529 Strategii care maximizează opțiunile de ajutor pentru studenți
A avea o strategie de plan 529 care vă maximizează opțiunile de ajutor pentru studenți este din ce în ce mai crucial. Dacă ești părintele unui viitor student la colegiu, trebuie să economisești acum, dar băgarea banilor într-un cont de economii nu va funcționa. Trebuie să-l investiți pentru a rămâne în fața inflației. Mulți oameni apelează la un plan de economii 529 – un plan cu avantaje fiscale care poate ajuta la plata cheltuielilor de educație – pentru a-și face banii să crească. Aceasta poate fi o mișcare inteligentă, dar modul în care își cheltuiesc mai târziu 529 de bani ar putea fi la fel de important.
La urma urmei, facultatea nu este ieftină. Oricine este sau a fost la facultate – sau economisește în prezent la costul învățământului superior – știe deja acest lucru. Ceea ce ei probabil nu știu, este cât de repede cresc costurile. Regula generală acceptată este că costul colegiului crește de aproximativ dublu față de rata inflației. Asta înseamnă că, în fiecare an, vă puteți aștepta să plătiți cu cel puțin 5% mai mult.
Chei de luat masa
- Cheltuiți toți banii din planul dvs. 529 înainte de a contracta împrumuturi studențești vă poate face eligibil pentru mai mult ajutor financiar în viitor.
- Cu toate acestea, strategia respectivă se poate reveni dacă nu puteți obține împrumuturi mai târziu.
- În plus, părinții cu venituri relativ mari pot fi neeligibili pentru ajutor, indiferent de câți bani au în 529 de planuri.
În cel mai bun scenariu posibil, ați combina 529 de fonduri cu ajutorul guvernului pentru a acoperi costul complet al facultății pentru copilul dumneavoastră. Dar ajutorul guvernului este adesea bazat pe venituri – și aici intervine gestionarea strategică a acestor 529.
Când și cum să cheltuiți 529 de fonduri
Un ziarist de pe Wall Street Journal a spus că nu cu mult timp în urmă, odată ce un copil ajunge la facultate, ar putea lucra în avantajul familiei să cheltuiască toate cele 529 de fonduri în primii doi ani, în speranța că va primi ajutor financiar în al treilea și al patrulea an. Asta dacă părinții se așteaptă la un an cu venituri mici sau cu venituri mici. Sfat bun? Am decis să verificăm acest lucru împreună cu alți experți. Varietatea sfaturilor pe care le-am găsit a arătat clar că familiile ar fi înțelepte să consulte un expert în finanțarea colegiilor pentru sfaturi specifice propriei situații.
În primul rând, epuizarea contului 529 poate avea sens pentru unele familii, notează Gretchen Cliburn, CFP, director la BKD Wealth Advisors. „Dacă știți că costurile dvs. de educație vor depăși 529 de economii, aș recomanda să cheltuiți mai întâi soldul 529 înainte de a împrumuta bani.”
Dar nu dacă credeți că s-ar putea să aveți probleme cu obținerea unui împrumut mai târziu. Executarea a 529 de fonduri în primii doi ani se poate da înapoi, spune Joseph Orsolini de la College Aid Partners. „Familiile trebuie într-adevăr să bugeteze cei patru ani de facultate pentru a determina cea mai bună acțiune prin cheltuirea economiilor și împrumuturilor. Am văzut o serie de familii care și-au cheltuit 529 de conturi în primii doi ani, dar mai târziu au rămas fără bani și nu au putut să se împrumute în ultimii ani ”, avertizează el. „Acești studenți rămân fără resurse pentru a termina facultatea.”
Ce se întâmplă dacă anticipați o scădere a venitului familiei? „Venitul mic este un termen relativ pentru oameni”, spune Orsolini. „Scăderea de la 150.000 USD la 100.000 USD reprezintă o reducere imensă, dar în majoritatea cazurilor, nu va avea ca rezultat niciun ajutor financiar suplimentar. Dacă copilul dumneavoastră se află la un colegiu de elită care se potrivește cu 100% din necesități, s-ar putea să merite să vă bazați pe această strategie, dar majoritatea colegiilor nu vor crește un pachet de ajutor pur și simplu pentru cheltuirea fondului dvs. 529 ”.
