Rata procentuală anuală (APR)

Ce este un procentaj anual (APR)?

Termenul „rata procentuală anuală (APR)” se referă la rata anuală a dobânzii percepute de către debitor și plătită investitorilor. APR este exprimat ca un procent care reprezintă costul anual real al fondurilor pe durata unui împrumut sau veniturile obținute dintr-o investiție. Aceasta include orice comisioane sau costuri suplimentare asociate tranzacției, dar nu iaîn considerare compunerea. APR oferă consumatorilor un număr liniar de bază pe care îl pot compara cu ușurință cu tarifele altor creditori.

Chei de luat masa

• O rată anuală procentuală (APR) este rata anuală percepută pentru împrumuturi sau câștigate printr-o investiție.
• Instituțiile financiare trebuie să dezvăluie DAE-ul unui instrument financiar înainte de semnarea oricărui acord.
• Consumatorilor le este greu să compare APR-urile, deoarece creditorii au puterea de a alege ce taxe sunt incluse în calculul tarifului lor.
• Un TAE nu poate reflecta costul real al împrumuturilor din cauza comisioanelor care sunt incluse sau excluse.

Cum funcționează rata anuală procentuală (APR)

O rată procentuală anuală este exprimată ca o rată a dobânzii. Se calculează ce procentaj din principal veți plăti în fiecare an, luând în considerare lucruri precum plățile lunare. TAE este, de asemenea, rata anuală a dobânzii plătite pentru investiții, fără a contabiliza compunerea dobânzii în acel an.

Legea adevărului în împrumuturi (TILA) din 1968 impunea ca împrumutătorii să dezvăluie împrumuturilor TAE pe care o percep. Companiilor de carduri de credit li se permite să facă publicitateratelor dobânzilor lunar, dar trebuie să raporteze în mod clar APR clienților înainte de a semna un acord.

Cum se calculează TAE?

Rata se calculează prin înmulțirea  ratei periodice a dobânzii cu numărul de perioade dintr-un an în care se aplică rata periodică. Nu indică de câte ori se aplică rata soldului.

APR în SUA este prezentat de obicei ca rata dobânzii periodice înmulțită cu numărul perioadelor de compunere pe an. Definițiile APR în afara Statelor Unite pot fi destul de diferite. Uniunea Europeană (UE) se concentrează pe drepturile consumatorilor și transparența financiară în definirea acestui termen. O singură formulă pentru calcularea ratei dobânzii a fost stabilită pentru toate țările membre UE, deși țările individuale au o anumită marjă de manevră cu privire la determinarea situațiilor exacte în care această formulă urmează să fie adoptată dincolo de cazurile prevăzute de UE.

Tipuri de APR-uri

APR-urile cardului de credit variază în funcție de tarif. Un creditor poate percepe un TAE pentru achiziții, altul pentru avansuri de numerar și încă un alt pentru transferurile de sold de pe un alt card. Băncile percep, de asemenea, taxe de penalizare cu rate ridicate clienților pentru întârzierea efectuării plăților sau pentru încălcarea altor termeni ai acordului deținătorului cardului. Există, de asemenea, un APR introductiv – un APR scăzut sau 0% – pe care multe companii de carduri de credit îl folosesc pentru a atrage clienții noi să se înscrie pentru un card.

Debitorii APR sunt taxați, de asemenea, depinde de creditul lor.Împrumuturileoferite celor cu un credit excelent au rate de dobândă semnificativ mai mici decâtratele percepute celor cu un credit slab.

Împrumuturile vin în general cu APR fixe sau variabile. Un împrumut APR fix are o rată a dobânzii care este garantată să nu se modifice pe durata de viață a împrumutului sau a facilității de credit. Un împrumut APR variabil are o rată a dobânzii care se poate modifica în orice moment.

APR vs. Randament procentual anual (APY)

În timp ce un TAE reprezintă doar dobânda simplă, randamentul procentual anual (APY) ia în considerare dobânda compusă. Drept urmare, APY-ul unui împrumut este mai mare decât APR-ul său. Cu cât rata dobânzii este mai mare și, într-o măsură mai mică, cu cât perioadele de compunere sunt mai mici, cu atât diferența dintre APR și APY este mai mare.

