHA), care oferă împrumuturi ipotecare prin bănci aprobate de FHA.
Căutați programe de asistență pentru avans
Majoritatea persoanelor care nu au suficient pentru plata în avans acceptă asigurarea ipotecară privată ca un rău necesar fără a verifica mai întâi dacă sunt eligibili pentru asistență. De exemplu, multe bănci au propriile programe pentru a-i ajuta pe cei care doresc să cumpere o casă. Merită să verificați băncile locale din cartierul dvs.
Administrația Federală a Locuințelor (FHA) oferă împrumuturi pentru debitorii cu venituri mici până la moderate prin bănci sau creditori aprobați de FHA. Creditele ipotecare sunt susținute de guvernul SUA, ceea ce înseamnă că creditorul nu are niciun risc. Ca urmare, împrumutații au un tratament mai favorabil cu împrumuturile FHA față de creditele ipotecare tradiționale. De exemplu, este posibil să fie nevoie să veniți doar cu o plată în avans de 3,5% față de 20% pe care băncile le plac de obicei să le vadă.
Dacă istoricul dvs. de credit nu este perfect, împrumuturile FHA pot ajuta, de asemenea, deoarece împrumutătorii cu un scor de credit mai mare de 580 se pot califica pentru program. Un scor de credit este doar o reprezentare numerică a istoricului de credit al unei persoane, care include factori precum plățile întârziate și numărul de conturi de credit.
Veteranii și militarii activi pot obține, de asemenea, ajutor prin calificarea pentru împrumuturile VA acordate de Departamentul SUA pentru Afaceri ale Veteranilor. Împrumuturile sau ipotecile VA necesită o reducere zero și oferă de obicei o rată a dobânzii favorabilă. Statele oferă, de asemenea, consumatorilor asistență de plată prin intermediul unei varietăți de programe.
Există, de asemenea, programe orientate spre încurajarea oamenilor să cumpere case într-un anumit cartier sau regiune.
Atingeți Beneficii pentru cumpărătorii pentru prima dată
Venirea cu o plată în avans este deosebit de dificilă pentru persoanele care nu au deținut niciodată o casă înainte, dar există multe stimulente pentru cumpărătorii pentru prima dată. În plus, mai multe persoane se califică pentru aceste beneficii decât ați putea crede. Dacă nu ați deținut o casă de trei ani sau ați deținut doar o casă cu un soț, atunci puteți accesa stimulente pentru cumpărătorii noi. Este posibil să puteți obține aceste beneficii dacă singura dvs. casă este o casă mobilă care nu este fixată permanent pe o fundație permanentă.
Departamentul de Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) sprijină programe pentru prima dată cumparatori, iar unele state au programe la fel de bine. Cumpărătorii de case pentru prima dată pot lua, de asemenea, până la 10.000 de dolari dintr-un IRA tradițional sau Roth IRA fără penalitatea de retragere anticipată de 10%. Mai mult decât atât, există programe de ajutorare a cumpărătorilor de case pentru prima dată pe nativii americani. Nu presupuneți că nu vă puteți permite o plată în avans doar pentru că nimeni din familia dvs. nu a deținut vreodată o casă. De asemenea, rețineți că solicitarea unei plăți prea mari în avans poate fi o modalitate subtilă de discriminare a minorităților.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.
Completați-vă veniturile cu un loc de muncă cu jumătate de normă
Din păcate, una dintre consecințele crizei financiare din 2008 și a Marii recesiuni care a urmat este că băncile nu mai oferă împrumuturi de verificare fără venituri, credite cu documente zero sau credite ipotecare pentru 100% din valoarea casei.
În prezent, băncile și creditorii necesită verificarea veniturilor și un raport datorie-venit de cel mult aproximativ 43%. Raportul datorie-venit este o valoare care măsoară cât din venitul dvs. brut lunar este destinat plăților datoriei. De exemplu, dacă aveți venituri brute de 5.000 USD și efectuați plăți de datorii în valoare totală de 1.500 USD pe lună, DTI este de 30% sau ((1.500 USD / 5.000 USD) x 100 pentru a crea un procent). Plățile datoriei pot proveni dintr-un credit ipotecar, împrumuturi studențești și carduri de credit.
Unii creditori vor accepta o plată mai mică, dar împrumutătorii ar putea plăti pentru aceasta sub forma unei rate a dobânzii mai mari. Împrumutătorii care scad mai puțin de 20% pentru ipotecă vor plăti PMI, care poate costa aproape 100 USD pe lună în plus față de plata ipotecii.
Ca urmare a cerințelor de venituri mai stricte, împrumutații potențiali ar putea avea nevoie să obțină un loc de muncă cu jumătate de normă pentru a-și completa veniturile. Banii în plus ar trebui să fie plasați într-un vehicul de economisire pentru a fi folosiți doar pentru plata în avans.
Vindeți câteva dintre apartenențele voastre
Oamenii gata să facă pasul către proprietatea de casă au de obicei o mulțime de lucruri pe care le-au achiziționat pe parcurs. Aceste lucruri pot părea lipsite de valoare proprietarului, dar acea mașină veche sau piesa de mobilier ar putea fi ceea ce altcineva este interesat să cumpere. Vânzarea de bunuri uzate vă poate ajuta să vă suplimentați veniturile și să strângeți numerarul necesar pentru plata în avans. Internetul facilitează vânzarea de la haine la electronice. Unele dintre site-uri vă permit să o faceți gratuit, în timp ce altele vă reduc profitul.
Reduceți-vă stilul de viață
Dacă doriți să eliberați bani pentru a economisi pentru o casă, reducerea stilului de viață ar putea contribui la economisirea de bani. De exemplu, te-ai putea muta într-un apartament mai mic sau garsonieră pentru a economisi chirie și utilități. Dacă apartamentul dvs. cu două dormitoare are o chirie de 1.200 USD pe lună, trecerea la un studio de 600 USD pe lună vă va economisi peste 7.000 USD anual. Dacă sunteți un cuplu cu două mașini, poate că vindeți una dintre ele pentru a reduce împrumuturile auto vă poate ajuta să reduceți cheltuielile. Chiar și reducerea mesei sau cumpărarea unei cafele poate adăuga și crește constant suma economisită.
Cereți un cadou de la familie
Solicitarea de bani familiei sau prietenilor poate să nu pară opțiunea ideală. Cu toate acestea, dacă aveți o mătușă, un bunic sau un văr favorit care are o mulțime de bani, ar putea fi un câștig-câștig pentru amândoi. Dacă vi se oferă o parte sau o parte din avans, aceasta nu va fi doar o faptă bună, dar poate primi și o scădere fiscală.
Internal Revenue Service (IRS) permite oamenilor să dea cadouri învaloare demii de dolari pe an duty-free pentru donator și primitor. Scutirea de impozit pe cadou depinde de suma oferită. Potrivit site-ului IRS, 15.000 de dolari pot fi donați în fiecare an în 2020 și 2021 fără a plăti taxe pe acesta.
Vă rugăm să verificați site-ul IRS pentru orice modificare a legislației fiscale înainte de a accepta cadouri în numerar. Dacă un cadou este exclus, cereți să împrumutați banii și veniți cu un program de rambursare care să includă și dobânzi.
Linia de fund
Proprietatea este un vis pentru mulți, dar plata anticipată poate împiedica unii să-și realizeze acel vis. În timp ce venirea cu mii de dolari poate părea imposibilă la început, există multe modalități netradiționale de a strânge numerar pentru avansul dvs.