Robo-consilieri și tineri investitori

Robo-consilieri și tineri investitori

Robo-consilieri au fost pe scena de ani și câteva datorită companiilor de pionierat, cum ar fi Wealthfront și Îmbunătățire. În timp ce se comercializează cu investitori începători, să fim realiști și să recunoaștem că mulți începători sunt, de asemenea, tineri investitori. Așadar, nu este o surpriză faptul că aceste companii vizează generația milenară și caută să ofere investitorilor mai tineri oportunități pe care este posibil să nu le fi avut în trecut.

Chei de luat masa

• Robo-consilierii sunt platforme automate de investiții care oferă comisioane foarte mici și solduri de pornire reduse.
• Drept urmare, aceste servicii sunt atractive pentru investitorii începători, în special pentru investitorii mai tineri care abia încep.
• Dacă sunteți nou în materie de investiții, verificați atât ofertele de robo-consilieri, cât și ceea ce pot aduce consilierii tradiționali. Cântărește costurile și beneficiile înainte de a face alegerea ta.

Investiția în fața robo-consilierilor

Până de curând, practic nu aveați decât două opțiuni pentru investiții – faceți-o singur sau angajați un consilier financiar.

Primul poate fi copleșitor pentru un tânăr investitor și chiar și investitorii experimentați fac greșeli și cad victime emoțiilor. A doua opțiune, pe de altă parte, poate duce la comisioane puternice pe care tânărul investitor nu le poate permite – și nu există nicio garanție că consilierul dvs. va face o treabă excelentă. Ca atare, robo-consilierii par să reducă diferența și să faciliteze investițiile oamenilor. Într-adevăr, robo-consilierii automatizează deciziile de tranzacționare fără emoții umane și oferă comisioane foarte mici și adesea nu există solduri minime pentru a începe.

De când au apărut robo-consilierii, tineri investitori, unii consilieri financiari și chiar companii mari precum Vanguard și Fidelity au sărit pe tendință. Cu toate acestea, robo-consilierii nu sunt cu siguranță lipsiți de critici. Simpla lor existență a adus întrebări dacă o mașină poate investi sau nu mai bine decât un om la un cost mai mic.

Cum funcționează Robo-Advisors

Indiferent de locul în care vă puteți afla în dezbaterea robo-consilier, un lucru este absolut sigur: robo-consilierii au unele beneficii, în special pentru tinerii investitori.

În primul rând, sunt ușor de utilizat și majoritatea interfețelor de utilizator sunt destul de intuitive. De exemplu, cu Betterment, puteți  stabili obiectivele și contribuțiile la pensionare în câteva minute. Procesul de transfer al pensionării dvs. dintr-o altă instituție în Betterment este, de asemenea, foarte simplu. În plus, utilizarea automatizării vă asigură, de asemenea, că aduceți contribuții fără a fi nevoie să vă gândiți la asta. În multe feluri, îl puteți seta și uita.

Un alt motiv pentru care robo-consilierii sunt foarte atrăgători pentru tinerii investitori este faptul că oamenii pot investi orice au. Mai ai 20 de dolari în plus peste luna aceasta? Puteți depune cu ușurință acest lucru în contul dvs. și îl puteți investi. În timp ce, anterior, costul de intrare pentru fonduri nu era de obicei la îndemâna tinerilor investitori. Unii robo-consilieri necesită minimum 1.000 $, 5.000 $ sau mai mult – dar mai mulți au, de asemenea, un minim de 100 $, 5 $ sau chiar 1 $, ceea ce face ca acești robo-consilieri să fie foarte accesibili.

Poate că aspectul cel mai convingător al unui robo-consilier este taxele mai mici. De asemenea, oferă tranzacții gratuite și fără taxe de tranzacție. Dacă l-ați face singur, aceste două lucruri singure v-ar putea costa mii. Aceștia percep o taxă de administrare anuală pe baza activelor deținute, de obicei în jur de 0,25% pe an. Comparați acest lucru cu 1% sau mai mult perceput de consilieri umani.

Unii robo-consilieri oferă, de asemenea, servicii precum recoltarea pierderilor fiscale  și reechilibrarea portofoliului în mod automat. Acestea sunt servicii rezervate în mod oficial clienților consilierilor financiari de elită și totuși consilierii robo și-au făcut rolul în democratizarea lor.

