Istoria asigurărilor în America

Asigurările sunt o prezență atât de mare în viața noastră de zi cu zi încât este greu să ne imaginăm că trăim fără ea. Dar, în mare parte a perioadei coloniale, asta a făcut americanii. Asigurările au ajuns în peisajul american cam în același timp în care a început să se formeze ideea unei singure națiuni – Statele Unite și a fost introdusă de unul dintre părinții fondatori ai țării. Să aruncăm o privire asupra istoriei asigurărilor din SUA

Chei de luat masa

• Prima companie de asigurări din SUA datează din zilele coloniale: The Philadelphia Contributionship, cofondată de Ben Franklin în 1752.
• De-a lungul istoriei SUA, noi tipuri de asigurări au evoluat pe măsură ce au apărut noi riscuri (cum ar fi automobilul).
• La sfârșitul secolului al XIX-lea, scandalurile și practicile umbrite au zguduit tânără industrie a asigurărilor.
• Conform Legii McCarran-Ferguson din 1945, companiile de asigurări au devenit scutite de majoritatea reglementărilor federale și sunt în schimb supuse legii statului.
• În ultimii ani, internetul a avut un impact major asupra modului în care se vinde asigurarea și asupra modului în care companiile de asigurări evaluează riscul.

Benjamin Franklin: primul asigurător din America

Asigurarea proprietății nu era cu siguranță un concept necunoscut în secolul al XVIII-lea: renumitul asigurător al Angliei, Lloyd’s of London, se născuse în 1688.  Dar a fost nevoie până la mijlocul anilor 1700 pentru ca coloniile americane să devină suficient de prospere și sofisticate pentru a adoptă conceptul. Asta s-a întâmplat în Philadelphia, pe atunci unul dintre cele mai mari orașe din America de Nord, cu 15.000 de locuitori.

Orașul a fost bântuit de frica de incendii. La fel ca Londra din anii 1600, casele de atunci erau făcute aproape în întregime din lemn. Mai rău încă, au fost construite aproape împreună. Acest lucru a fost inițial făcut din motive de securitate, dar pe măsură ce orașele au crescut, dezvoltatorii au construit case foarte aproape unul de celălalt din aceleași motive pe care le fac astăzi – pentru a se încadra cât mai multe pe terenurile lor. Deși o mare parte din Philadelphia a fost construită cu străzi largi și structuri de cărămidă sau piatră, conflagrațiile erau încă o preocupare.

În 1752, Benjamin Franklin și alți câțiva cetățeni de frunte au fondat The Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, după modelul unei firme din Londra. Primacompanie de asigurări împotriva incendiilor din America, a fost structurată ca o societate de asigurări reciproce, iar Franklin a făcut publicitate în The Pennsylvania Gazette (deținută de el). La fel ca asigurătorii moderni, compania a trimis inspectori pentru a evalua proprietăți ai căror proprietari solicitau acoperire și le-a respins pe cele care nu îndeplineau standardele sale;tarifele s-au bazat pe o evaluare a riscului asupra proprietății. Contribuția a emis polițe pe șapte ani, iar creanțele au fost plătite dintr-un fond de rezervă de capital.

Noi riscuri, noi tipuri de asigurări

Philadelphia Contributionship a stabilit noi standarde pentru construcții, deoarece a refuzat să asigure proprietăți pe care le considera pericole de incendiu. Criteriile pe care le-a folosit pentru a evalua clădirile ar evolua într-o zi atât în ​​coduri de construcții, cât și în legi de zonare.

Șapte ani mai târziu, Franklin a contribuit, de asemenea, la eliminarea primeicompanii de asigurări de viață din SUA, Fondul Miniștrilor Presbiterieni.

Diferitele autorități religioase de la acea vreme erau indignate de practica de a pune o valoare în dolari vieții umane, dar criticile lor s-au răcit odată cu realizarea faptului că plata indemnizațiilor de moarte a funcționat pentru a proteja văduvele și orfanii. Revoluția industrială a adus apoi necesitatea atât de afaceri de asigurare și de asigurare de invaliditate acasă pentru companii și persoane fizice, cât.

De-a lungul istoriei SUA, tipurile de asigurări oferite de companii s-au extins ca reacție la noi riscuri. De exemplu, în 1897, Travelers Insurance Company și-a vândut prima poliță de asigurare auto și în 1919 prima sa acoperire de răspundere civilă pentru avioane.  Pe măsură ce viața modernă a devenit din ce în ce mai complicată, au continuat să apară noi tipuri de asigurări.

Scandal și fraudă, creștere și reglementare

Odată cu creșterea rapidă a companiilor de asigurări și a produselor de asigurare la sfârșitul secolului al XIX-lea, tânăra industrie a fost curând asaltată de fraude și practici dubioase. Scandalurile au variat de la companii care au vândut polițe fără a avea capitalul pentru a-și plăti creanțele (care funcționează în schimb ca sistemele Ponzi ) până la asigurători care au forțat fără milă concurenții în încercarea de a crea un monopol. Multe state au adoptat legi pentru a soluționa problemele, dar la începutul anilor 1900 abuzurile au rămas intens.

În 1935, a intrat în vigoare Legea securității sociale, care prevedea asistență pentru limită de vârstă și subvenții acordate statelor pentru compensarea șomajului.  Luând o parte din teritoriul companiilor de asigurări, a trimis un semnal clar care a încurajat industria să înceapă să se reglementeze, de teama unei implicări guvernamentale mai mari. Al Doilea Război Mondial a adus înghețarea salariilor, iar angajatorii, disperați să atragă lucrătorii aflați încă în țară, au început să ofere asigurări de viață de grup și de sănătate ca beneficii pentru angajați. Aceste politici mari au avut tendința de a fi oferite de companii suficient de mari pentru a le permite – și pentru a oferi un grup considerabil de lucrători asigurați.

Drept urmare, puterea marilor asigurători s-a umflat, înfometându-i pe micii băieți, împreună cu majoritatea operatorilor de zbor.În 1944, Curtea Supremă a decis că industria asigurărilor ar trebui reglementată la nivel federal.  Cu toate acestea, Congresul a adoptat Legea McCarran-Ferguson în 1945, revenind la supravegherea la nivel de stat.  Controlul de reglementare rămâne în principal la nivel de stat până în prezent.

Între timp, marile companii de asigurări continuă să crească în dimensiuni, mai ales că se îmbină între ele și cu alți giganți din industria financiară. Acum multe dintre aceste companii oferă o serie de servicii financiare care depășesc cu mult asigurările.

Asigurări în SUA astăzi

Cea mai profundă schimbare din industria asigurărilor din SUA din ultimii ani a fost propulsată de creșterea internetului. Cumpărătorii de asigurări merg din ce în ce mai mult online să cumpere acoperire, iar asigurătorii și-au schimbat multe dintre practicile de vânzare și subscriere ca urmare. Abordarea mondială a internetului a dus, de asemenea, la fuziuni suplimentare între firmele de servicii financiare, întrucât acestea concurează pe ceea ce este din ce în ce mai mult o piață globală.