Cheltuieli alocate ajustării pierderilor (ALAE)

Ce sunt cheltuielile alocate ajustării pierderilor (ALAE)?

Cheltuielile alocate ajustării pierderilor (ALAE) sunt atribuite prelucrării unei cereri de asigurare specifice. ALAE face parte din rezervele de cheltuieli ale asigurătorului. Este una dintre cele mai mari cheltuieli  pentru care un asigurător trebuie să aloce fonduri – împreună cu comisioane contingente.

Chei de luat masa

• Cheltuielile alocate ajustării pierderilor (ALAE) sunt cheltuieli atribuite unei cereri de asigurare specifice.
• ALAE, împreună cu cheltuielile de ajustare a pierderilor nealocate (ULAE), reprezintă estimarea unui asigurător a banilor pe care îi va plăti în daune și cheltuieli.
• Cheltuielile asociate cu ULAE sunt mai generale și pot include cheltuieli generale, investigații și salarii.
• Cererile de despăgubire mici și directe sunt cele mai ușor de soluționat pentru o companie de asigurări și deseori necesită mai puține ALAE în comparație cu cererile de despăgubire care pot dura ani de zile.
• Unele polițe de răspundere comercială conțin aprobări, care impun asiguratului să ramburseze companiei sale de asigurare cheltuielile de ajustare a pierderilor (ALAE sau ULAE).

Înțelegerea cheltuielilor de ajustare a pierderilor alocate (ALAE)

Cheltuielile de ajustare a pierderilor alocate, împreună cu cheltuielile de ajustare a pierderilor nealocate (ULAE), reprezintă estimarea unui asigurător a banilor pe care îi va plăti în daune și cheltuieli. Asigurătorii alocă rezerve pentru aceste cheltuieli pentru a se asigura că daunele nu sunt făcute în mod fraudulos și pentru a procesa rapid daunele legitime.

Cheltuielile alocate ajustării pierderilor se leagă direct de procesarea unei cereri specifice. Asigurătorii – care utilizează terți pentru a investiga veridicitatea creanțelor, pentru a acționa ca ajustatori ai pierderilor sau pentru a acționa ca consilier juridic al asigurătorului – pot include această cheltuială în cheltuielile sale de ajustare a pierderilor. Cheltuielile asociate cu ULAE sunt mai generale și pot include cheltuieli generale, investigații și salarii. Asigurătorii care utilizează angajați interni pentru ajustările pe teren ar raporta această cheltuială ca o cheltuială nealocată pentru ajustarea pierderilor.

consideratii speciale

Unele polițe de răspundere comercială conțin aprobări, care impun asiguratului să ramburseze companiei sale de asigurare cheltuielile de ajustare a pierderilor (ALAE sau ULAE). Expresia „ajustarea unei pierderi” înseamnă, de obicei, „procesul de determinare a valorii unei pierderi sau negocierea unei soluționări”.

Prin urmare, cheltuielile de ajustare a pierderilor sunt cel mai adesea acele costuri suportate de o companie de asigurări pentru apărarea sau soluționarea unei creanțe de răspundere formulate împotriva asiguratului său. Aceste cheltuieli pot include onorariile percepute de avocați, anchetatori, experți, arbitri, mediatori și alte onorarii sau cheltuieli aferente ajustării unei cereri.

Este important să citiți cu atenție limbajul de aprobare, care poate spune că o cheltuială de ajustare a pierderilor nu este destinată să includă onorariile și costurile avocatului deținătorului poliței dacă un asigurător neagă acoperirea și un asigurat îl dă în judecată cu succes pe asigurător. În această situație, în care compania de asigurări nu a făcut nicio „ajustare” efectivă a creanței, aceasta nu ar trebui să aibă dreptul să aplice deductibilă cheltuielile suportate de asigurat în apărarea creanței abandonate de compania de asigurări.

ALAE vs. Cheltuieli de ajustare a pierderilor nealocate (ULAE)

Asiguratorii au trecut treptat de la clasificarea cheltuielilor ca ULAE la clasificarea acestora ca ALAE. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că asigurătorii sunt mai sofisticați în tratarea daunelor și au la dispoziție mai multe instrumente pentru a gestiona costurile asociate cu daunele.

Cererile de despăgubire mici și directe sunt cele mai ușor de soluționat pentru o companie de asigurări și deseori necesită mai puține ALAE în comparație cu cererile de despăgubire care pot dura ani de zile. Reclamațiile care ar putea duce la pierderi substanțiale sunt cele mai susceptibile de a primi un control suplimentar de către asigurători și pot implica investigații aprofundate, oferte de soluționare și litigii. Cu un control mai mare, costurile sunt mai mari.

Analiștii pot spune cât de exactă a fost o companie de asigurări în estimarea rezervelor sale examinând dezvoltarea rezervei de pierderi. Dezvoltarea rezervei de pierdere implică un asigurător care ajustează estimările la rezervele de cheltuieli de ajustare a pierderilor și pierderilor pe o perioadă de timp.