Rata de avans
Ce este o rată de avans?
O rată de avans este procentul din valoarea garanției pe care un creditor este dispus să o extindă ca împrumut. Rata avansului ajută un împrumutat să determine ce tip de garanție să aducă la masă pentru a asigura suma dorită a împrumutului și ajută la minimizarea expunerii la pierderea unui creditor atunci când acceptă garanții care pot fluctua în valoare.
Chei de luat masa
- O rată de avans este valoarea procentuală a valorii garanției pe care un creditor este dispus să o extindă ca împrumut.
- Riscul pentru un împrumutător este minimizat într-un cont implicit, utilizând o rată de avans, în special atunci când se acceptă garanții care fluctuează în valoare.
- O rată de avans beneficiază, de asemenea, de un împrumutat, deoarece permite, de obicei, o rată a dobânzii mai bună la împrumut sau un împrumut mai mare.
- Garanția obișnuită pentru o rată de avans poate include proprietăți imobiliare, automobile, conturi de numerar, investiții și polițe de asigurare.
- Determinarea ratei avansului merge mână în mână cu evaluarea riscului de credit al unui împrumutat.
Înțelegerea unei rate avansate
Garanția îi ajută pe creditori să minimizeze riscul și să ofere debitorilor rate de dobândă accesibile. Prin stabilirea unei rate de avans, un creditor poate construi o pernă în tranzacția de împrumut, asigurându-se că, dacă valoarea garanției scade și împrumutul intră în neplată, există încă o protecție adecvată împotriva pierderii principale a împrumutului. Dacă un creditor are o rată de avans de 75%, iar valoarea garanției prezentate este de 100.000 USD, atunci împrumutul maxim pe care împrumutatul îl poate primi este de 75.000 USD.
Garanția îi ajută pe împrumutați să obțină o rată mai bună pentru împrumutul lor și, eventual, un împrumut mai mare. Tipurile obișnuite de garanții includ proprietăți imobiliare (inclusiv capital propriu ), vehicule auto, conturi de numerar, investiții, polițe de asigurare, plăți sau creanțe viitoare, obiecte de valoare sau utilaje și echipamente.
Rata avansului funcționează similar cu raportul împrumut-valoare (LTV). LTV este un alt raport de evaluare a riscului de împrumut utilizat adesea de instituțiile financiare și de alți creditori înainte de aprobarea unei ipoteci. Rapoartele LTV ridicate sunt, în general, considerate a fi un risc mai mare, costând ulterior împrumutatului mai mult și potențial cerându-i împrumutatului să cumpere o asigurare ipotecară. Raportul LTV poate fi calculat ca valoare ipotecară / valoarea evaluată a proprietății.
Rata avansului în contextul evaluării riscului de credit
Determinarea ratei avansului pentru un împrumutat vine de obicei după ce creditorul analizează starea financiară generală a împrumutatului. Această analiză se concentrează pe capacitatea creditorului de a rambursa împrumutul propus, în conformitate cu termenii și condițiile specifice date. Pentru a determina riscul de credit al unui împrumutat, creditorii, cum ar fi băncile comerciale, încep adesea cu un cadru, numit „cele cinci C”. Acestea constau în istoricul creditului solicitantului, capacitatea de rambursare, capitalul, condițiile împrumutului și garanțiile aferente. Odată ce acești factori sunt luați în considerare, garanția este apoi evaluată. Odată evaluată și stabilită valoarea, se decide rata avansului.
Evaluarea riscului de credit are loc nu numai în cazurile de împrumuturi de consum, ci și pe toată piața obligațiunilor. După o analiză atentă a riscului de neplată al unui emitent de obligațiuni, o agenție de rating de credit, precum Fitch, Moody’s sau Standard & Poor’s, atribuie un rating, care corespunde nivelului de risc al emitentului și potențialului corespunzător de recompensă.