529 Riscuri de asumat (sau nu)

Majoritatea oamenilor încep să analizeze 529 de planuri cu avantaje fiscalela scurt timp după nașterea primului lor copil. Dar poate fi foarte descurajant pentru un economizor pentru prima dată din cauza celor 529 opțiuni, reguli și reglementări diferite care apar împreună cu aceste fonduri. Porecla 529 provine din secțiunea 529 din Codul veniturilor interne, care permite contribuțiilor să crească fără taxe dacă sunt utilizate pentru cheltuieli educaționale calificate. În acest articol, explorăm elementele de bază ale acestor planuri și prezentăm câteva dintre cele mai mari riscuri pe care ar trebui să le evitați..

Chei de luat masa

• Nu amâna să-ți pui banii într-un plan 529.
• Fondurile bazate pe vârstă își ajustează strategiile de investiții în funcție de momentul în care intenționați să faceți retrageri, astfel încât să puteți ieși din valuri pe piață.
• Luați în considerare avantajele și dezavantajele planurilor preplătite de economii pentru școli.
• Nu cheltuiți banii pe cheltuieli necalificate.
• Puteți compara magazinul între planuri – nu sunteți obligat să investiți în statul dvs. 529.
• Fii un bun economisitor.

Ce este un plan 529?

Un plan 529 este doar o modalitate de a acumula economii avantajoase din punct de vedere fiscal pentru cheltuielile cu educația. Puteți alege, de asemenea, să investigați alte opțiuni de economii, inclusiv conturi de economii ale învățământului Coverdell, conturi Uniform Gifts to Minors, Uniform Transfers to Minors Act, titluri municipale scutite de impozite și obligațiuni de economii.

Dacă locuiți într-unul dintre cele 34 de state sau districtul Columbia, puteți beneficia de deducerea fiscală a statului pentru 529 de contribuții, în plus față de beneficiile federale. Aceste deduceri variază de la 10.000 de dolari pe contribuabil pentru Oklahoma și Mississippi până la dubla lovitură din Pennsylvania – 15.000 de dolari pe contribuitor per beneficiar.34

---

Treizeci și patru de state și DC oferă rezidenților deduceri fiscale pentru 529 de contribuții la plan.

Cu cât vă concentrați mai mult pe găsirea celui mai bun mod de a acumula banii de care va avea nevoie copilul dumneavoastră pentru cheltuielile viitoare de educație, cu atât decizia devine mai complexă. Este tentant să amestecați broșuri în sertarul de jos al biroului și să marcați site-urile web pentru a vă face griji mai târziu. Acesta este primul și cel mai mare risc al tuturor planurilor de economii în educație.

Riscul nr. 1: Să nu faci nimic în timp ce timpul este cel mai mult de partea ta

Colegiul costă cu o rată a inflației mult mai mare decât economia generală. Proiectorul de costuri universitare al FinAid.com stabilește rata inflației de școlarizare la 7,0%. În schimb, calculatorul inflației SUA, care utilizează indicele actual al prețurilor de consum (IPC), pune inflația globală a economiei la 2,3% pentru cele 12 luni care se încheie în decembrie 2019.

Rentabilitatea unui cont de economii obișnuit rămâne semnificativ față de rata inflației de școlarizare. În randamentele procentuale anuale (APYs) pentru cele dobânzii compuse crește cu timpul, cu cât începeți mai repede, cu atât mai bine.

Bacsis

Nu lăsați paralizia analizei să vă jefuiască de beneficiile unui început devreme. De obicei, puteți deschide un plan de salarizare a depozitelor automate prin angajatorul dvs. cu doar 25 USD. Luați în considerare unul dintre următoarele planuri.

Planuri de economii

Planul de economii este într-adevăr un plan de investiții supravegheat de un birou de stat la al cărui plan contribuiți – în general trezorierul sau controlorul de stat. De obicei, statul subcontractează operațiunile planului către un serviciu financiar precum Upromise, JP Morgan Asset Management sau Vanguard. Banii pe care îi contribuiți sunt investiți prin unul sau mai multe fonduri de stat, la fel ca un fond mutual, și fiecare stat are propriile reguli.

529 de planuri de economii au fost inițial concepute pentru a plăti doar costurile educației postliceale. Dar în 2017, Legeaprivind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) a extins planurile pentru a acoperi anumite costuri asociate cu educația de la K la 12. Legea din 2019 privindstabilirea comunității pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) a extins 529 de planuri de economii, permițând participanților să folosiți fondurile pentru a plăti anumite cheltuieli asociate cu programele de ucenicie calificate și pentru a plăti până la 10.000 USD din datorii de împrumut studențesc.

Planuri de școlarizare

Dacă vă este frică de performanța pieței bursiere, puteți găsi cealaltă categorie mai mică de 529 mai atractivă. Un plan de școlarizare 529 plătit în avans înseamnă că, mai degrabă decât să vă faceți economiile supuse incertitudinilor pieței bursiere, folosiți dolarii de astăzi pentru a cumpăra credite de școlarizare pentru a fi utilizate pentru educația universitară a copiilor dvs. Sunt ca vouchere. Camera și pensiunea nu sunt acoperite în 529 de planuri de școlarizare preplătite, totuși, deci o parte din banii dvs. ar trebui totuși să intre într-un plan de economii 529 în acest scop.

