Sunt exacte scorurile de credit Karma?

Credit Karma promite să vă ofere gratuit scorul dvs.  și raportul de credit. Dar, cât de precise și fiabile sunt aceste informații? Credit Karma vă oferă exact aceleași informații pe care le poate accesa un creditor dacă solicitați un credit ipotecar sau un împrumut auto? Și, de altfel, îți oferă ceva ce nu poți obține în altă parte?

Mai întâi, trebuie să știți ce este Credit Karma și ce face și cum diferă VantageScore de scorul FICO mai familiar.

Chei de luat masa

• Credit Karma vă oferă un scor de credit gratuit și un raport de credit în schimbul informațiilor despre obiceiurile dvs. de cheltuieli. Apoi taxează companiile să vă difuzeze reclame direcționate.
• Scorurile și informațiile despre raportul de credit despre Credit Karma provin de la TransUnion și Equifax, două dintre cele trei birouri majore de credit.
• Credit Karma își compilează propriul VantageScore pe baza acestor informații.
• Scorul dvs. Credit Karma ar trebui să fie același sau aproape de scorul dvs. FICO, ceea ce probabil va verifica orice potențial creditor.
• Intervalul punctajului dvs. de credit (cum ar fi „bun” sau „foarte bun”) este mai important decât numărul precis, care va varia în funcție de sursă și va fi în mod frecvent în sus sau în jos.

Ce este Credit Karma?

Credit Karma este cunoscut mai ales pentru scorurile de credit gratuite și rapoartele sale de credit. Cu toate acestea, se poziționează mai larg ca un site web care oferă utilizatorilor săi „șansa de a construi un viitor financiar mai bun”.

Pentru a utiliza Credit Karma, trebuie să îi oferiți informații personale de bază, de obicei doar numele dvs. și ultimele patru cifre ale numărului dvs. de securitate socială. Cu permisiunea dvs., Credit Karma vă accesează apoi rapoartele de credit, compilează un VantageScore și îl pune la dispoziția dvs.

VantageScore sau FICO: Contează?

VantageScore nu este FICO, pentru Fair Isaac Corp. Aceștia sunt cei mai mari doi concurenți în activitatea de a crea modele de notare care sunt utilizate pentru a evalua bonitatea consumatorilor. Pentru a complica lucrurile, ambii își actualizează modelele ocazional, iar creditorii folosesc versiuni diferite cu rezultate ușor diferite.

---

Nu aveți un scor de credit. Aveți multe scoruri de credit, fiecare calculat de un creditor pe baza unuia dintre numeroasele modele sau versiuni ale modelelor. Important este că toate ar trebui să fie în aceeași gamă, cum ar fi „bune” sau „foarte bune”.

Scorul dvs. ar trebui să fie aproximativ același pentru fiecare model.  Un model poate pune puțin mai mult pe datoria medicală neplătită. Este posibil să dureze mai mult pentru înregistrarea unei cereri de împrumut. Dar dacă creditul dvs. este „bun” sau „foarte bun” conform unui sistem, ar trebui să fie același în celălalt.

Ceea ce oferă altceva Credit Karma

Credit Karma va accesa informațiile dvs. de credit de la TransUnion și Equifax, două dintre cele trei mari agenții de credit de consum. (Al treilea este Experian.) Va veni cu propria evaluare independentă bazată pe VantageScore. Veți primi apoi ratingul dvs. actual VantageScore și rapoartele de credit mai detaliate din spatele acestuia.

Mai multe servicii de credit Karma

Dar, pe lângă acest serviciu gratuit, Credit Karma are și alte servicii conexe, inclusiv un serviciu de monitorizare a securității și alerte pentru noi verificări ale creditului. În afara Credit Karma, multe dintre cele mai bune servicii de monitorizare a creditelor oferă alerte și servicii similare.

Și, odată ce conține informațiile dvs. personale, puteți căuta oferte personalizate pentru un card de credit, un împrumut auto sau un împrumut pentru locuințe, iar căutarea dvs. nu va apărea în raportul dvs. de credit pe Credit Karma sau în altă parte. O secțiune standard a rapoartelor de credit este „anchete”, care listează solicitările pentru raportul dvs. de la creditorii la care ați solicitat un împrumut.

Credit Karma oferă, de asemenea, recomandări personalizate privind gestionarea banilor. (Exemplu: „Împrumutul dvs. auto este de 16%. S-ar putea să plătiți în exces!”)

Cine rulează Credit Karma?