Regulile pot fi diferite pentru bunici. „Un aspect important pe care trebuie să-l rețineți în timp ce luați în considerare când să cheltuiți 529 de bani este cine deține planul”, spune Ryan Kay, un planificator financiar certificat. „Dacă un bunic este proprietarul, de exemplu, și distribuie fonduri din planul 529, banii vor conta ca venituri ale studenților pentru anul viitor FAFSA și ar putea avea un impact negativ asupra capacității studentului de a se califica pentru ajutor financiar. Deci, atunci când bunicul este proprietarul, de multe ori este mai bine să lăsați banii în planul 529 până când studentul a depus FAFSA finală (1 ianuarie din anul lor de facultate). ”
Factor în creditul fiscal federal
Oportunitate decredit fiscal american (AOTC) prevede un credit fiscal de până la $ 2.500 decând cheltuiți 4.000 $ în regim cutaxă, taxele, manuale și alte materiale decurs. Cu toate acestea, acesta se elimină treptat la anumite niveluri de venit (90.000 de dolari pentru persoane fizice, 180.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună). De asemenea, nu puteți utiliza aceleași cheltuieli pentru a justifica o distribuție fără impozite dintr-un plan 529 – nu există o dublă scădere.
„Creditul fiscal valorează mai mult pe dolar de cheltuieli calificate decât distribuirea planului 529 fără impozite, chiar și luând în considerare penalitatea de impozitare de 10% și impozitele pe venit obișnuite la distribuțiile necalificate”, spune Mark Kantrowitz, editor și vicepreședinte al cercetării la Savingforcollege.com. „Familiile ar trebui să acorde prioritate cheltuielilor de școlarizare și manual care să fie plătite de 4.000 de dolari pentru utilizarea banilor sau a împrumuturilor înainte de a se baza pe planul 529. În caz contrar, [este de preferat] să cheltuiți soldul planului 529 cât mai repede posibil, astfel încât activele să nu persiste an de an pentru a reduce eligibilitatea ajutorului cu 5,64% din valoarea activului. ” (Banii dintr-un plan 529 sunt considerați un activ parental, iar 5,64% este procentul activelor parentale care se calculează în contribuția familiei preconizată în fiecare an la FAFSA.)
Noi reguli pentru 529 de planuri
Două legi recente privind reforma fiscală – Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă (TCJA) din 2017 și Legea privind stabilirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE) din 2019 – au făcut, de asemenea, unele modificări relevante care implică 529 de planuri.
De exemplu, deținătorii de cont își pot folosi acum 529 de planuri pentru a plăti școala beneficiarului pentru educația K-12 la școlile publice, private și religioase. Aceste retrageri vor fi scutite de impozite la nivel federal și în multe state. Deci, acum este posibil să cheltuiți un cont de 529 chiar înainte ca copilul dvs. să pună piciorul pe un campus de facultate.
Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017 și Legea SECURE din 2019 au extins regulile privind modul în care pot fi utilizate 529 de planuri.
Actul SECURE, semnat în lege în decembrie 2019, a extins acoperirea planului 529 pentru a permite rambursarea unor împrumuturi studențești. Anterior, datoria studențească nu era considerată o cheltuială educațională calificată sau eligibilă pentru retrageri fără taxe. În conformitate cu noile reguli, deținătorii de planuri pot retrage o durată de viață maximă de 10.000 USD din 529 de conturi, fără taxe federale, pentru a ajuta la plata împrumuturilor calificate pentru educație. Acest lucru se aplică nu numai beneficiarului; oricare dintre frați poate atrage, de asemenea, 10.000 $ fiecare.
Linia de fund
La fel ca multe întrebări financiare, există multe lucruri ce se întâmplă aici, dar, în general, experții noștri recomandă să nu cheltuiți toți cei 529 de bani acum și să pariați pe viitorul ajutor financiar. Cu toate acestea, observă ei, strategia ar putea reprezenta o reducere a costurilor pentru unii oameni.