Fiecare dintre aceste planuri vă supune unor riscuri încorporate. Gestionarea fondurilor în planul dvs. 529 necesită alegerea dacă doriți să economisiți într-unul sau ambele planuri și să vă gândiți la fel în provocările de a le gestiona.

Riscul nr. 2: Piața cade atunci când aveți nevoie de numerar

Alegerea căii planului de economii înseamnă că pariați că portofoliul de investiții al fondului dvs. va merge suficient de bine pentru a strânge banii de care aveți nevoie. Lupul cel rău al managementului planurilor de economii este volatilitatea generală a pieței, mai mult decât performanța slabă a unui anumit fond. Cealaltă provocare este cât timp sunteți dispus să petreceți gestionând acei bani.

Bacsis

Un loc pentru a obține un ajutor este prin fonduri bazate pe vârstă o categorie oferită de obicei împreună cu mai multe opțiuni orientate spre creștere. Numite și în funcție de vârstă sau timp, aceste fonduri gestionate își ajustează strategia de investiții în funcție de momentul în care intenționați să retrageți bani pentru a plăti pentru facultate. Investițiile în fond tind să fie mai agresive sau cu un randament mai ridicat dacă aveți un termen mai lung. Cu cât aveți nevoie mai devreme, cu atât investițiile sunt mai conservatoare, asigurând niște bani chiar dacă piața scade. Această strategie vizată nu elimină toate riscurile, dar minimizează riscul în mod inteligent și automat.

Atenție însă la taxe. Deoarece sunt fonduri gestionate, mulți au comisioane foarte mari. Iată unde puteți găsi rapoarte despre care 529 de fonduri au cele mai mici taxe pe savingforcollege.com. Căutați în continuare fonduri bazate pe vârstă și veți găsi că acestea nu sunt cel mai puțin costisitor tip. Alegerea acestora implică un compromis.

Risc nr. 3: Cu școlarizarea preplătită, o singură mărime nu se potrivește tuturor

Să presupunem că ați cumpărat conceptul de școlarizare de mâine la prețurile de astăzi. Vedeți ca un avantaj că nu trebuie să gestionați creșterea banilor, statul o face – la fel ca un plan de pensii. Dar nu numai că numărulstatelor care oferă planuri de școlarizare preplătite se micșorează, dar unele planuri sunt, de asemenea, sub-finanțate – din nou, la fel ca planurile de pensii.

În mod similar cu plata punctelor în avans pe un credit ipotecar, de obicei plătiți o primă peste prețurile reale actuale pentru a achiziționa credite de școlarizare preplătite, dar poate părea totuși o cumpărare destul de bună. Limbajul promoțional este, de obicei, foarte convingător, totuși, așa cum a raportat Forbes, majoritatea statelor nu garantează de fapt că plata în avans va acoperi școlarizarea efectivă a colegiului pentru copilul dvs. când va veni ziua. S-ar putea să ajungeți, de fapt, la evaluări suplimentare considerabile și la noi taxe pentru acoperă deficiențele de finanțare, în special în statele care reduc costurile educaționale. Și apoi există problema delicată a alegerii școlii și a performanței elevilor. Cât de probabil este că toți copiii tăi vor dori să meargă la colegiul pe care îl alegi pentru ei? Cât de sigur poți fi că vor intra cu toții în – sau prin – acel colegiu?

Dezavantajul planurilor preplătite este lipsa lor de flexibilitate. De exemplu, studentul trebuie să urmeze școala cel puțin cu jumătate de normă pentru a aplica creditele. Este departe de a fi ușor să transferați creditele de școlarizare preplătite către alte școli, chiar și în același stat, și rareori le puteți răscumpăra sau vă puteți apropia de valoarea completă, cu excepția instituției desemnate. Planurile au „o istorie de dificultăți”, potrivit Reuters.

Bacsis

A pune o parte din banii colegiului familiei dvs. într-un plan de școlarizare preplătit se poate dovedi într-adevăr cea mai bună cumpărare, dar păstrarea flexibilității prin plasarea restului într-un plan de economii de 529 economii poate fi o acoperire importantă. De asemenea, este utilă hotărârea conform căreia beneficiarul sau beneficiarii unui plan 529 pot fi schimbați o dată pe an, atâta timp cât îl păstrați în familie. IRS numește acest lucru o trecere în revistă și este foarte specific despre cine se califică ca familie:

• Soț / soție
• Frate, soră, frate vitreg sau sora vitregă
• Tatăl, mama sau strămoșul fiecăruia
• Tată vitreg sau mama vitregă
• Fiul sau fiica unui frate sau soră
• Fratele sau sora tatălui sau mamei
• Ginerele, nora, socrul, soacra, cumnatul sau cumnata
• Soțul oricărei persoane enumerate mai sus
• Fiul, fiica, vitregul, copilul adoptiv, copilul adoptat sau un descendent al oricăruia dintre aceștia
• Văr primar