Credit Karma este o companie multinațională fondată în 2007 de Kenneth Lin, Ryan Marciano și Nichole Mustard. Astăzi, Lin este director executiv, Marciano este director tehnologic, iar Mustard este director executiv.

În decembrie 2020, Intuit, compania din spatele TurboTax, a închis achiziția Credit Karma într-o tranzacție evaluată la 8,1 miliarde de dolari, inclusiv numerar și acțiuni.

100 milioane +

Numărul de utilizatori din întreaga lume pe care îl pretinde Credit Karma.

Cum câștigă bani Credit Karma

Modelul de afaceri al Credit Karma nu este întru totul altruist. Este o afacere cu scop profit care reclame direcționate.

Credit Karma plasează reclame în fața utilizatorilor săi, în speranța că vor răspunde la acestea făcând clic pe ele.  Mulți dintre acești agenți de publicitate sunt creditori, iar Credit Karma poate câștiga o taxă dacă aplicați prin unul dintre linkurile sale.

Datele dvs. personale sunt lucruri valoroase pentru agenții de publicitate și aceștia plătesc mai mult pentru a le viza. Cu peste 100 de milioane de utilizatori, acesta este un model de venituri sănătos pentru Credit Karma.

Scorul dvs. Karma de credit este corect?

Investopedia a contactat Credit Karma pentru a întreba de ce consumatorii ar trebui să aibă încredere în Credit Karma pentru a le oferi un scor care reprezintă o reprezentare corectă a bonității lor.

Bethy Hardeman, avocat-șef al consumatorilor la Credit Karma, a răspuns: „Scorurile și informațiile raportului de credit despre Credit Karma provin de la TransUnion și Equifax, două dintre cele trei birouri majore de credit. Oferim scoruri de credit VantageScore independent de ambele birouri de credit. Credit Karma a ales VantageScore deoarece este o colaborare între toate cele trei birouri majore de credit și este un model transparent de notare, care îi poate ajuta pe consumatori să înțeleagă mai bine modificările aduse punctajului lor de credit. ”

Credit Karma nu este un birou de credit, ceea ce înseamnă că nu colectează informații de la creditori. Scorurile de credit și rapoartele pe care le vedeți în Credit Karma reflectă informațiile dvs. de credit, așa cum au fost raportate de TransUnion și Equifax, două dintre principalele birouri de credit de consum. Aceste scoruri nu sunt estimări ale ratingului dvs. de credit, ceea ce le face exacte și fiabile.

Ce este VantageScore?

În timp ce scorul FICO este, fără îndoială, cel mai cunoscut scor de credit (și cel pe care aproape fiecare guru al finanțelor personale îl va sfătui să urmăriți), mulți oameni nu știu că FICO nu colectează de fapt informații. FICO este un model folosit pentru a crea un scor, analizând fișierele dvs. din cele trei birouri majore  de raportare a creditelor. 

VantageScore urmează aproape același proces, cu excepția faptului că modelul său de notare a fost creat de fapt de către birourile de credit. Deși VantageScore este mai puțin cunoscut publicului, pretinde că va înregistra cu 30 de milioane mai mulți oameni decât orice alt model. Unul dintre avantaje este că evaluează persoanele cu un istoric de credit redus , cunoscut altfel ca având un fișier de credit „subțire”. Dacă ești tânăr, ar putea fi important.

FICO vs. VantageScore: Care este mai bine?

VantageScore și FICO sunt ambele programe software care sunt utilizate pentru a calcula ratingurile de credit pe baza cheltuielilor consumatorilor și a istoricului de plată. FICO, pentru Fair Isaac Corp., este modelul mai vechi și mai cunoscut, fiind introdus în 1989. VantageScore, lansat în 2006, a fost dezvoltat de cele trei agenții de credit de consum, Experian, Equifax și TransUnion.

Deoarece sunt modele diferite, VantageScore dvs. va fi inevitabil puțin diferit de scorul dvs. FICO. În acest sens, puteți obține un scor FICO diferit din diferite surse la un moment dat, în funcție de faptul dacă sursa folosește o varietate specializată de FICO sau cel mai des utilizat model de bază și care dintre numeroasele sale versiuni este utilizată.

Punctul cheie este că scorul dvs. ar trebui să fie în același interval pe oricare dintre aceste modele sau pe toate. Nu ar trebui să aveți un VantageScore „bun” și doar un scor FICO „corect”.