Imaginați-vă că valoarea APR a unui împrumut este de 12%, iar împrumutul se compune o dată pe lună. Dacă o persoană împrumută 10.000 USD, dobânda pentru o lună este de 1% din sold sau 100 USD. Acest lucru mărește efectiv soldul la 10.100 USD. Luna următoare, dobânda de 1% este evaluată pentru această sumă, iar plata dobânzii este de 101 USD, puțin mai mare decât era luna precedentă. Dacă aveți acel sold pentru anul respectiv, rata efectivă a dobânzii dvs. devine 12,68%. APY include aceste mici schimbări în cheltuielile cu dobânzile datorate compunerii, în timp ce APR nu.

Iată un alt mod de a-l privi. Să presupunem că comparați o investiție care plătește 5% pe an cu una care plătește 5% lunar. Pentru primul, APY este egal cu 5%, la fel ca APR. Dar pentru a doua, APY este de 5,12%, reflectând compunerea lunară.

Având în vedere că un TAE și un APY diferit pot fi utilizate pentru a reprezenta aceeași rată a dobânzii, Adevărului în Economii din 1991 prevedea că atât APR și APY vor fi dezvăluite în reclame, contracte și acorduri.  O bancă va promova APY-ul unui cont de economii într-un font mare și APR-ul corespunzător într-unul mai mic, având în vedere că primul prezintă un număr superficial mai mare. Opusul se întâmplă atunci când banca acționează ca împrumutător și încearcă să-și convingă debitorii că percepe o rată scăzută. O resursă excelentă pentru compararea ratelor APR și APY pe un credit ipotecar este un calculator de credit ipotecar.

Un exemplu de APR vs. APY

Într-un alt exemplu, XYZ Corp. oferă un card de credit care percepe dobânzi de 0,06273% zilnic. Înmulțiți acest lucru cu 365, iar acesta este de 22,9% pe an, care este APR publicitar. Acum, dacă ar fi să încărcați un articol diferit de 1.000 USD pe cardul dvs. în fiecare zi și ați aștepta până a doua zi după data scadentă (când emitentul a început să perceapă dobânzi) pentru a începe să efectuați plăți, ar fi datorat 1.000.6273 USD pentru fiecare lucru pe care l-ați cumpărat.

Pentru a calcula APY sau rata anuală efectivă a dobânzii (EAR) – termenul cel mai tipic pe cardurile de credit – adăugați unul (care reprezintă principalul) și luați acest număr la puterea numărului de perioade compuse într-un an; scade unul din rezultat pentru a obține procentajul:

APY=(1+Periodic Rate)n-1where:n=Number of compounding periods per year\ begin {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n – 1 \\ & \ textbf {unde:} \\ & n = \ text {Numărul perioadelor de compunere pe an} \ \ \ end {align}(…)APY=(1+Rata periodică)n-1Unde:n=Numărul perioadelor de compunere pe an(…)

În acest caz, APY sau EAR ar fi de 25,7%:

Dacă purtați un sold pe cardul dvs. de credit doar pentru o perioadă de o lună, vi se va percepe o rată anuală echivalentă de 22,9%. Cu toate acestea, dacă aveți acel sold pentru anul respectiv, rata dobânzii efective devine 25,7% ca urmare a compunerii în fiecare zi.

APR vs. Rata nominală a dobânzii vs. Rata periodică zilnică

Un TAE tinde să fie mai mare decât rata dobânzii nominale a unui împrumut. Acest lucru se datorează faptului că rata nominală a dobânzii nu contabilizează alte cheltuieli acumulate de împrumutat. Rata nominală poate fi mai mică pentru ipoteca dvs. dacă nu luați în calcul costurile de închidere, asigurarea și comisioanele de inițiere. Dacă ajungeți să le introduceți în creditul ipotecar, soldul dvs. ipotecar crește, la fel ca și TAE.

Rata periodică zilnică, pe de altă parte, este dobânda percepută zilnic pe soldul unui împrumut – TAE împărțită la 365. Creditorii și furnizorii de carduri de credit au dreptul să reprezinte lunar, totuși, atât timp cât luna aprilie completă de 12 luni este listată undeva înainte de semnarea acordului.