Riscul nr. 4: Cheltuiți 529 de bani pe cheltuieli necalificate

Contribuția dvs. nu este irevocabilă.În calitate de proprietar al contului, dacă trebuie să refaceți banii într-un fond de economii 529 pentru ceva care nu este legat de educație, puteți face acest lucru. Există unele penalizări. Veți pierde beneficiul fiscal și trebuie să rambursați orice deduceri fiscale de stat pe baza contribuțiilor plus o penalitate federală de 10% asupra câștigurilor.13 Cu  toate acestea, puteți revendica principalul – acesta vă aparține în continuare. Punerea în aplicare a sancțiunii financiare este o barieră psihologică bună pentru a vă menține trăirea în limitele celor 529 de reguli, dar uneori prioritățile trebuie să se schimbe. 

Bacsis

Un alt strat de protecție pentru fondurile facultății este de a avea un fond adecvat de urgență ușor accesibil – de obicei calculat ca fiind suficient pentru a acoperi trei până la șase luni de cheltuieli normale. Utilizați acest lucru înainte de a vă încălca planul 529.

Riscul nr. 5: Fondul de stat 529 pe care îl alegeți este subeficient

Deținerile bine diversificate din fondurile de investiții din 529 oferă o anumită protecție împotriva piețelor proaste, iar performanțele anterioare vă pot oferi câteva îndrumări cu privire la ce investiții să alegeți. Dar cel mai mare control asupra câștigurilor dvs. provine din examinarea taxelor din cadrul planului dvs. 529.

Taxele de administrare mai mari și cheltuielile generale pentru operatorii de marcă vă pot costa până la un punct complet sau chiar puțin mai mult, din rata de rentabilitate a investiției. Mulți sunt taxați în avans înainte ca banii dvs. să meargă la muncă. S-ar putea să pară mici – un sfert de punct aici sau un punct de jumătate acolo – dar străduințele lor se adună la bani serioși în timp.

Bacsis

Nu sunteți obligat să utilizați 529 de opțiuni de economii ale statului dvs. de origine. Magazin de comparație atât pentru fonduri vândute direct, cât și pentru fonduri private. Deși statele sunt singurele care oferă planuri de școlarizare preplătite, firmele financiare private și consorțiile universitare oferă 529 de planuri de economii calificate.

Un planificator financiar independent poate evalua cele mai mici taxe, fonduri vândute direct pentru dvs. și poate ține pasul cu termenele și deducerile. Puteți anula mental taxa pe care o plătiți planificatorului, după cum este necesar, și veți vedea probabil economii reale de numerar pe termen lung.

Riscul nr. 6: Nu ești bun în ceea ce privește economisirea banilor            

Probabil că sunteți cel mai mare risc pentru șansele copiilor dvs. de a absolvi fără datorii de educație paralizante, ca să nu mai vorbim de propria pensie confortabilă și, eventual, de respectul de sine pe termen lung și de armonia familială, dacă nu reușiți să economisiți bani. Există o strategie care ar putea face procesul puțin mai plăcut, mai ales dacă este mai probabil să cumpărați un bilet de loterie decât să parcați dolari de rezervă într-o bancă.

Noul vehicul de economisire este un cont de economii legat de premii. Depozitul dvs. minim se înscrie ca un bilet calificat la o loterie sau la tombolă care oferă câștigătorilor aleși aleatoriu o recompensă în numerar, de obicei dintr-o listă lungă de mici premii și o listă scurtă – poate chiar doar una pe lună – de premii fulgerătoare, cu număr mare. Uniunile de credit dintr-un număr tot mai mare de state înființează aceste conturi, iar legislația federală este în curs de desfășurare.

Depozitul dvs. rămâne în contul de economii, dar puteți pleca cu bani în plus din premiu. Un grup de economii legate de premii, Salvați pentru a câștiga, are deja 142 de uniuni de credit participante și își perfecționează ofertele pentru a găsi cele mai bune formule magice pentru a atrage și a recompensa persoanele care nu au economisit anterior.  PBS NewsHour a numit-o „o loterie în care nu poți pierde”.

Este adevărat, deși dacă nu câștigi un premiu, economiile tale în plan nu acumulează creșterea câștigurilor din 529 de planuri convenționale. Cea mai bună soluție este simplă – nu le lăsați acolo.

Bacsis

Treceți soldul într-un plan 529 calificat pentru beneficiarul ales de dvs. cel puțin după un an. După aceea, puteți începe să efectuați depozite suplimentare direct în noul dvs. 529 sau să le canalizați prin contul de economii legate de premii în trepte periodice.

Linia de fund

Deși 529 economii și fonduri de școlarizare preplătite cu avantaje fiscale au capcanele lor, proprietarul planului de alertă poate compensa riscurile cu strategii inteligente și alegeri informate. Există o opțiune fiscală potrivită pentru aproape toată lumea.