Diferentele

Diferențele sunt relativ minore:

• VantageScore este conceput pentru a ține evidența utilizatorilor de credit noi sau rare. Acest lucru poate fi un avantaj pentru tinerii adulți sau pentru oricine care, din orice motiv, a renunțat la radarul consumatorului pentru o vreme.
• Când solicitați un nou împrumut, ratingul dvs. de credit devine negativ. Legea privind protecția consumatorilor impune ca mai multe aplicații să fie tratate ca o singură interogare, astfel încât să nu fiți invins de mai multe ori pentru cumpărături comparative. Întrucât cei doi rivali se ocupă de aceste întrebări puțin diferit, VantageScore ar putea să vă ceară ceva mai mult decât FICO.
• Ambele compilează un scor de credit în momentul în care este solicitat. Sistemul FICO se bazează pe informațiile actuale, pe măsură ce sunt raportate birourilor de credit. Sistemul VantageScore încorporează informații despre comportamentul dvs. de cheltuieli din ultimii doi ani.

Similitudinea șefă

Atât FICO, cât și VantageScore au același obiectiv direct: să prezică probabilitatea ca un consumator să își achite o datorie cândva în următoarele 24 de luni.

Și tocmai de aceea nu ar trebui să fii prea tulburat de diferențe. Fiecare dintre scorurile dvs. de credit ar trebui să fie în același interval general, dar nu vor fi niciodată identice.

Diferiti creditori folosesc scoruri diferite. Deoarece nu puteți prevedea ce scor vor alege, este posibil să nu conteze pe ce scor vă bazați – FICO sau VantageScore. Există multe alte modele de notare și nu există nicio modalitate practică de a le urmări sau de a le accesa pe toate.

Care ar trebui să verificați în mod regulat?

Credit Karma’s Hardeman recomandă să alegeți una și să rămâneți cu ea. „Poate fi surprinzător să știm că există potențial sute de scoruri de credit”, spune ea. „Cu toate acestea, scorurile de credit sunt extrem de corelative. Asta înseamnă că, dacă ați evaluat „bine” într-un singur model de notare, cel mai probabil aveți un rating de credit „bun” în toate celelalte modele. Fie că vă construiți creditul de la zero, fie că lucrați la revenirea după o dificultate sau doar în modul de întreținere, vă recomand să urmăriți un scor pentru modificări în timp. ”

Limitări Karma de credit

Prima întrebare este dacă aveți nevoie de serviciile Credit Karma, gratuite sau nu. Și asta poate depinde de cât de urgent aveți nevoie de informații detaliate despre starea dvs. de credit. Tine minte:

• Aveți dreptul legal la o copie a scorului dvs. de credit și a raportului de credit de la fiecare dintre cele trei birouri de credit o dată la 12 luni.
• Multe bănci și creditori oferă titularilor de cont acces la cerere la scorurile lor de credit. De exemplu, dacă aveți un card American Express, faceți clic pe Servicii de cont pentru a vizualiza scorul dvs. FICO și istoricul dvs. FICO.

Este suficient pentru majoritatea dintre noi de cele mai multe ori. Dacă sunteți pe cale să solicitați o ipotecă sau lucrați pentru a vă îmbunătăți ratingul de credit sau doriți serviciile conexe oferite de Credit Karma, este posibil să doriți acest acces la raportul dvs. de credit și la serviciile conexe pe care le oferă compania.

Scorul dvs. FICO poate diferi

Credit Karma folosește două dintre cele trei birouri majore de credit și vă evaluează bonitatea în conformitate cu sistemul VantageScore utilizat pe scară largă (dar nu la fel de utilizat ca FICO). Scorul dvs. ar trebui să se încadreze în același interval ca oriunde altundeva, inclusiv birourile majore de credit și numeroșii săi concurenți.

Pe site-ul de evaluare a clienților ConsumerAffairs.com, unii oameni au raportat că scorul lor Credit Karma este mult mai mare decât scorurile FICO. Nu se știe dacă aceste postări sunt fiabile, dar merită menționat.

Dacă scorul dvs. Credit Karma nu este corect, problema este probabil în altă parte. Adică, unul dintre birouri a comis o eroare sau a omis informații. Sau, informațiile ar fi putut fi raportate unui birou, dar nu și altora.

---

Utilizarea Credit Karma nu vă va afecta scorul de credit. Căutarea dvs. este o anchetă auto-inițiată, care este o anchetă de credit „ușoară”, nu o anchetă „dură”. 

Scorul dvs. Karma de credit poate fi insuficient

Credit Karma își actualizează scorurile o dată pe săptămână.  Pentru cei mai mulți oameni este suficient, dar dacă intenționați să solicitați credit în viitorul apropiat, este posibil să aveți nevoie de o actualizare mai oportună.