Unii planificatori financiari sunt de acord că robo-consilierii au unele avantaje majore. „Nu este nevoie de atât de mult efort”, spune Katie Brewer, planificator financiar certificat și președinte al Your Richest Life, o firmă de planificare financiară specializată în lucrul cu investitorii Gen X și Gen Y. „Portofoliul dvs. este de obicei alocat în diferite clase de active pentru dvs. și reechilibrează în mod regulat”, adaugă Brewer. În timp ce stabilirea unui portofoliu ideal poate să nu reprezinte ore de muncă, menținerea acestuia și menținerea acestuia la ponderile țintă și reechilibrarea automată ar necesita ore de monitorizare și tranzacționare.

De ce nu pot funcționa pentru toată lumea

Indiferent de felul în care încercați să îl tăiați, o mașină nu poate înlocui complet un om. Da, mașinile pot ajuta la scăderea costurilor și pot face bariera de intrare mult mai ușor de atins pentru tinerii investitori, dar tinerii investitori pot obține cu adevărat o rentabilitate a investiției lor?

Pe de o parte, acest lucru rămâne de văzut. Robo-consilierii sunt încă destul de noi în comparație cu metodele tradiționale de investiții. Faptul este că trebuie să așteptăm și să vedem pentru a răspunde cu adevărat la această întrebare. De fapt, de când au început consilierii de roboți în anii 2010, a existat o piață taurară laică și nu știm cum vor funcționa dacă lucrurile devin negative.

Unii analiști au început să compare portofoliile pe care le-ar sugera un robo-consilier cu cele ale unui consilier financiar. La începutul acestui an, MarketWatch a comparat recomandările de portofoliu ale unora dintre cei mai buni consilieri robo și le-a comparat cu alocarea activelor unui consilier financiar uman. Rezultatele au fost șocant de diferite, chiar și în rândul unora dintre robo-consilierii. De exemplu, robo-consilierul Charles Schwab a fost singurul care a recomandat ca un tânăr de 35 de ani cu 40.000 de dolari să investească să cumpere aur și să păstreze 8,5% din portofoliu în numerar.  Acest lucru este în contrast puternic cu sfaturile de investiții mai frecvente. Acest lucru ar sugera că tinerii investitori ar trebui să facă mai multe cercetări înainte de a alege un robo-consilier.

În plus, ar putea exista unele costuri pe care investitorii nu le așteptau. „Dacă aveți conturi non-pensionare deschise și aveți investițiile pe pilot automat, ați putea plăti impozite pentru investițiile care au fost vândute pe tot parcursul anului”, avertizează Brewer. Brewer adaugă, de asemenea, că unele portofolii nu pot fi personalizate, care ar putea fi o problemă dacă dețineți o mulțime de companie stoc  sau RSU s.

Opțiunea hibridă

Același experiment MarketWatch a găsit, de asemenea, o tendință interesantă. Unii tineri investitori participă de fapt la un pic de hibrid între utilizarea unui consilier-robo și angajarea unui consilier financiar.

De fapt, mai mulți consilieri financiari care lucrează cu Millennials nu sunt deloc împotriva robo-consilierilor și îi folosesc ca parte a serviciilor lor. Un astfel de consilier este Sophia Bera de la Gen Y Planning, care folosește Betterment pentru a gestiona recoltarea pierderilor fiscale și reechilibrarea activelor pentru clienții săi, astfel încât să se poată concentra asupra altor aspecte ale planificării financiare pentru aceștia.

Consilieri financiari pentru tineri investitori

Nu ar fi corect să vorbim despre tinerii investitori fără să menționăm că acum există rețele de consilieri financiari care sunt dedicați să lucreze cu ei.

O reclamație obișnuită în trecut a fost că consilierii financiari nu ar lucra cu investitori mai tineri, deoarece nu aveau suficiente active. La fel, tinerii investitori au găsit prea scumpi consultanții financiari.

Mișcări precum XYPlanning Network au contribuit la eliminarea acestui decalaj prin crearea unei baze de date de consilieri cu taxă care vor colabora cu investitorii Gen X și Gen Y. Acestea sunt de obicei mult mai accesibile pentru investitorii mai tineri și, așa cum am menționat anterior, le place să folosească tehnologia pentru a face lucrurile mai ușoare pentru ei și clienții lor.

Linia de fund

Un lucru este sigur, tinerii investitori au mai multe opțiuni ca oricând atunci când vine vorba de economisire pentru pensionare și de construire a propriilor portofolii. În timp ce robo-consilierii pot fi cu siguranță o opțiune bună, tinerii investitori nu ar trebui să se opună complet angajării unui consilier financiar.