Dezavantaje ale ratei procentuale anuale (APR)

DAE nu este întotdeauna o reflectare exactă a costului total al împrumuturilor. De fapt, poate subestima costul real al unui împrumut. Asta pentru că calculele presupun programe de rambursare pe termen lung. Costurile și comisioanele sunt împărțite prea subțire cu calculele APR pentru împrumuturile care sunt rambursate mai repede sau au perioade de rambursare mai scurte. De exemplu, impactul mediu anual al costurilor de închidere a ipotecii este mult mai mic atunci când se presupune că aceste costuri au fost repartizate pe 30 de ani în loc de șapte până la 10 ani.

---

Deoarece DAE nu este întotdeauna o reflectare exactă a costului total al împrumuturilor, poate subestima costul total al unui împrumut.

APR se confruntă, de asemenea, cu unele probleme cu ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Estimările presupun întotdeauna o rată constantă a dobânzii și, chiar dacă APR ia în considerare plafoanele ratei, numărul final se bazează în continuare pe rate fixe. Deoarece rata dobânzii la un ARM este incertă odată cu trecerea perioadei cu rată fixă, estimările APR pot subestima costurile reale ale împrumutului dacă ratele ipotecare cresc în viitor.

Calculele APR pot face, de asemenea, dificilă compararea produselor similare, deoarece taxele incluse sau excluse diferă de la instituție la instituție.  Acest lucru se datorează faptului că împrumutătorii au o autoritate suficientă pentru a determina modul de calculare a DAP. Pentru a compara cu exactitate mai multe oferte, un potențial împrumutat trebuie să stabilească care dintre aceste taxe sunt incluse și, pentru a fi amănunțit, să calculeze DAE folosind rata nominală a dobânzii și alte informații despre costuri.

TAE ipotecare pot include sau nu alte taxe, cum ar fi evaluări, titluri, rapoarte de credit, cereri, asigurări de viață, avocați și notari și pregătirea documentelor. Există și alte taxe care sunt excluse în mod deliberat, inclusiv taxe de întârziere și alte taxe unice.

întrebări frecvente

Ce este o rată procentuală anuală (APR)?

Un TAE este o cifră procentuală care reprezintă rata anuală a dobânzii asociată unui împrumut. Legile privind protecția consumatorilor impun companiilor să dezvăluie APR-urile asociate cu ofertele lor de produse, pentru a preveni companiile să inducă în eroare clienții. De exemplu, dacă nu li se cerea să dezvăluie DAE, o companie ar putea promova o rată lunară a dobânzii scăzută, în timp ce le arăta clienților că este o rată anuală. Acest lucru ar putea induce în eroare un client comparând o rată lunară aparent scăzută cu una anuală aparent ridicată. Solicitând tuturor companiilor să își dezvăluie APR-urile, clienților li se oferă o comparație „mere la mere”.

Ce este un APR bun?

Ceea ce se consideră un TAE „bun” va depinde de factori precum ratele concurente oferite pe piață, rata principală a dobânzii stabilită de banca centrală și propriul scor de credit al împrumutatului. Atunci când ratele prime sunt scăzute, companiile din industriile competitive vor oferi uneori APR-uri foarte mici pentru produsele lor de credit, cum ar fi APR-urile de 0% oferite uneori pe împrumuturi auto sau opțiuni de leasing. Deși aceste tarife scăzute ar putea părea atractive, clienții ar trebui să verifice dacă aceste tarife durează pe toată durata termenului produsului sau dacă sunt pur și simplu tarife introductive care vor reveni la un APR mai mare după ce a trecut o anumită perioadă. Mai mult, APR-urile reduse pot fi disponibile numai pentru clienții cu scoruri de credit deosebit de ridicate.

Cum calculați DAE?

Formula pentru calcularea APR este simplă. Acesta constă în înmulțirea ratei dobânzii periodice cu numărul de perioade dintr-un an în care se aplică rata. Formula exactă este următoarea:

APR=((Fees+InterestPrincipaln)