Deși sistemul VantageScore este corect, nu este standardul industriei. Credit Karma funcționează bine pentru consumatorul mediu, dar companiile care vor aproba sau respinge cererea dvs. sunt mai susceptibile să se uite la scorul dvs. FICO.

Credit Karma poate încuraja împrumuturile

Modelul de afaceri al Credit Karma este de a câștiga venituri din publicitate și comisioane din împrumuturile pe care le primiți prin intermediul site-ului. Deși site-ul se poziționează ca un consilier de încredere, este motivat să vă înscrieți pentru noi împrumuturi.

Utilizați Credit Karma pentru a vă monitoriza scorul – nu pentru a primi sfaturi cu privire la faptul dacă ar trebui să luați o nouă datorie.

Întrebări frecvente despre credit Karma

Credit Karma este cu adevărat gratuit?

Da. Credit Karma nu vă va percepe nicio taxă.  Puteți solicita împrumuturi prin intermediul site-ului, iar compania va încasa o taxă dacă o faceți.

Este sigur să utilizați Credit Karma?

Da. Credit Karma folosește criptarea pe 128 de biți, care este considerată aproape imposibil de spart, pentru a-și proteja transmisia de date. De asemenea, promite să nu vândă informațiile dvs. către terți.

Credit Karma vă rănește creditul?

Nu, utilizarea Credit Karma nu vă afectează creditul. Când accesați informațiile dvs. despre Credit Karma, acestea sunt considerate o anchetă „ușoară” care nu este raportată birourilor de credit. Este raportată o anchetă „dură”, cum ar fi verificarea creditului unui creditor atunci când solicitați un împrumut.

Câte puncte este credit karma?

Singurul răspuns posibil este, câteva, dacă există. Scorul dvs. de credit poate varia de fiecare dată când este calculat în funcție de utilizarea modelului VantageScore sau a modelului FICO sau a altui model de notare și chiar și a versiunii unui model. Important este că numărul ar trebui să se afle în aceeași felie a diagramei care consideră că un consumator este „rău”, „corect”, „bun”, „foarte bun” sau „excepțional”. (Chiar și cuvintele din graficul circular pot varia ușor.)

De ce este scorul meu Karma de credit diferit de scorul meu FICO?

VantageScore și FICO sunt cei doi mari rivali din activitatea de rating de credit. Credit Karma folosește VantageScore. Modelele lor diferă ușor în ceea ce privește ponderea pe care o acordă diferiților factori din istoricul cheltuielilor și împrumuturilor.

Linia de fund

Milioane de oameni folosesc Credit Karma pentru a-și urmări scorul de credit. Compania este extrem de transparentă și își oferă serviciile prin VantageScore. Astfel, oferă un instantaneu fiabil al stării dvs. actuale de credit.

Scorurile de credit sunt actualizate doar săptămânal, dar acest lucru este suficient pentru majoritatea oamenilor de cele mai multe ori.

De fapt, acest cec săptămânal poate fi deosebit de valoros pentru consumatorii care lucrează la repararea ratingului lor de credit, pentru tinerii consumatori care construiesc un rating de credit pentru prima dată și pentru cumpărătorii de împrumuturi nerăbdători cu privire la propria lor solvabilitate.

De asemenea, puteți utiliza Credit Karma pentru a identifica inexactități în raportul dvs. de credit. După cum ne sfătuiește Hardeman, „Rămâneți proactiv și monitorizați-vă regulat creditul, astfel încât să puteți prinde inexactități sau informații frauduloase. Asigurați-vă că contestați aceste inexactități înainte de a solicita credit. ”

Rețineți că aveți alte opțiuni gratuite de utilizat în loc de Credit Karma sau în plus față de acesta. Emitentul sau banca dvs. de card de credit poate oferi o actualizare online. Și, aveți dreptul legal la o copie completă a raportului dvs. de credit o dată pe an, disponibil la annualcreditreport.com.

Credit Karma vă poate ajuta, de asemenea, să căutați produse de împrumut. Dacă sunteți pe piață pentru un împrumut, a avea un scor de credit recent și oferte de credit curente într-un singur loc poate fi un serviciu valoros.

Nu uitați că aceste oferte sunt pâinea și untul Credit Karma. Agenții de publicitate sunt dornici să vă împrumute bani și este posibil să nu fie cel mai bun lucru pentru scorul dvs. de credit.